36歲才驚覺 不理財會很慘

人生上半場有錢就花

Abel從18歲就開始工作，但擁有豐富經驗的他，一直都存不了錢，每個月都將收入花到所剩無幾。直到去年35歲時，他才開始思考該做點改變，但仔細想，竟不知到該以什麼目標來存錢。

不是不存錢理財，而是不知道該存多少？有些人理財是為了職涯規畫，有些人是為了照顧家庭，更多人是為了退休後安穩的生活，但沒有明確目標的人，要如何開始存錢、理財呢？

現年36歲的Abel，目前在車業擔任創意總監。剛出社會時，他不僅是月光族，還欠過20多萬元的卡債，他說：「銀行的錢都是每個月花剩的，因為沒有特定目標，所以也算不上存款」。

過往就讀夜間部，必須有一年的工作經驗，於是Abel從18歲便開始半工半讀，36歲前待過旅遊業、飯店業，也賣過水果、衣服、水族用品、做燈光音響工程等，空閒時還兼差海內外代購，更曾在朋友的介紹下赴美從事建築工作。

現金卡是合法高利貸
決心停止負債型消費

Abel始終存不了錢，年輕時因為覺得信用卡很便利，只要有消費都會刷卡，他常告訴自己下個月薪水入帳再繳卡費就好，不然就分期付款，「但往往到下個月，又會有緊急狀況要用錢，所以只還最低應繳金額。」他苦笑說道，加上學貸，那時累積了20萬元左右的卡債。

直到1999年，萬泰銀行發行了台灣第一張現金卡「George & Mary」，習慣「先買後付」的Abel也跟風去辦了一張，但刷了幾萬元後就發現，「只要一刷，隔天就會開始計息，根本就是合法的高利貸。」毅然停掉現金卡，開始重新檢視自己的信用及財務狀況。   

就在23歲當兵前，Abel決定停止「負債型消費」，並慢慢清償了舊有的卡債，而當兵期間由於是管理職，薪俸較高，讓他存下了一些積蓄。

退伍後，回到職場的Abel，看著身邊親友買基金有不錯獲利，也決定嘗試投資。

Abel表示，自己平常會上網、看財經雜誌找尋投資標的，但由於資金不多，都只是買小額的基金或股票。也曾持有黃金存摺，但長期下來沒什麼獲利，最後就都停掉了。

2015年，Abel在朋友的邀約下前往美國紐約工作，雖然在地消費高昂，但薪水相對也比台灣高出許多，且因為過往的經歷，讓他平常開銷都很節省，短時間內累積了不少存款。

後來因身體因素，Abel還是返回了台灣，熟識多年的朋友介紹他進入車業擔任創意總監。36歲、有穩定收入的他，這時才開始思考自己是否該開始做老年退休理財規劃。

聽朋友建議買保險
從未檢視保單內容

自有工作以來，Abel就向朋友購買保險，2002年買下人生第一張保單，持有至今已16年。「在這期間，連負責的業務員換了都不知道」，他笑著指出，以往保費每年約繳納2萬2千元，覺得買個保單也沒有很貴，就一直放著沒管。

直到因緣際會在教會活動中聽到財務顧問的演講，才驚覺自己從來沒檢視過去買的保單是否符合需求，他覺得應該要做點什麼改變花費與觀念。對於沒有理財目標的Abel，顧問會給他什麼建議呢？

專家建議

613原則健全財務
以全球股市基金做儲蓄

Abel有穩定的收入及業務獎金，平時沒有過度的消費，也有一些儲蓄，但儲蓄率無法有效地提升，就如同溫水煮青蛙，若年老時才發現財務有缺口，勢必來不及補足。

我先協助他設定財務目標，經過討論後，共同擬定兩項目標：擁有良好的退休生活，行有餘力購買屬於自己的一間房子。決定好目標後，我協助他進行收支管控與按部就班地落實執行。

第一步先進行「收支管理」，根據Abel的狀況，我們將收入依「6、1、3」的比例做分配，我請他將支出預算設定好，薪水發放後，分別歸入A、B、C三個帳戶。A帳戶為「日常必要支出」﹔B帳戶用來繳納保費、所得稅、旅費等的「年度性支出」﹔ C帳戶則是針對「退休金」做儲蓄。

再來是「信用管理」，由於Abel尚有車貸須償還，我建議他先從現有存款中，圈定一筆「車貸準備金」，不再以每月收入支出，釋放現金流。

最後是「風險規劃」。雖然Abel自18歲入職場便開始投保，但不了解保單內容，導致有「保障不夠」的情況。建議Abel在有限的預算內，優先以「保大不保小」來考量，將保費高、功能侷限的保單解約，並將保費從月繳改為年繳，以降低支出。

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