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投資這10大NG行為 小心讓你永遠存不到錢！
理財的第一步，是存錢和調整保單，但想要財務自由，最終還是要走上投資一途，不少人在投資的路上鎩羽而歸，都是因為沒有好好設定目標與做好資產配置。 小心！以下10個投資理財的NG行為，可能會讓你永遠存不到錢： 1. 未量化財務目標 「每個月需要多少錢？」不少小資族總是直覺回答3萬或5萬元，但實際精算後，依照理想生活水準及通膨，可能至少要6萬元才足夠。未能量化理財目標的後果是，等到真正退休才發現錢不夠花。 2. 緊急預備金不足 很多小資家庭為了提升累積財富的速度，把大部分的積蓄用來投資，一旦市場出現大股災或發生意外，很可能讓家庭承受莫大壓力。宏觀財務顧問平台總經理邱正弘建議，至少要留下半年生活預備金，以因應不時之需。 3. 收支失衡 若薪水不穩定，但家庭固定生活開銷很高，如房貸、車貸、子女教育金及保險、儲蓄等，當收入減去支出後，容易入不敷出，造成現金缺口。 4. 負債比過高 負債比是家庭總負債除以家庭總資產，數字越小越好，若負債比太高，禁不起金融市場的風吹草動，認證理財規畫顧問（CFP）馮潔提醒，投資理財第1課是避免負債投資。 5. 低估通貨膨脹率 千萬不能小看通貨膨脹率，時間拉長，它會慢慢降低你的購買力。同樣是認證理財規畫顧問（CFP）吳家揚提醒，中長期的財務目標更需要經過仔細試算、了解財務缺口，低估通貨膨脹的後果，很可能得延長退休時間或降低子女教育金。 6. 錯把保險當儲蓄 計算出財務缺口，緊接要開始做好財務規畫。根據調查，很多保守的小資族因為害怕投資，把儲蓄險當成理財工具，卻忽略了保險基本功能是保障而非儲蓄，最後花了大錢，名目上是買了保險，保障卻明顯不足。 7. 未做好資產配置 很多人認為資產配置就是把資金分配在不同類型的基金或區域，但這頂多只能算是「分散投資」。真正的資產配置意涵是，了解自己的需求、期待及能夠承擔的風險，才能讓資產發揮最大效用。 8. 短期資金做長期投資 若將短期資金拿來長期投資，很容易陷入流動性陷阱，這就如同企業將1年期的現金，拿去周轉5年、10年才能回收的中長期投資，萬一沒有源源不斷的收入支撐，很快就會有現金缺口，更壞的情況是公司倒閉。 9. 不了解理財工具特性 市場理財工具很多元，有股票、基金、保險、外匯及選擇權等，很多初學者未深入了解投資工具的本質及特性，對報酬率有過度期待與想像。此外，初入門者在接觸理專或財務顧問時，多半處於資訊不對稱的狀況，很容易聽信行銷話術，買了不熟悉的商品，投資有去無回。 10. 未能堅守紀律 積極的理財態度要放在執行面，但執行之前的思考要慢慢來，一旦確定理財目標、找出缺口、找到適合的投資方法，就要嚴格執行，堅持原則，很多投資人賺不了錢，都是因為紀律不足。$$
你在掌管財政大權嗎？家計長要懂的十大理財觀念
股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）曾說過：「控制不住情緒，就管不好錢。」擔任家計長，到底該具備哪些財商？其實不管是先生或是太太，出於人性，多數人都想要自己掌管財政大權。 夫妻間不妨先理性的想一想：當一個稱職的家計長，應該做對哪些事，才能幫家庭打下「永續經營」的基石，謀求最多的福利？以下是家計長一定要做對的10件事。 (1) 要知道每月平均開銷 企業財務長一定會掌握一些數字，譬如企業的固定成本與變動成本？因為這是維持企業正常運轉的基本開銷，如果每月現金流不敷基本開銷，又沒有「存糧」支付帳單，很快就周轉不靈了。 同樣的，如果自己本身沒有記帳習慣、也不喜歡記帳，每月基本開銷是多少？哪些是固定支出？哪些是彈性較大的變動支出？完全不知道，更不要說是整個家庭的平均開銷，除非夫妻收入遠大於支出，每月都有穩定盈餘，否則擔任家計長的後果，家庭財務很容易就會出現警訊。 (2) 清楚掌握年度重大支出 當全民健保之類的社會保險出現缺口，可以要求調漲保費；政府出現嚴重赤字，可以開動印鈔機；但是當家庭財務有缺口，就只能自救，不是找親友周轉、就是向地上或地下金融借貸。 因此家計長不能只是隨性的花錢，要能清楚掌握家庭未來可能會出現的年度性缺口。譬如每年必須繳的綜所稅；有買房買車的話，還有地價稅、房屋稅、牌照稅、燃料稅；還有商業保險等年度性的保費。如果每月收支相抵，又沒有為這些年度支出提撥預算，財務缺口就會越擴越大。 (3)要預留緊急預備金 公務機關每年都會編列預算，但是遇到緊急災害時，既有預算不敷使用，就會動用「第一預備金」、甚至是「第二預備金」。 預備金，就是平時要預留的「小金庫」，只有真正緊急時才能動支。家計長有責任幫家庭預留一筆緊急預備金，至少是6個月的家庭生活費，並且最好是放在變現性最高的活存帳戶，儘量跟一般家庭開銷帳戶分開，只有遇到真正緊急狀況時才能提領。 (4) 要逐步幫家庭買夠保險 家計長跟企業財務長有共同的天職，就是要預先考慮到各種不可控制的風險，並且將風險轉嫁出去。 家庭經濟支柱，最須注意的風險有死、殘、病，在預算還不太寬裕的時期，家計長應先用沒有儲蓄、還本、投資等成分的純保障保單，譬如非還本型的意外險、非還本型醫療險、定期壽險，這些險種的費率相較便宜，先用最便宜的成本，將基本的家庭防護網架起來，未來行有餘力，再添購其他險種。 (5) 要逐步學習節稅知識 「富爸爸」羅伯特‧T‧清崎曾經不斷強調：「官僚的職責，是把手合法地伸進你的口袋裡拿走錢；而你的職責，是盡可能合法地讓他們拿走越少的錢越好。」因為繳稅後剩下來的錢，才真正是你的錢。 投資專家曾比較過3種收入：薪資收入、投資組合收入和被動收入，其中以薪資收入被課徵的綜所稅率最高，並且一毛錢也省不下來，但是家計長若懂得將一部分薪資收入轉成投資組合收入或被動收入，就能合法省下稅金，幫家庭留下更多錢。 (6) 了解風險與報酬是對等 任何一本投資學的教科書，評估投資商品的順序一定是：安全性、變現性，最後才是獲利性，而一般人的考量順序卻先想到報酬，最後才想到風險，有時甚至忘了風險。 家計長的天職之一是保障財產安全，被推銷投資商品時，一定要先提醒自己：「報酬與風險永遠是對等關係」，期待多高的報酬，也可能發生相對的虧損，不要投資聽不太懂的複雜商品，不要追逐還未經過時間驗證的新種商品。家計長在決定投資任何商品前，一定要先投資一點相關的財商，用財商保障財產、進而幫家庭累積財產。 (7) 要有基本資產配置觀念 很多上一世代的家計長，只靠有紀律的把錢支配好，就能養大一家子，雖然不懂得資產配置觀念，但是因為當時投資工具不發達，主要結餘多半拿去買房、存起來，其實已經達到先建置核心資產的穩健精神。 現代金融工具發達，家計長如果沒有正確的配置觀念，資產可能會不斷縮水。金融海嘯之後，很多投資人哀嘆：「為什麼我把資產分散到拉美、礦業、能源，卻還是通賠？」因為這些資產都是投資在新興市場。因此家計長要有基本的配置觀念：核心資產求穩、衛星資產求衝；且資產間的相關性要低，才不會齊漲齊跌。 (8) 善用槓桿 謹慎面對負債 歐債危機，為什麼會演變到可以把世界經濟拖下水？簡單講，就是目前擁有的資產，價值不斷縮水；未來的償債能力，又不被世界信任，但是卻大到不能倒，整個世界都要幫這些國家傷神。 家計長也應該記取歐債教訓，妥善運用槓桿、控制負債。美國理財大師大衛．巴哈曾說：「沒有財商，不要碰槓桿，會讓你快速變窮。」還要提醒的是，也要注意另一半的用錢態度，另一半若有失控的負債，仍然會拖垮家庭。 (9) 提早開始退休規劃 家計長擁有管錢的權力，如何監督他或她有沒有善盡職責呢？家庭財報等於是家計長的成績單，收支相抵後的「結餘」、資產負債相抵後的「淨值」，可以當成家計長得到的「分數」。 家計長管錢的終極目標，就是讓夫妻都能富足退休，因此要審慎思考，中短期目標有沒有影響長期目標？有沒有辦法實現中短期目標的同時，也能為長期目標推一把？譬如購屋地段或是樓層選得對，對於退休目標是加分，很多「困」在公寓高樓層的銀髮族，往往是早年購屋時，忽略晚年會行動不便，又錯失換屋良機的結果。 (10) 要能取得夫妻互信 很多夫妻各管各的錢，主要癥結其實是在互信不足，因此想當家計長，就要能取得互信。撇開感情已經出問題的家庭，一般家庭的家計長可以運用一些工具或方法，達成財務共識與默契。 某投信老總， 財務專業遠勝過另一半，理所當然的擔任家計長，但是他也顧及妻子的安全感，用Excel 將家庭收支與資產負債鉅細靡遺的建表，方便老婆監督。還有房子共同登記，用兩人共同收入買的存單或投資，讓對方知道帳號密碼，都有助於互信。切忌用「我的錢是我的，你的錢也是我的」想法打理家計，小心會和另一半為錢吵一生。
不婚、不生，可以存更多退休金？錯！照樣恐淪為下流老人！
台灣是全世界生育率最低的國家之一，結婚不生小孩的頂客族越來越多，甚至單身不婚的族群也有增加的趨勢。然而，不婚、不生，並不代表就不用存退休金，畢竟只要是人，都會老，都會有無法工作的一天，因此，不論是哪一種族群，都應該要為自己的退休金做準備。 在刻板印象中，單身族，或不生小孩的頂客族，看起來自由自在，沒有太多負擔，照理說應該會比有小孩的家庭存更多退休金，但其實有許多不婚、不生族群，邁入中年之後，才發現，他們根本沒有足夠的存款可以依靠，也無法瀟灑退休。 看看小晴(化名)的故事就知道，為什麼不婚、不生，卻還是沒有存到足夠退休金！ 小晴年齡將近50歲，她沒有結婚，而且從年輕開始收入一直很穩定，薪水也不差，照理說，沒有家累的她應該可以存很多錢，但事實剛好相反，沒有家累、沒有經濟壓力的她反而賺多花多，每個月繳完房租、繳完保費之後，就開心的花，包括旅遊、亂購物，完全沒有為老後做任何規劃。 而且更糟的是，亂花錢的習慣一旦養成，要戒掉真的很困難。所以小晴就在沒有任何規劃下，邁向5字頭。 但最近這幾年，小晴開始會為老後擔心，尤其當她聽到勞保可能破產，她自己又沒有為退休做任何準備，而存款又低於百萬，每次一想到這裡，她就後悔，卻也不知道該怎麼辦？只好從現在開始縮衣節食，能存一點是一點，但最無奈的是，她的體力越來越差，卻又不能不工作，只好硬撐下去。 從小晴的狀況來看，不婚、不生不代表就能存更多錢，而是不管結不結婚，生不生小孩，都應該要為老後退休做準備，才不會孤家寡人，又沒有足夠退休金做依靠，晚年徒傷悲。
母子窮到吃飯糰撐1周！單親媽媽靠這招翻身，3年存百萬！
宋如珊是一位單親媽媽，收入非常少。在她最窮困的時候，教會姊妹幫她向超商募集到100個御飯糰，她把一部分送給別人，剩下的就和兒子玩起吃飯糰遊戲，每餐吃不同口味，苦中作樂，而那堆飯糰他們母子倆足足吃了7天才吃完。 後來宋如珊應徵上安親班老師的職務，下班後又去兼差當家教，1天工作長達10幾個小時，每月賺4萬元。在繳完兒子安親班學費、保險費、1萬5千元房租，以及水電費等固定開銷後，母子倆生活費不到1萬元，她老實跟兒子說媽媽沒錢，每天伙食費只能花200元。 即使縮衣節食，收入不僅花光，現金流還是負的，緊急備用金一塊也沒有辦法存。就在這麼拮据的情況下，宋如珊認識了安睿宏觀理財規劃顧問李鳳蘭，並決定付費做完整的財務規劃。 沒錢還花數萬元做財務規劃？「對！所以我跟鳳蘭要求分期付款，鳳蘭是我的貴人，我很感謝她。」這一次完整的財務規劃，居然成為宋如珊翻轉人生與財富的最大關鍵。 李鳳蘭幫宋如珊做財務規劃時，發現她每年現金流是負的，再進一步看她的年度收入支出表，發現她的生活費已經沒有辦法再精省了，但保險費還有節省的空間，因此建議她把儲蓄險減額繳清，留下保障型的保險，這樣一來不僅現金流由負轉正，每年還可以存下10%的年薪，當作緊急備用金。 除了幫宋如珊釐清財務現況，協助她做好收支管理，李鳳蘭更建議宋如珊轉換跑道當業務和講師，而宋如珊也很努力地迎接新挑戰，在薪水大幅成長後，再按照李鳳蘭幫她量身打造的退休理財規劃，每月提撥2萬元定期定額投資股票型基金，當收入再提高時，再把每年投資金額增加到50萬元，希望趕進度，盡快達成「存千萬退休金」的目標，實現到偏鄉服務的退休夢想。 存錢小豬公APP 一天存一點 存出你實現夢想的基金>>https://supr.link/uGrWa
節儉夫妻3年還清300萬，同時養6個小孩！全靠「2%法則」迎向無債人生
(照片僅供示意，非故事本人） 不必吃土 還能保有生活品質 掌握2%法則 迎向無債人生 想過著不被金錢所困的日子，就要先養成不欠債的習慣，找出自己的財務漏洞，及時修補，才能無債一身輕，並將可支配的資金用在合適的投資工具，一步步地邁向財務自由。 每日朝九晚五的大原，大學畢業後就在公司擔任內勤工作，除了還學貸，大原也一同幫忙家裡分擔房貸，扣除基本開銷與還款之後，每個月能存下來的錢幾乎寥寥無幾，因此大原不斷地思考，到底有什麼辦法可以及早還清債務，存下更多的錢？ 大原的困境也是許多20、30世代年輕族群共有的問題。在尋找解決之道以前，先來看看以下這對美國夫妻的故事。 艾力克斯．麥可（Alex Mic-hael）與凱西．麥可（Cassie Michael）除了是6個孩子的爸媽，也是美國熱門部落格「節儉夫妻」（The Thrifty Couple）的創辦人，他們藉由部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。很難相信這對夫妻曾經背負超過10萬8,000美元（約新台幣327萬元）的債務，後來終於順利擺脫欠債惡夢，並出書分享還債的方法。他們是採用「2%法則」來理債，而且方法很簡單，每次只須改變2%──即降低2%支出、增加2%收入，就能離你的財務目標更接近。 艾力克斯和凱西在著作《2%法則，3年還完300萬》中提到，「2%法則」的核心概念是「漸進式改變」，不激進要求立刻砍掉80%預算，只要記錄你每個月的支出與收入，在下一個月根據實際的財務狀況，降低2%支出、增加2%收入，慢慢地改變原有的生活習慣，給自己時間重新檢視並整理金錢觀，就能爬出債務的泥淖。 根據記帳結果 以2%法則改善收支情況 執行2%法則有6個步驟，首先要記下自己一個月的支出和收入，再根據這個結果製作出預算基線，第3和第4個步驟是，在接下來的一個月降低2%支出、同時增加2%收入，第5個步驟則是找出財源並且朝著目標前進，最後，每個月都一直重複步驟3到步驟5，循序漸進之下就能脫離債務，建立起良好的理財習慣。 艾力克斯提醒，無論用什麼方式記錄收支，在這段期間內，只要記下正常收入與開銷就好，不要包括意外收入，像是績效獎金；若有汽車維修、掛急診等等的緊急支出，則列入特殊的類別，記帳的形式越簡單，成功機率就越高。 他舉例，假設某家人設定某月的預計支出是2,940美元，但實際結果是2,968美元，並不代表這項計劃失敗，事實上他們還是有降低預算，雖然不及原來所想的那麼多，但或許在沒記帳的情況下，還有可能會增加支出，超過預算的基線。 「接下來的那個月，我們還是以小而漸進的目標繼續前進，以該月實際支出的數字扣掉2%，當成新的支出目標。」艾力克斯說，他們夫妻倆也曾遇過這樣的情形，但只要持續進行2%法則，慢慢地財務狀況會有所轉變。 改變生活方式 邁向財務自由之路 當把債務處理完畢後，艾力克斯與凱西的生活逐漸明朗，如今這對夫妻仍堅守2%法則，並過著無債的日子。凱西也在書中分享兩人財務自由的第一步，就是要改變心態，她提出了5個步驟：判斷（Determine）、定義（Define）、決定（Decide）、塑造（Shape）、動力（Drive），藉由這些過程找到改變生活方式的動力，就能離財務自由更接近。 凱西說，要先進行心理評估，判斷生活中有哪些因素造成了自己現在的狀態，並用筆寫下，找出正面和負面的影響，再從這些訊息中定義出自己的心態，針對金錢、債務、財務各方面，調整為穩健、負責、堅實的態度，進而做出有意義的決定，每天慢慢地強化心念，並計劃要怎麼達成心中的財務目標。 下定決心之後，就要塑造出能完成財務目標的信念，凱西建議可想一個屬於自己的「財務願景宣言」，例如他們夫妻倆的是「健康財務、過好生活」，這句宣言就是他們實現財務自由的動力，接下來要設定多個不同時期的目標，當目標都達成時，表示自己正在正軌上，離最終目標又更靠近。 財務自由第一步就是記帳->https://bit.ly/2Zl5OIr
學會開源4招式，加薪不用靠老闆！
開源與節流是存錢的根本之道，開源的目的不只是在增加自己的資金，更重要的是在開源過程中，能夠訓練自己的思考力、觀察力、洞悉力與創造力，而這些能力都是比財富更重要的資產。 如果用武術來比喻，我認為開源的招式有4個： 招式①：提高本業收入。我們能透過提升自己的知識與技能，讓自己在目前的工作崗位上獲得加薪的機會，或透過轉職提高本業收入。要做到這點，平時應把握機會多閱讀、進修或向前輩學習，讓自己的專業技能升級，得以晉升職位並提高月薪或獎金，增加現金流。 招式②：兼差增加業外收入。除了提高月薪或獎金，我們也能透過兼差增加業外收入。如果沒有急迫的還債壓力，建議選擇兼差的工作，最好是能從中累積知識、經驗與人脈，甚至是未來想轉職的領域，避免單純以勞力和時間換取薪水的工作。 招式③：創業獲取成功報酬。許多人以為開咖啡廳、餐飲店，或是建立網路新創事業才叫創業，其實只要是開創任何屬於自己的事業都是創業，所以寫部落格、擔任YouTuber，甚至是做代購等都是好的開始。 「千里之行，始於足下」，任何事情的成功，都是由小而大逐漸累積而成的。以我為例，「艾蜜莉定存股」這個理財軟體一開始只是一份貼在我部落格上的Excel表，統計了33檔大型績優股歷年的便宜價和買進機率，沒想到卻引發許多網友的討論，才逐漸修改成現在的版本。因此，千萬不要小看自己的點子，夢想的路雖然艱辛，但一步一步總會走到。 招式④：投資獲取被動收入。很多人想到「投資」就直覺地認為「很難」、「弄不好會把錢虧光」，其實知識是消除恐懼最好的方法，透過閱讀與模擬投資，增加對投資的認識，找到適合自己的投資工具與方式，就能為自己打造穩定的現金流。 以上4個招式並非完全獨立，只要是能正當地獲得現金流的方式皆可嘗試。畢竟國際局勢瞬息萬變，現在的工作難保10年後還存在，因此透過不斷思考獲得正當現金流的方式訓練自己的各項能力，才不會被時代的洪流淹沒。
5妙招降低娛樂費，兼顧人情又能養大你的錢包！
了保有良好的人際互動關係，除了公司的應酬之外，偶爾也需要和朋友相約聚餐，要怎麼做才能避免過度支出？ 以下介紹5個妙方，讓你既能存到錢，又能維持良好的人際關係。 才剛過完發薪日，怎麼荷包又空了？這樣何時才能存到第一桶金呢？」敏如打開錢包感嘆地說。性格外向、人脈又廣的她，假期幾乎滿檔，只要朋友一揪團出遊，二話不說立刻「加1」，再加上習慣刷卡消費，每個月的薪水幾乎都拿來繳卡費和支付娛樂費，雖然她總懊悔存錢比不上花錢的速度，卻依然重複著這樣的生活。 許多人喜歡呼朋引伴、安排熱鬧的休閒活動，但若沒有事先做好規劃，應酬費就會如雪球般越滾越大，該如何維繫人際關係，又能存到錢呢？ 日本知名漫畫家腹肉豔子在著作《一定要存到100萬：只要學會「錢包整理術」，薪水再低，都能存到錢》中提到，減少亂花交際費的5個方法，像是時常有聚會的人，可以逐漸減少出席次數，例如3次聚會中，只在第1次露臉，除了能避免留下難相處的印象，又能降低支出。 另外，餐廳的午餐費用通常比晚餐便宜，因此她也建議，與朋友聚餐可改約中午時段，照樣能享受歡聚時光。 「衡量交際費這筆款項的同時，也可以思考，對自己而言誰才是重要的人。」腹肉豔子說，檢視交際費的支出，也是重新審視友誼的好機會，適時拒絕不必要的聚會，把錢花在真正想見面的朋友身上，慎重交友的同時，也能慎用金錢，進而達成存錢的目的。現在就打開你的行事曆，取消不必要的應酬吧！ 省下的錢別亂花！快用存錢小豬公每天存下你的圓夢基金>>https://supr.link/uGrWa
陳順詳奮力打出兩職涯：籃球員和銀行員 從受傷開始學理財
打籃球是陳順詳從小就在行的運動，靠著這項專長，他奮力打出兩條不同職涯：籃球員和銀行員。籃球，他誓言要打到女兒長大懂規則；銀行，他期望能走出更好的發展。 在國內擁多許多死忠球迷的SBL超級籃球聯賽在11月12日開打，早在幾個月前敲定開戰日後，台銀籃球隊的當家射手陳順詳練球更有幹勁了，早晨6點就朝氣蓬勃地出現在球場。會這麼認真不是沒有原因，今年3月底左膝剛動過軟骨移植手術的他，熬過復健，迫切地想讓自己恢復到最佳的備戰狀態。 「我這半年多來積極養傷，就是希望能趕上球賽開季。」陳順詳的眼神炯炯有光，渾身散發著充滿能量的爆發力。 畢業自松山高中、輔仁大學兩大籃球名校， 陳順詳在SBL征戰過13個球季， 拿過年度MVP、年度第一隊等大獎，個人生涯總得分逼近4000分大關，在SBL歷史得分排名榜位居第3位，僅次於田壘、呂政儒，是球隊不可或缺的得分射手。但較少人談論的，他其實還有另一個身分：台灣銀行的行員。在非賽季期間，他換上襯衫、西裝褲，朝九晚五在消費金融部上班，負責信用卡業務。 「我進銀行快6年了，今年剛升為初級辦事員，目前負責信用卡的製作、檢核等工作。」在辦公室受訪時，陳順詳侃侃而談，表情不同於比賽場上，分享的不是籃下攻防秘訣，而是熟悉的卡片業務，這一刻，他就是一名稱職的銀行員。 稱職的初級辦事員 上班跟打球都需要專注 他的直屬長官、台銀消金部高級襄理兼科長查富仁也對他稱讚有加，「順詳的學習態度很好，學東西速度快，製卡其實很需要技術和經驗，他才學一段時間就能獨立完成，真的不錯。他每專精一項工作，我就要他學另一項，他願意學，而且學得很透徹。」 @全文未完，看更多請加入官網會員
名模倪雅倫撥存款3成投資、盼55歲退休，秉持時尚不奢華
模特兒出身的倪雅倫，對時尚潮流信手拈來，但私底下最常背的是百元環保包，最愛吃的是路邊攤，她不認為懂時尚就要把日子過得奢華，她希望55歲退休，有多少錢就過多少錢的生活！ 根據今年2月中國信託銀行所做的「2019新春理財調查」報告顯示，有26%的人過去1年在理財規劃上的憂慮是「缺乏退休規劃」；有41%的人把「退休規劃」列入2019年最重要的理財目標，可見，國人對於退休規劃仍不具信心！ 「我希望55歲退休！」孩子才9歲多，模特兒出身的倪雅倫，怎麼會這麼早就想好退休這件事？「確實列出退休年齡是一個目標啦！但說是退休，演藝人員怎麼可能真的完全退休，頂多就是事業重心轉移，可以不用再為了錢而工作。」倪雅倫解釋。 存款的3成拿來投資 虧損30%就認賠殺出 想要提早退休不能單靠薪資收入，還必須做好投資理財規劃。倪雅倫會把存款的30%拿來投資，一半放在保守項目，例如定期定額的基金、債券；另外一半則是高風險的投資，例如股票、期貨，如果另外還有其他高風險投資的機會，倪雅倫會拿原本投資項目賺到的錢去操作，但這筆錢她會有心理準備可能拿不回來，而且無論是哪一種投資項目，只要虧損30%就會認賠殺出。 「既然是投資，就絕對不能有穩賺不賠的心態。」倪雅倫說，當初玩期貨是交給一位大哥幫忙操盤，大哥一開始便告訴她，若虧損到50%就會退場，因此，當時她就已經做好「最慘賠一半」的心理準備，沒想到，竟然1年內翻倍賺，她也懂天無日日晴的道理，趕緊把賺到的錢存進銀行做年度定存，或是等時機換成美元做外匯定存。 「我會找比較優利的定存方案，像美元就有3%，另外像是人民幣利率更高，他們連零錢都能給到4%利率，因為我嫂嫂是上海人，在地人要做這樣的投資比較有機會，所以我會把錢交給她打理。」談到自己的理財之道，倪爸爸影響她不少。 把握存錢黃金期 生活可以輕鬆但不能奢侈 倪爸爸的理財觀念較保守，從不買股票，因為他當年親眼看到朋友歷經3個漲停板的囂張和7個跌停板想要去跳樓的落差，所以倪雅倫買股票無論賺賠，都不會跟爸爸分享。「我爸也不贊成我買保險，他覺得現在房子這麼貴都是保險公司炒起來的。」倪雅倫笑說，當初她離婚身邊有一筆錢，想買樓下一間大概1,100萬元的老公寓卻被爸爸勸阻，「我爸不認為房子是必要資產，對年輕人而言，買了房子就是負債的開始，他的想法是現金為王，有現金不管是要創業或是有其他用途，都不用擔心手頭沒錢。」 現在倪雅倫和家人同住，省下之前每個月4萬元的房租，比較能留得住現金。「我看到存摺裡的數字一筆筆增加，沒有每個月都要支付的大額款項，突然覺得這樣的生活好舒服，沒有壓力。」倪雅倫說，相對而言，現在就是她存錢的黃金時機，生活可以變輕鬆，但不能變奢侈。 「我的觀念是，有多少錢就過多少錢的生活！」受爸爸影響再加上本身是極度務實的摩羯座，倪雅倫認為，日子順順過最好，她從來不會希望一夜致富，或是去想別人為何那麼有錢。「我每次生日許願都是希望來年更上一層樓，小步前進就好，不要衝太快。」 倪雅倫笑說，她很少會有非買不可的東西，如果超過預算，可能撇過頭後就不會再想要，若真的還是想要也超出預算不多，她就會買。目前動念想買最貴的物件就是房子，她認為，買房應該選景觀好的房子，保值性比較高，尤其是若想買在偏郊地區，既然都選擇空氣好、景觀佳的山區，還挑打開窗只看到隔壁戶的房子實在太可惜。 無論專櫃還是地攤貨 都能穿出屬於自己的風格 19歲出道，第一份模特兒工作就是到美國西部沙漠12天拍攝雜誌封面，同行者有知名藝人楊思敏，掌鏡的人是攝影大師李小鏡，倪雅倫的演藝之路開頭就很完美，這一路走來也算順遂，現在也常在流行時尚的節目裡看到倪雅倫的芳影。但她的經紀人卻說，很多人都誤會倪雅倫了！ 跟倪雅倫合作了至少10年的經紀人張婉甄笑說，大家對女藝人都有一種迷思，「妳們賺那麼多錢，肯定有很多奢侈品！」加上倪雅倫又是模特兒出身，對時尚流行的敏銳度高，每次要談「最流行包款」、「最奢華的高跟鞋」之類的議題都會想到她，可是她偏偏不會買這些東西。 「我不買『限量包』，只買『經典包』，因為限量很快就會退流行，還有，我的高跟鞋無聊到爆炸，什麼水鑽之類的我都沒有，只有黑白主要色系的基本款。」問她買過最貴的包？倪雅倫想了一會兒，是2015年去法國時買的Chanel Boy，要價20萬元，至於很多貴婦愛收藏的愛馬仕包，倪雅倫是買二手的，約15萬元（她說這款原價至少25萬元），其他的包包大多是290～390元的環保袋。 張婉甄說，其實很多螢幕上看起來光鮮亮麗的女藝人，私底下生活都很辛苦，流行資訊每一個人都可以去了解，但那些產品不見得要掛在自己身上，也不一定要過著上流奢華的生活才叫做懂得流行。倪雅倫聞言點頭，說：「其實不管妳買什麼牌子的產品，是專櫃貨還是地攤貨，重點是你能穿得出屬於自己的風格，穿搭出『態度』比較重要！」 買服飾重實用性 包包專挑好轉手的款式 如果真的要花比較多錢，倪雅倫會把預算放在外套和包包上，因為她手長，要找到袖長合適的外套可能只有某幾個品牌；包包的部分，能夠轉手賣掉的包包會是她的首選，其餘的就買環保包。 「以前我要買包都會先去找開二手店的朋友聊天，了解最近比較好賣的款式是哪一種，常常買了背幾次就能賣掉，但這個方式在2005～2007年的時候比較夯，現在能轉手賣掉還保值的包款只有愛馬仕和香奈兒包。」倪雅倫的衡量方式也很有趣，她舉例，3萬5,000元的包包，如果3萬元可以賣掉，她才會買。 另外她也建議，現在的二手包店也有很多不錯的產品，她之前就曾經在二手店買了一個2萬5,000元的香奈兒包，藉著議題發酵，她以近5萬元的價格售出，「可惜現在沒有這樣的景氣了！」
這8種方法 讓你輕鬆存百萬
了解自己的存錢個性，找到適合自己的存錢方式，也能輕鬆存錢。現在就參考以下的8種存錢方法，從中選擇適合自己的來使用。 1、在房子各處準備豬公撲滿 購物時雖然皮夾裡有足夠的零錢付帳，但為了存錢，建議你還是用整鈔付費，這樣就會找零。再將找零的錢存進撲滿，等存錢筒滿了後，再將這些零錢拿去銀行儲蓄，這樣才不會生活一遇到瓶頸，就挖出來使用。 2、賺多就要存多 存錢最高原則是「收入－儲蓄＝支出」，收入的固定比例要存起來，當收入增加時，更要將存款金額增加。先前建議可將薪水的20％當成儲蓄基金，所以當薪水增多時，20％的儲蓄基金也跟著增加；當然，此時也可以提高存款比例，以加速存款速度。 3、找到適合自己的存錢銀行 善用薪資轉帳戶來當存錢銀行，因為薪轉戶的活儲利息或定存利息都比一般銀行散客來的高。如果薪資轉帳銀行也提供網路銀行功能，則要利用自動扣款機制來繳付固定花費與定期投資產品，才能提高存錢成功機率。 4、利用「存錢戶頭」及「未來戶頭」增加動力 存錢沒有目的性是很容易半途而廢的，請為自己設立「存錢戶頭」與「未來戶頭」。「存錢戶頭」是為了支付妳短期想要或有喜歡的東西，如買個名牌包、新手機。如果妳一次有很多想要的事，從最想要的事開始，一次一個目標，第一個目標達成後，再換下一個目標。 「未來戶頭」則是將來花用的戶頭，如購屋基金或環遊世界基金，目前用不到的錢先存到這個戶頭，類似將錢藏起來，等到存到目標金額後，才可以用。 5、延遞消費 減少花費就是存錢。我們無法完全避免不消費，但記得「遞延消費」原則：在每次購物前，先問自己這個東西是否一定要得買？是否現在就得買？以後再買是否會影響目前的生活？購物前最好多三思而後行，該用則買，不該用則省，就可避免無 所謂的浪費。 6、選一個好用的皮夾 收納分隔清楚的皮夾有助於快速存錢，現金與信用卡可清楚排放，集點卡與折價券歸納同位，這樣不僅自己可清楚知道手邊有多少現金、已花了多少現金，平常蒐集的折價券或集點卡也可隨時使用，為自己省點小錢。所以，如果皮夾無法應付存錢目的，建議買個可以放很多張卡的錢包，這樣才不會每次都要在收銀台前找半天。 7、聰明使用信用卡 過去因現金卡的不當使用，造成不少「卡奴」，也讓許多人認為信用卡是個「勸敗」的金錢消費工具。其實，很多信用卡都提供紅利現金折抵與現金回饋福利，因此，請讓信用卡當成你的水電費、電話費繳款工具，並集中在同一張信用卡上消費，除了可享受現金回饋外，累積的紅利也可折抵現金，讓你少花一塊錢便是多存一塊錢。 8、找到一個了解自己個性的朋友 自己一個人默默的存錢有時很容易半途而廢，如果能有個了解自己個性的朋友隨時提醒妳，共同努力，比較可以持之以恆。所以，告訴你的朋友們關於你的存錢計畫與目標，請他們協助，在你快要破功做出無謂的消費行為時提醒，讓你可以繼續執行存錢計畫。$$ 存錢小豬公APP 讓你養成每天存錢好習慣的最佳幫手！下載傳送門>>https://supr.link/uGrWa
她每浪費1小時，就存100元！警惕自己別浪費時間價值！
有個朋友問我：「一個是自己處理某件事情，不用花錢。但如果是請人去代辦要花3000元，你會自己處理，還是請人處理？」 我沒有直接回答他，而是請他思考自己的時間成本有多少。因為朋友要處理的事情有點棘手，需要花2天時間，雖然自己處理看似免費不用掏出一毛錢，但他忽略了更嚴重的問題，那就是時間是有價值、需要付出成本的。 以朋友一小時講師費數千元計算，若花2天時間共8小時辦事情，等於就浪費了至少1萬多元的時間價值。 如果朋友把這2天時間拿來賺錢，然後花錢請人跑腿處理事情，其實反而賺更多。只要簡單計算一下時間成本，就可以知道到底要不花錢，浪費寶貴時間成本？還是花錢請別人代勞，把自己的時間花在更有價值、可以獲得更多回報的事情上。 正因為每個人的時間成本不同，所以更要重視自己的時間，因為不論是打工一小時時薪150元，還是身為企業總經理，一小時時薪1千元，都有時間成本，只要好好善加利用時間，肯定可以幫自己創造更多回報，而最實際的回報就是幫自己爭取更高的薪水！ 不妨與自己玩個時間遊戲，只要自己把時間浪費在滑手機等無意義的時間上，每浪費1小時就把這浪費的1小時薪水存進撲滿裡，用來警惕自己浪費掉的時間就是少賺的時間成本。 例如一位小資女每個小時可以賺100元，卻無意識的浪費掉，就把100元存進撲滿，一個月後再看看撲滿裡有多少錢？就能知道自己到底浪費多少時間價值？用來警惕自己更應該把寶貴時間用來創造自己價值、薪水等有意義的事務上。 在電商產業有一位億萬富翁，他從年輕就非常重視時間價值，每天早上四五點起床，善加運用醒著的每一分鐘；每次開會絕對非常準時，而且要求每一位與會同仁都必須準時，因為每浪費一分鐘，就浪費掉企業的競爭力。 想要幫自己加薪，提高職場競爭力，就從重視自己的時間價值開始！時間就是金錢，別再白白浪費掉了！ 存錢小豬公 養成每日存錢習慣的最佳助手>> https://supr.link/E0Nbu 2019最夯《52週存錢法》 立刻開始存錢挑戰>> https://bit.ly/2Z4nYN1
【抱股族必看】機構法人選股愛看「這1指標」！用2方法迅速挑出獲利豐、道德優的好企業...
與財報同等重要的投資指標 跟著外資用ESG準則挑好股 投資人在判斷一家企業的價值時，多會參考財報等資訊，但其實影響公司未來發展的「非財務因子」亦同等重要，而ESG就是衡量企業是否落實社會責任，並兼具賺錢能力的重要指標。 根據全球最大資產管理公司美盛（Legg Mason）在2018年發布的一份調查報告顯示，台灣有39%的投資人完全不了解ESG或永續投資，而投資人對它的認知，竟然低於「加密貨幣」！究竟什麼是ESG，它對投資決策能產生什麼影響？ ESG指的是，評估一家公司的企業價值時，會針對企業的環境（Environmental）、社會（Social）、公司治理（Governance）3個面向進行評估。這樣講或許很抽象，但舉以下的例子會讓你比較有概念：有4名學生，學生A絕頂聰明，可是常蹺課、在外惹事生非；學生B成績吊車尾，但會去做志工、扶老人家過馬路；學生C同樣成績吊車尾，但偷拐搶騙樣樣來；學生D聰明成績好，假日常在外做公益，或幫忙家人朋友。 今天4名學生大學畢業後都說要創業，但你手頭資金只夠投資一個人，這時你會投資誰？相信聰明的你絕對沒多想，會選擇學生D。這就是ESG概念所要傳達的：真正值得投資的企業，不僅要有亮眼的營收表現與前景，同時更應盡到環境與社會責任，比如碳排放及能源使用的效率、供應鏈廠商生產線對環境的衝擊、員工培訓及勞動條件等，都可算是社會責任的一環。而能落實社會責任的企業，將更有永續經營的潛能。 超過2千家金融機構 遵行ESG投資邏輯 ESG有多重要？元大投信指數暨量化投資事業群指出，全球簽署聯合國ESG投資指導原則（PRI）的金融機構至今已超過2千家，對應的資產管理規模更是超過81兆美元。 其中，已表態「遵行」ESG投資邏輯的資金規模，則從2012年的13兆美元，大幅成長至2016年的22.9兆美元，超過全球總資產管理規模的4分之1。這也代表各大金融機構及投信公司，在做投資決策時，都會將企業的ESG評估納入考量。 認識了ESG的重要性，但一般投資人不像金融機構有研究團隊能幫忙評判企業ESG指標，該如何運用它來做投資決策呢？元大投信指數暨量化投資事業群，提供了以下2個好方法，還不知道如何運用的你，馬上來試看看吧！
從青貧到老貧！青年勞工平均存款僅17萬，淪窮忙族！
329青年節，但大多數的青年勞工卻一點都不快樂！因為根據yes123求職網調查，台灣正面臨薪資水準倒退17年，以及新鮮人失業率將近12%的窘境，青年勞工為了保住職場飯碗，不僅要忍受窮忙、過勞，也不敢買房！ 根據yes123求職網調查發現，把收入減掉支出後，39歲(含)以下的勞工衡量目前「每月財務狀況」：其中37.7%屬於「收支平衡」；32.2%屬於「出現財務赤字」；30.1%屬於「收入大於支出」。 更糟糕的是，現階段個人名下的總存款，平均只有17萬元；其中甚至有15.4%表示，自己是「沒有存款(0元)」；僅有2.8%的存款，是在「一百萬元(含)以上」。 假如突然失業，以「存款與開銷」估計，平均最長可支撐3.7個月(111天)，仍然「生活無虞」；不過其中有四分之一(25.1%)透露，其實「完全無法支撐(0個月)」。 「雪上加霜」的還有這件事，合計有五成五(54.9%)的青年勞工透露，目前自己「有負債」：36.7%屬於「有負債，而且造成沉重經濟壓力」；18.2%屬於「有負債，但沒有造成沉重經濟壓力」。 在可複選狀況下，造成負債的主因依序為：「學貸」(46.4%)、「一般信用貸款」(30.6%)、「卡債」(28.1%)、「車貸」(20.4%)，以及「房貸」(17.3%)、「替家人親友背債」(16.8%)、「投資失利」(9.2%)、「創業失敗」(7.7%)。 回顧出社會後，在從事過的工作當中，仍有54.6%透露，「曾經領過」兩萬二(含)以下的月薪。而且比起剛進職場時的第一份工作，目前薪水的變化為：56.9%是「增加的」；25.2%「持平」；17.9%是「減少的」。如果是「增加的」，平均則多出9,321元：若以三十歲當基準、出社會八年換算，每年月薪約緩步成長一千塊出頭。 解讀前述調查數據，yes123求職網發言人楊宗斌憂心表示，青年勞工出社會至今的物價變化，光是外食費、房租這兩大項，不知道已吃掉多少薪水的漲幅，遑論處於高房價時代，無奈又成為「無殼蝸牛」，甚至擔心淪為「啃老族」。 楊宗斌進一步指出，雖然今年基本工資已調高到2.31萬元，但之前青年勞工飽受22K魔咒影響，加上打零工維生的「非典型就業」模式興起；另一方面可能又有學貸，或者需要分擔家計，因此實際總存款數字，想要保持「有感」增加的速度，恐怕存在一定難度。 同時在投入時間方面，根據yes123求職網的調查發現，青年勞工平均「日工時」為9.2小時；其中在十小時(含)以上的，共佔了34.6%，已超過三分之一！難怪衡量目前的上班時數，更有高達68.6%的人坦言，因此「會擔心」自己過勞。 yes123求職網發言人楊宗斌認為，青年勞工「青貧化」，未來退休金若存不夠，甚至會出現「老貧化」慘況，一輩子恐怕要「為工作而活」，無法完成其他的人生夢想，遑論達到所謂「三十而立」、「四十不惑」等境界。 若想要翻轉人生，要採取「雙管齊下」策略，首先楊宗斌建議青年勞工們，在進入社會後，針對自己有興趣的職場領域，再去學習新技能，或者考取證照、補強外語能力，累積未來轉行、創業的實力。 接著在財務規劃上，正確的理財概念，應該是「收入先減去儲蓄、投資，才是等於開銷、支出」，逐漸累積小小財富，才有能力去爭取其他圓夢的機會。
4個理財妙招 不再「月光光心慌慌」
股神巴菲特在十四歲時存到人生第一個一千美元，他把這筆錢拿來跟朋友合資買彈珠檯，放在理髮店讓客人等待時投幣玩遊戲，因此在高中時就賺到五千美元，這個經驗讓他學到：「資本會為主人工作。」 「存資本」看起來很老套，卻是通往財富自由的不二法門。很多小資族對存錢總是直覺反應：因為賺不多，所以存不到錢。這對第一份薪水只有二十五K的投資達人艾蜜莉卻不成理由，她認為，就算賺很多，也可能因為分配、使用不當，變成「月光族」。 艾蜜莉表示，上班族若想要快速存錢，一定要擺脫以下4種存不到錢的原因，並提出可能的解決方案。 $$