善用生前契約保單 規劃終老人生

金管會在2015年7月通過「實物給付型保險商品」，主要分為「健康管理」、「長期照護」、「老年安養」與「殯葬」等服務內容，其中又以高齡化議題所需要的服務最被業者所看好。

市面上已推出的實物給付保單中，包含海外急難救助保單、健康管理型的外溢保單（如鼓勵健走減免保費、鼓勵糖尿病患者控制血糖）、以及殯葬禮儀服務與塔位的生前契約保單，其中保費成長最快的就是生前契約型。2018年前10個月的保費收入占實物給付保單的7成，成為銷售的最大成長動能。但相較於歐美國家近7成、日本也有近4成的普及率，目前台灣購買比例只有不到5%，可見還有很大的成長空間。

3年前富邦人壽推出第一張生前契約保單「長安寶」，之後台灣人壽也與龍巖集團合作推出「尊龍一世」保單，兩張保單除了傳統的身故現金給付之外，實物部分都可給付殯葬禮儀服務及塔位。去年全球人壽也看準生前契約的市場推出此類型保單；而台灣人壽於今年3月再度攜手龍巖集團推出第2張「龍在天終身壽險」的實物給付保單。

目前投保生前契約的保戶，以55～64歲占比最高，超過4成。此外，由於女性平均餘命比男性還長，投保的保戶中又以女性占比為高，超過6成。若談到適合購買的族群，中高齡者可以透過此類保單事先規劃自己的後事，降低家人的負擔；而沒有子女的頂客族，也可以透過生前契約保單提前規劃。

此類保單成長快速的原因在於，殯葬業者的生前契約價格不斷地上漲，比起十多年前而言，今年的價錢已高出整整1倍，但透過購買生前契約保單，除了比直接向殯葬業者購買更優惠之外，更可以鎖住未來的價格，對抗通膨的風險。

「終老」是每個人都會遇到的課題，如能透過實物給付保單事先規劃，不但可以擁有完全的主導權，也具有照顧遺族的功能，保障未來的家庭經濟安全。金管會鼓勵業者推出更多創新實物給付保單，不僅是將保險的價值更推向「以保障為出發點」，更可以在現金給付之外有更多的可能性。透過實物給付的規劃，可以發揮最大的保險價值。