小額終老保險不是人人都適合！

又來了！2017年政府為因應人口老化，減輕青壯人口對社會經濟負擔日益加重的問題，進而推廣「小額終老保險」商品，以滿足高齡者基本保障需求。這張保單背負著政策目的，所以投保條件相對寬鬆，保費也較傳統終身壽險保單便宜2～3成，還有免體檢的誘因，以及每人限購1張的刺激，如主管機關預期，出現熱銷情形。眼看執行成效不差，金管會再接再厲，自今年7月起，研擬將最高保額從30萬元提高至50萬元，並且放寬一生1張的限制，每人可以買到2張，以吸引消費者購買。

小額終老保險有3大特色：低保費、低投保門檻及免體檢，適合高齡者或體況不佳等不能投保的人買到基本保障。但要注意的是，為了降低保險公司承保風險，小額終老保險也有類似等待期的限制，若投保後3年內不幸死亡或全殘，只能領回所繳保費的1.025倍，從第4年起，才會按保險金額給付。不過根據統計，購買小額終老保險的主要年齡層分布在25～64歲的青壯年及中高齡族群，政策推廣的目標族群，也就是65歲以上的老年人，投保率仍然偏低。說穿了，多數人還是因為限量又便宜的心理因素而買，而不是因為需要。

小額終老保險的保費雖然便宜，但保額不高，對於家庭經濟責任正要慢慢增加的青壯年族群，以及責任才從高峰往下降的中高齡族群來說，保額需求明顯不夠。再從保費的角度來看，以40歲男性為例，購買1張20年期、保額50萬元的小額終老保險，1年的保費大約是1.5萬元左右。同樣的保費，如果改買20年期的定期壽險，卻可以買到4倍以上，至少200萬元的保額。

我們還是要強調，保險商品沒有好壞，只有適不適合的問題。每張保單的設計都是為了一個或多個目標族群而生，然而每一個世代的責任需求都不同，消費者應該先釐清本身的保障需求，再衡量財務狀況，選擇適合自己的保單，把買保險的錢花在刀口上，而不是一味地跟風亂買。

台灣人喜歡買保險，平均每人擁有2張以上的保單，平均每年所繳保費超過15萬元，可是從過去幾次大型災害的理賠數字可以看出，國人的身故理賠金明顯不足，顯然買錯保險才是國人最大的問題。