夫妻失能險保費僅1.6萬，朋友問：「為什麼我保費比你貴2倍，保障卻只有你的1/3？」

小學五年級社會練習題，有一道題目是這樣問的：「如何照顧老人？」結果有些小朋友選了這個答案：「請他自求多福。」

老師說這是錯誤答案，但其實這才是真正的現實人生：「每個老人都要自求多福，才能活得有尊嚴，才能過自己想過的理想生活！」

而我們自己就是未來的老人，更要趁年輕，就要未雨綢繆，不要等到老了才問：「誰來照顧我？」

許多朋友都已40幾歲，甚至面臨50歲大關，也開始思考：「我老了誰來照顧我？尤其是失能之後？」

於是朋友問我要買失能險嗎？我說那是一定要的，因為：「我要自求多福，不可能靠小孩。」

正因為很早就知道「老了要自求多福」，所以幾年前我就幫自己跟先生各買了兩張失能險，包括1-11級一次給付失能險保額500萬元，以及1-6級月給付失能險保額5萬元。

萬一我跟先生發生最嚴重的一級失能像是重度失能等，就能先獲得500萬一次失能金，每月還能再領5萬元失能扶助保險金，保證給付180個月，相當於一級失能後15年都不必擔心長照費用。

朋友聽到我們夫妻倆的失能險保額與保費，吃驚的問：「為什麼我的業務員說買失能險一年要3萬元，而且這還只是我一個人的保費，但我的保障額度卻只有你的1/3，怎麼會這樣？」

我不是很清楚朋友業務員推薦的是哪張失能險，只能用保額與保費去猜，很可能是低保障高保費的終身失能險。

終身失能險沒有不好，但我覺得不適合我跟先生，所以我選擇的是低保費高保障、保證續保到75歲的定期失能險附約，而且是用最低保額的終身壽險當主約(主約之後減額繳清，附約繼續繳費繼續有效，但各家保險公司規定不同)。

由於當時這家壽險公司的規定是夫妻其中一人買主約，配偶可以附加在這張主約底下買附約，所以我們夫妻倆就是共用一張主約，等於一張主約底下掛4張失能險附約(夫妻各兩張)。

朋友問：「那你的失能險現在還有賣嗎？」我說：「其中一張停售了，而現在還是有不錯的失能險，但在投保之前，必須先做好財務規劃，才能針對缺口，買對真正需要的保險，才能在失能時，靠失能險提供理賠金，讓保險金好好當孝子，照顧失能的自己！」