買高利儲蓄險就錯了！ 你該買的保險是這些

金管會保險局局長施瓊華說：「保險不是理財工具，而是保障型商品。」言下之意保險歸保險，投資歸投資，民眾不該將保險與投資混淆，而是要回歸保險精神，以保障層面為主。

儲蓄險之所以要重新整頓的原因在於，國人往往買了大量儲蓄險，造成高保費、低保額的現象。根據保發中心統計資料顯示，2018年壽險總保費高達3.67兆元，但國人平均保額卻只有56萬元，意味著國人對風險概念的不足，也對投資理財存在錯誤的觀念。

國人偏好用保險來儲蓄，是因大多數人不具備足夠的理財知識與能力，或者可能在投資股市或基金上失利，以致於不敢再承擔投資風險。而儲蓄險強調利率比定存高、可強迫儲蓄、繳費期滿後解約金大於所繳保費，甚至繳費期間內可以每年領還本金至身故，因此深受保守族群青睞。

保險主要是在解決  人生的老病死殘風險

安睿宏觀理財規劃顧問平台共同創辦人邱正弘認為，透過這次金管會的政策，落實保險高度監管，讓保險回歸《保險法》第1條的真義：「保險是當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。」

人生最大的憾事是，死得太早，責任未了；活得太久，晚景淒涼；病得太長，情何以堪；殘得太重，無以為繼。因此，邱正弘提醒，除了「老」不是無常，死、病、殘都是無常，一旦發生死病殘，就會面臨生活費、孝養金、教育金、醫療費、喪葬費用等經濟負擔，此時除了投資，就剩下保險的保障。正因為人生風險無常，才會在可能的風險發生前，預先用保險小錢來轉嫁風險，事先做好防範措施。

生老病死是人生必經的過程，人身保險有4大險種，目的在於解決不同人生現況的保險問題，壽險是解決死的問題、傷害險是解決殘的問題、健康險是解決病的問題，至於活得太長，導致退休金準備不足的風險，就需要靠年金險來移轉。

健康險穿衣理論  建立正確的投保順序

國人購買保險，普遍以儲蓄險及終身壽險為主，但遇到重大疾病可能無法負擔。邱正弘提出「健康險穿衣理論」，幫助民眾規劃基本保障的正確購買觀念。

根據「健康險穿衣理論」，全民健保就像是內衣、內褲，每位國人都有的基本保障，但商業保險如同外衣、外褲，可以彌補全民健保的不足，像是罹患癌症等重大疾病，需要使用標靶藥物或執行先進的手術，需要大筆的醫療費用，此時就可以用醫療日額及實支實付險去支付雜支，減少經濟負擔。

另外，近幾年保險公司推出的「失能（原殘廢險）、失能扶助險」，則是如同加一層保護衣的概念，萬一病了、殘了，除了需要醫藥費，還可能因此造成收入中斷，也需要家人照顧或是請看護，就可以用失能、失能扶助險支付相關費用。

其次需要購買的醫療保險為「癌症險、重大疾病險、長照險」。當罹患癌症時，癌症險可以先拿一小筆錢支應，而重大疾病險則是一次性給付一大筆金額，民眾可依照自身經濟考量做選擇，若是能力許可，建議可以增加「長期看護險」、「意外醫療險」以及「門診手術險」。