財富趕進度、又不想風險太高蝕老本，6招讓你晚投資早退休
在投資理財的行為上，過去耳熟能詳的理想狀態是：愈早開始投資愈好，隨著時間累積，財富也不斷累積。年輕時、有足夠的時間本錢，可以做大膽的高風險投資；但是，隨著年紀增長，離退休時間愈近，風險承受度愈低，投資人此時就應該趨向保守型投資。
因此，許多專家學者都會提供一個資產配置的小口訣，就是「100減去歲數」，得到的數字就是投資人目前可以配置的股票比重，其他部分就是債券和現金。例如，30歲的年輕人，可以把7成資金放在風險較高的股票標的，剩下的3成放在定存、債券等穩當的投資上；但如果是50歲的投資人，5成以上的資金就要轉為定存與債券了，股票的比重就得降低到5成以下。
時間有限
如何兼顧風險與報酬？
以上所說的都是傳統的投資理財觀念。但是，實際狀態卻顯然不是如此。現在大環境的殘酷現況是：起薪倒退回到10年前水準，偏偏現代人又有及時行樂的心態，35歲前有積蓄的人並不多，等到真正認真思考該進行理財，通常是到了中年之後。只是，大家又巴不得能早點退休享福，在「掐頭去尾」之後，投資年限被壓縮到只剩10幾年。
然後，現代人壽命不斷延長，退休後必須要應付20、30年的生活費，於是，理財時間變短，卻又希望有幾千萬甚至上億的老本當退休金。因此，許多人為了在短時間內達到目標，不得不選擇高風險、高報酬的產品，完全顛覆了傳統的理財觀——年紀愈大、風險性低的資產比重應該愈低。
這樣的行為，挑戰理財規畫專家們的能耐，究竟年紀較大的投資人，該如何在有限的時間內，兼顧報酬率和風險呢？——亦即風險要顧，投資人已經沒有太多時間的現實也要顧。
保誠投信專案管理暨電子商務部經理蔡奇益說：「過去年紀愈大、理財行為必須愈保守的觀念，跟現在環境現況比起來，確實出現了執行上的難度，我認為這個觀念可以做些微調整。」
富鴻理財公司副總經理王麗文也說：「這個觀念的大方向不會改變，但有一些解決之道，如果投資人能充分了解這些解決方案，就有機會平衡理想與現實互相牴觸的矛盾現象。」
美國精算師與加州高斯達財務顧問公司總經理唐志倫強調，無論在美國或是台灣，政府提供的退休金必定不夠，自備退休金是一定要有的觀念，就算晚開始，還是有一些工具能達到較好報酬、較低風險的效果，最重要的是：「跟著大環境變動來改變工具」。
為了解決許多35歲以上投資人的兩難困境，專家們提出幾個跟傳統稍有不同的方法與觀念，讓想要「趕進度」的人，不至於因為風險太高擔心受怕，卻又能達到一個合理的財富目標。
觀念1
風險可能是自己給自己的
「在拼死拼活之前先想想，你真的需要這麼多錢嗎？」王麗文和蔡奇益不約而同，提出這個觀念。薪資低、晚理財已是不可否認的常態，不是只有少數人才有這個問題，與其空想著「我也要存１億元退休金」，不如好好精算，自己真正退休所需。
「行政院統計，現在各行各業的平均薪資是4萬元，退休後因為小孩也大了，必須買的東西之前也買了，日常開支應該比上班時低，約莫抓個3萬元。扣除掉勞保年金或國民年金的支付，一般人自備1000萬元，就算合理。」蔡奇益分析。
王麗文舉例，身邊有個醫生朋友，不斷的為要如何存到3000萬煩惱，希望報酬率能再拉高，但她精算對方的生活開支之後，發現其實只要1300萬元就夠了。「坊間會做調查，可能認知中2000萬元才是足夠的，但是每個人狀況不一樣，要根據自身條件來設定目標，才不會自己嚇自己！」
小 提 醒
治標前先治本，到底冒高風險趕進度，有沒有必要？拼命攢到的一堆退休金，會不會最後都是留給別人花呢？即使理財時間短，也不見得須要冒險。
治標前先治本，到底冒高風險趕進度，有沒有必要？拼命攢到的一堆退休金，會不會最後都是留給別人花呢？即使理財時間短，也不見得須要冒險。
觀念2
有時候必須練習妥協
「35歲開始理財不算晚，但是如果是55歲才要開始，離退休只剩10年左右時間，那我只能說，請學著妥協。」王麗文強調，再晚也要有個限度，如果離退休沒剩幾年，那麼要不就更晚退休，要不就是節衣縮食降低生活品質。
妥協，是為了至少不會落得一無所有。蔡奇益說，「當年紀超過50歲、卻還沒存下什麼錢的人，我只能建議他按照傳統配置，多買債券型商品，這時候只能以保住本金為優先，投資獲利是其次了。退休後的生活，自己也要懂得節制。」
小 提 醒
當風險承受度降為零，沒有專家願意建議積極投資，所以，對於還是想「試試看」的人，就要承擔連基本生活都不保的可能後果。
當風險承受度降為零，沒有專家願意建議積極投資，所以，對於還是想「試試看」的人，就要承擔連基本生活都不保的可能後果。
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