用錢太隨興 百萬存款3年消失

身上存有一桶金，就能無後顧之憂過日子嗎？答案絕對是否定的。如果花錢太隨興，又沒能及早發現，恐怕連自己的退休生活都很受影響。
 
「離婚前，我和先生經營車燈的進出口貿易，後來經營不善，婚姻也結束。離婚清點資產負債後，我只拿到200萬元現金。」與先生打拼大半輩子，最後事業與婚姻一同宣告結束，即使已經是4年前的往事，郭文琍仍不勝唏噓。
 
 
打算200萬用10年
沒想到3年花掉一半
 
郭文琍表示，離婚後，自己帶著兩個孩子租屋，並在朋友介紹下從事保險業務的工作。雖然身上只有200萬元存款，郭文琍起初認為中部物價水準較低，再加上自己有保險佣金收入，這200萬元應該夠用上10年。
 
沒想到，計畫趕不上變化，存款流失的速度遠比她想像中要快。郭文琍慢慢回想自己離婚後的生活，她說，或許是因為她沒什麼數字概念，花錢一直很隨興；有時朋友聚餐，一餐費用動輒400、500元，她也很捨得花，且聚餐交際的次數不少。
 
她指出，離婚後因為工作需要，花了15萬元買一台二手車，從事保險業時，收入一直不穩定，平均年收入才40萬元。之後大女兒結婚、自己和家人出國旅遊兩次，再加上平日租屋、生活開銷等，在本薪不夠用的情況下，為因應生活所需，幾乎每月都從銀行帳戶中再提領存款。
 
2017年2月，郭文琍認為保險業務收入不穩定，在朋友的介紹下，她轉職做接案家事清潔員，目前月薪3萬元。
 
「某天我一刷存摺發現，存款竟然只剩100萬元。」郭文琍說。原本計畫用10年的存款，竟然在3年內少了一半，這下郭文琍心慌了；她認為自己此刻應該積極面對存款太快消失的狀況，把錢存下來，而房子是最能留住錢的工具，於是，她動了買房的念頭。
 
假如明天就沒工作…
開啟財務對話
 
「房租再怎麼繳，房子都是別人的，但買房不一樣，房貸繳完房子是自己的，未來還能安定地在家養老。」郭文琍強調。
 
2017年5月，郭文琍向銀行貸款300萬30年期，買了總價將近400萬的房子；另外向銀行借40萬元購買20年期房貸壽險，付完頭期款及裝潢費用後，銀行帳戶內存款只剩下10萬元，而她接著每月要繳1.2萬元的房貸。
 
郭文琍當時還沒意識到自己的財務狀況吃緊，直到招待朋友到新家玩時，開啟了關於理財、人生風險的話題，才讓她有所警覺。「我認為，我有房子，家事清潔的收入雖然付完房貸後沒剩多少，但我想我還能工作，總是夠用的。直到理財規畫顧問江志明提醒我：『如果明天妳突然不能工作，那該怎麼辦？』」
 
郭文琍表示，聽到江志明的問題時，自己當下也愣住了，從沒想到自己可能會有沒收入的一天。萬一那天很快來到，自己又還沒準備充足，該如何是好？
 
郭文琍和江志明是在同一個教會、認識多年的朋友，在江志明的建議下，郭文琍攤開自己的財務狀況，希望能從最根本處來解決自己的財務問題，而理財規畫顧問又會給郭文琍哪些建議？

兩步驟保住房子、做好退休規畫

事實上，郭文琍的財務透支問題並非是買房後才發生，而是長期以來都透支存款，只是買房後，因為手邊現金存款大量減少，透支狀況明顯浮現，才讓她開始不安。
 
我們協助郭文琍的第一步是讓她的現金流由負轉正。為深入了解郭文琍的日常開銷，我們請她先記帳5個月，檢視是否有不必要的支出。檢視她的帳目後，發現她在「食」與「行」這兩大類別的開銷最大。


全文未完，完整內容請見《Money錢》2018年1月號第124期