一位罹癌患者的真情告白：「買對防癌險才能養病又養家。」

「原以為治療好的原位癌不會再復發，9年後它還是找上我。」一位曾積極抗癌的鬥士親自現身說法，在客戶、親人、自己罹癌後，他對癌症有什麼不同的體認？醫學進步，癌症不是絕症，變成慢性病，你可能要長期與它對抗，但你的準備足夠嗎？又該如何準備呢？
 
Benny（化名）在罹癌前擔任過國內知名外商公司的壽險業務員。9 年前，他的肝臟被檢查出腫瘤，因為是原位癌，醫生用血管栓塞的方式讓癌症萎縮，想不到癌症再度復發，Benny已不幸病逝。

以下是曾在抗癌路上奮鬥的Benny，生前最真誠的告白：
 
我沒想過，已經治癒的癌症，多年後會再度找上門，復發的狀況比之前更為嚴重，甚至還擴散到其他部位。我的身體要經歷化療噁心、想吐、掉髮的副作用痛苦，但心裡更擔心著：銀行的存款還能陪我抗癌多久？我還有機會陪2個最愛的寶貝一起長大嗎？
 
B肝遭自家公司拒保 遍尋壽險公司承保
 
我大學念的是電子工程，畢業後也和其他同學一樣，到新竹科學園區當工程師。2002年在因緣際會下，開始在外商壽險公司當兼職壽險業務員，直到2004年才轉為正職。
 
經由公司安排的員工健檢，我才發現自己竟然是B 肝帶原者，連帶重大疾病、防癌險、醫療險都被自家公司拒保，或者是加註除外不賠的條款。我開始有些擔心，萬一以後生病，風險不就都要自己承擔嗎？
 
接受完公司的完整培訓後，我更深刻地了解到：買好保險很重要，買夠保險更重要！於是，我積極地向國內各大壽險公司詢問。還好，有些壽險公司在我誠實告知後，還是願意承保，那時我就加買了終身醫療險及終身防癌險，各3個單位。
 
不知道是幸運還是不幸，在成功投保後不久，我的肝臟就發現有腫瘤，因為屬於原位癌，腫瘤體積小，只有3公分，醫生用血管栓塞方式讓原位癌萎縮。治療相當成功，往後我每半年都定期抽血、照超音波複診，並沒有影響到日常生活，我也認真地在專業上進修、努力，還拿到台灣和中國的CFP（認證理財規畫師）證照。
 
腫瘤再度復發 過度操勞延誤就診
 
直到2011年初，我決定離開壽險公司，和幾個朋友一起創業催生理財規畫產業。2012年初，或許因為太過忙碌，那一陣子常覺得好疲倦，有時午睡了2個小時，醒來後還是覺得很累、很想繼續休息。
 
但因為剛創業不久，新公司千頭萬緒正忙碌中，實在不好意思丟下一起創業的伙伴。去年5月的超音波定期檢查卻發現，我的肝臟長出新腫瘤，當時醫生說要盡快做進一步檢查，我卻因為太忙，一直拖到7月底、摸到腹部有硬塊時，才去做電腦斷層。
 
我還記得到醫院看報告、醫生向我解釋的那一刻。那天是周五，看著報告的醫生要我立刻住院，我跟醫生說：「可以晚2個星期嗎？手上還有一些事要忙。」
 
醫生把視線從螢幕前移開，看著我的眼睛嚴肅地說：「再晚2周你也不用動手術了。」於是我只能乖乖地住進醫院，幾天後便動了腹腔鏡手術。動完手術後聽報告，我才知道自己的狀況比9年前嚴重許多，癌細胞已從肝轉移到肺，而且要開始一連串漫長的化療。
 
噁心、嘔吐、掉髮的痛苦副作用伴隨著治療而來，體重也快速下降。罹癌前，我的身高有180公分，體重是76公斤，這是相當標準的身材。但在一連串化療後，我的體重在6個月內快速掉了24公斤，現在只有52公斤，就像知名漫畫《海賊王》裡的布魯克一樣。
 
抗癌路漫長 年增百萬醫療開銷
 
除了化療，醫生也建議我使用標靶藥物，我用的標靶藥物叫做雷莎瓦，主要治療晚期腎臟癌，但對肝癌也有效。醫生告訴我，我很幸運，因為這個藥本來需要自費，1個月要15萬元，在我用藥的1個月前，健保局有條件地開放給付，我剛好在給付標準內。
 
想想，幸運之神還是很眷顧我的，不然1個月15萬元，我的癌症險哪賠得起？再加上9年前罹患原位癌時，我已經領完癌症險的一次性給付、重大疾病險理賠金，這次罹癌，只能靠自己的存款因應。雖然還有癌症險能理賠門診1次4,000元，以及癌症住院加醫療住院1天15,000元，但這些對於漫長的抗癌路來說，只是杯水車薪。
 
多數癌症化療病人會尋求其他管道的幫助，最常聽到的就是吃中藥調養免疫力、體力下降的身體，我也不例外。在各方好友推薦下，我開始吃一些營養品、中藥來補充體力，每個月要花掉5萬元。算算從去年7月發現肝臟有新腫瘤開始，這1年多來，我已經花掉快100萬元醫療費。
 
因為醫學進步，癌症已經不是絕症，反而變成一種慢性病，癌症病人不用直接面對死亡，但必須跟它長期抗戰。醫學延長了我們的生命，也大幅增加了醫療開銷。
 
而且，就算罹患癌症，地球也不會因此而停止轉動，我的2個寶貝還是要上課、要吃飯，房貸還是要繳。罹癌前，每個月家庭生活固定支出就要10萬元；罹癌後，還要加上醫藥費的負擔。
 
幸好太太有工作，不然單靠我一人，生活真的難以因應！治療過程中，癌症病人得面對抱著希望治療，卻一次次期待落空的失望，心情就像雲霄飛車一樣上上下下，如果還要擔心經濟問題，只會加重心理壓力。
 
標靶藥物治療 癌症險不理賠
 
其實早在罹癌前，我對癌症就有深刻的體認，一開始是公司教育訓練不斷告訴我們：癌症很可怕，要花很多錢，但到底要花多少，說實在的，每個人的狀況不同，我強烈建議單身者除了住院型癌症險外，一次性給付保險的保額至少要300萬元以上，以因應3年的治療和生活費，有家庭的就要依據家庭責任計算保額。
 
3年前我還在壽險業時，同1年內面臨親人和客戶前後罹癌，親人發現時已經是末期，醫生無法做積極性的治療， 3個月內就離世，許多治療都還來不及做，保險只理賠死亡給付和少數的癌症醫療險。
 
而讓我最震撼的是我的客戶，她被發現時是乳癌第2期，做完手術後開始後續治療。醫生給她2個選擇，第一是傳統化療，健保有給付；第二是標靶藥物賀癌平，因為她的程度還不到健保給付階段，必須自費，1劑約6萬元，一個療程下來就要80萬元左右。
 
我去醫院探望她時，她問我：癌症險能賠多少？我回家查了保單才知道，癌症險保單並沒有理賠標靶藥物，且她做標靶治療時不用住院，住院醫療險也派不上用場，在沈重的醫藥費負擔下，她選擇了健保給付的傳統化療。
 
之後幾年，我幫客戶做規畫時，在住院型防癌險之外的罹癌給付部分，都盡量讓單身的人買到可一次理賠300萬元以上，至於家庭則另外規畫。這樣萬一黑暗之神真的降臨到你身上，才有足夠的保障能夠因應。
 
在罹癌前，我也認為這些事不會發生在我身上，但是現在不得不面對。當我心情低落時，曾將印章、存摺放在同一個箱子裡，註明給我心愛的老婆，並且寫好遺囑，萬一沒有我的日子，還有我的愛能陪伴他們走下去。
 
看完我的故事，你覺得你的防癌險足夠嗎？萬一有一天這些事發生在你身上，你要如何因應？