窮人分期買進負債 富人分期累積財富

一直嚷嚷沒錢的曉葳（化名），最近跟閨密喝下午茶時，卻揹了新的名牌包，閨蜜虧她：「不是沒錢，怎麼又買新包？」曉葳理直氣壯說：「當然是刷卡分期付款買的呀！不然都吃土了怎麼有現金買包？」

一位年輕妹妹，靠著信用卡分期付款，到處參加五星級飯店與精品業者連袂舉辦的高檔下午茶，儘管一場活動費要價5千元，但她卻像朝聖般每場必到，她說：「這是我最快接近有錢人的生活方式。」

分期付款，儼然成為小資族的「敗家神器」，從小金額1千元衛生紙、3千元腳踏車、到上萬元的家電、出國旅遊機票，通通可以刷卡分期付款。

甚至還有業者針對全台500萬名沒有信用卡的民眾，推出「不用信用卡」也能分期付款的「零卡分期」購物網站、手機App，幫助「預算有限」、「慾望無窮」的無卡族立即實現消費夢想。

分期付款變勸敗大魔王
不知不覺購物成癮

在店家與銀行聯手打造下，分期付款成為台灣消費市場的「勸敗大魔王」，疲勞轟炸地教育民眾：「只要善用分期付款，即使月薪只有22K，想要什麼，通通都買得起。」

然而，這股分期享樂文化，豢養出失落世代超高消費力，帶領他們邁入極樂消費新世界，沉浸在如夢似幻的「分期＝享受上流生活」的假象裡。

「台灣低薪、高房價，造就一群失落世代青年。他們收入不多，卻想及時行樂，吃好、用好、穿好，在強烈的物慾下，分期付款成為他們最快實現夢想的捷徑，就好像灰姑娘拿到魔法棒，搖身一變成為美麗公主，坐上華麗馬車，過著富人般的夢幻生活。」台灣金融研訓院特約講座麥瑋玲一針見血地道出分期付款如何引誘失落世代購物成癮。

失落世代消費失控，更重要的原因，就像《金錢心理學》一書所說的：「看不到未來與自己的連結。」因此失落世代往往做出犧牲自己長期利益，卻照顧店家短期利益的金錢決策。

究竟，分期購物成癮將會如何透過點滴效應，一點一滴犧牲我們的長期利益，剝奪我們的財務自由？Money101總經理周純如揭露分期付款設下的3大錢坑：

錢坑1：大額變小額
花更快、花更多

例如一台水波爐要價3萬9,900元，店家提供30期分期付款0利率，每月只要1,330元時，家庭主婦腦中的小惡魔就會立刻興奮地說服她：「每個月只要1千多元，就可以天天用水波爐幫家人做美味料理。」讓人妻產生「好便宜」、「早買早享受」的幻覺，進而輕率做出購物決策，打亂家庭儲蓄計畫。

曾有銀行業者做過統計，信用卡客戶在使用分期付款後，每個月的消費金額也平均成長了 30%。這是因為：一筆大金額被拆成小金額分期支付時，消費者感受不到付款的痛苦，就會不自覺地越買越多。

錢坑2：民眾變相成為
銀行賺錢的肥羊

分期付款，戳穿了，就是商人與銀行鼓勵民眾借錢消費的一種行銷手段。商店老闆打出「分期付款0利率」策略，讓消費者誤以為老闆很佛心地幫自己節省利息，觸發粉絲快速按下購買按鈕，但其實只是幫助店家快速出清庫存，賺取利潤。

銀行提供分期付款服務，其實是先幫消費者代墊費用，再向商家抽取一筆分期付款手續費，所以當消費者使用分期付款後，變相成為替銀行賺錢的肥羊。此外，銀行還能藉由分期付款綁住民眾，讓信用卡不會變呆卡。若持卡人不小心繳不出卡費，銀行最高還能收取15%的循環利息。