理賠達人親授絕招 多賠60萬 再免繳10年保費

買醫療險時，業務員絕對不會跟你說，萬一出險理賠時，保險公司可能會賠錯，甚至還會對保戶做出不利解釋，最嚴重的是解除契約一毛都不賠，因此保戶一定要學會如何自保！

繳保費一塊都不能少，但保險理賠金，卻可能少賠60萬元！如果你不懂其中的理賠眉角，更懶得確認保險公司賠得對不對，那麼保險公司可就會大大鬆了一口氣：「嘿！好險！保戶不懂也沒爭取，少賠60萬。」

這不是開玩笑，更不是抹黑保險公司，而是信安保經副總王永安同學A小姐發生的真實故事。

A小姐的先生突然心肌梗塞，被送往醫院急救、動手術，及時挽回一命。等先生出院後，A小姐拿著醫院診斷書、醫療單據等資料向保險公司申請理賠，保險公司賠是賠了，但金額卻比預期少很多。A小姐不知道該怎麼問保險公司，於是把問題擱在心裡。

懂得提出申訴  保險公司多賠60萬

後來A小姐得知王永安在保經公司工作，便向他請教理賠問題。在了解來龍去脈後，王永安發現這家保險公司的業務員和理賠人員居然犯了以下3個超不專業的理賠錯誤：

① 保險公司沒有提供理賠明細表，只提供一個理賠金額，讓保戶無法確認哪些保障項目有賠、哪些項目沒賠；②被保險人是心肌梗塞住院，業務員看到診斷書時，卻沒有提醒家屬要再去請醫生在診斷書上補充說明急診當時的症狀，包括是否有胸痛症狀、心電圖異常、心肌酶異常增高等；③ 明明被保險人投保的是重大疾病險，業務員卻要家屬申請重大傷病卡，還說沒有重大傷病卡，重大疾病險就不會理賠。

於是，王永安先請A小姐去醫院重新申請病歷摘要，以及更詳盡的診斷證明書，同時，仔細研究A小姐先生所買的保單保障範圍有哪些，再根據保單條款對照A小姐先生的住院天數、手術項目、重大疾病等各項理賠金額，在準備充份資料後，直接向保險公司申訴理賠金額錯誤。

最後，保險公司認錯，將少賠的60萬元匯入A小姐先生帳戶，同時，還跟A小姐說，先生的狀況因符合保費豁免條件，未來10年都不用再繳保費，保障繼續有效。算一算，A小姐先生的保單年繳保費3萬多元，10年不用繳費，等於省下30幾萬元。

做出不利保戶理賠解釋  保險公司認賠7萬元

然而，A小姐碰到的還不是最離譜的理賠案例，另一名B先生向保險公司申請理賠時，保險公司居然解除契約，一毛都不賠，理由是：「B先生投保前幾年因焦慮症看過病，但投保時卻沒有誠實告知，因此契約不成立，解除契約。」

B先生在王永安協助下，經過1個月的據理力爭，並用以下2個理由，讓保險公司最後理賠了7萬元：

① 投保時，要保書上，並沒有詢問是否因焦慮症看過醫生，B先生當然就沒有填寫；② B先生是因腸阻塞申請理賠，跟B先生沒有在要保書上告知因焦慮症看過醫生，這兩件事並沒有因果關係。

王永安拿出《保險法》第54條指出：「保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；如有疑義時，以有利於被保險人之解釋為原則。」當保險公司做出對保戶不利的解釋，保戶要懂得爭取自己的權益。

「如果你懂得捍衛自己權益，就會連保險公司延遲賠付的5千元利息都能要得回來，而不會平白損失這5千塊。」針對醫療險理賠爭議，王永安歸納出以下的自保6招：

①不要只會繳保費，而是要真正了解自己的保單理賠項目、保單條款。

②萬一不幸發生理賠事故，一定要翻開保單條款，先確認有哪些保障、需要準備哪些理賠資料。

③當理賠金賠付下來，一定要核對理賠明細表，並對照保單條款，確認理賠金額是否正確。

④若對理賠金額有疑問，可以先打電話給理賠明細表上的理賠人員詢問。

⑤若對理賠人員的答覆不滿意，可以向保險公司申訴。

⑥若保險公司不回覆，或仍然對理賠不滿意，可向金融評議中心申訴。