有投保就會理賠？日本京阿尼京火警的三大啟示

18日可說是日本動漫界最痛的一天！曾製作「Ｋ-ＯＮ！輕音部」、「涼宮春日的憂鬱」等多部知名動漫作品的日本動畫製作公司「京都動畫」，位於京都市伏見區的第一製作所18日遭人縱火，奪走33條人命，創下自平成時代以來日本縱火事件死亡人數最多紀錄。

近期台灣也發生很多火警意外，例如高雄瑞祥高中教學大樓地下室太陽能光電設備起火冒出濃煙，消防隊趕到學校，在10鐘內連開2道門進入地下室尋找火滅並撲滅，幸該大樓未有學生，未傳傷亡；兩天前颱風夜彰化有家油漆工廠鐵皮屋也發生大火；三天前高雄三民區有間青草店也疑似煮茶燜燒起火。

開店做生意最怕不幸遇到無情火肆虐，萬一沒買對保險，損失可能無法獲得理賠！小店主如果搞懂以下專家教的理賠眉角，就不用擔心類似的風險發生在自己身上。很多民眾會認為一旦發生火災有投保就會理賠，有豐富火災理賠經驗的北宇管理顧問公司總經理劉北元，以及泰安產險業務部科長林國超均異口同聲地表示，只有爆炸，但沒有火燒的情形，商業火災保險是不會理賠的。

林國超特別解釋，一般業界簡稱為「純火（險）」的「商業火災保險」，只要有發生「火」燒的情形，都會獲得理賠。但如果是單純的氣爆或爆炸，完全沒有火燒的痕跡，「純火險」是不會理賠的。兩位保險專家針對火災保險投保以及理賠申請歸納出以下3大重點：

重點1：保單沒買對  得不到適當理賠

事實上，商業火災保險是所謂的「列舉式」保單，只保障條款列舉的「火災」、「爆炸引起之火災」及「閃電雷擊」3項原因所造成的直接損失。也就是說，只要不屬於以上3項原因，產險公司就不會理賠。

至於一般企業會投保的「商業火災綜合保險」，或一般店家會投保的「店鋪綜合保險」，則是屬於「概括式」保單，就有把新聞案例中所提到的「因為爆炸而造成的直接損失」列入承保與理賠範圍之中。 

「商業火災綜合保險」或「店鋪綜合保險」，是以「商業火災保險」與「公共意外責任險」為主（必買），另外可以再加買竊盜險、現金（偷竊）保險、營業中斷險……等。

然而，由於火場鑑定的舉證相當困難，再加上商業火災保險的「除外條款」（不理賠事項）必須由保險公司負舉證之責，因此劉北元建議發生理賠爭議的小店主，可以據此請保險公司舉證：哪些部分的損失，是由電線走火所造成的？哪些則是單純爆炸所導致的損失？

劉北元特別強調，就算是「電線走火」，只要有實際火燒的情形，依照商業火險的保單條款，仍舊屬於保險公司必須理賠的範圍。他也指出，按照過去的案例，產險公司多半會與要保人協商，確定實際的理賠金額，通常不至於「一毛錢都不賠」。 

重點2：店家常心存僥倖  未投保火險 

儘管根據統計，商業火災險保單人數從前（2016）年的41萬7000人，成長到去（2017）年的43萬人，但依照林國超的經驗值指出，除了連鎖加盟店之外，一般自營小店主會投保商業火險的比例，差不多只有1至2成而已。

看過不少店鋪火災案例的林國超建議，只要是會用到「火」的餐飲業，由於營業場所有瓦斯桶，很容易引發爆炸及起火，所以，一定要優先投保店鋪綜合保險，或至少投保商業火險附加爆炸條款。 

不過，就算不是餐飲業，只要左鄰右舍有會用到火的店家，林國超認為最好也能投保以上相關產險；至於店面位在1樓轉角處或有路沖者，至少要買商業火險及機動車碰撞的附加條款。 

重點3：保留清楚帳務   有助理賠金申請 

根據劉北元的實務經驗，過去理賠出現爭議，並進入司法訴訟的案件，多半是因為多數小店家的進貨、銷貨、存貨資料不完備，造成實際損失金額難以認定而導致。​

所以，他再三提醒投保的小店主，平日的帳冊要做得完整些，才有利火災後實際損失的清點。舉例來說，所有進貨發票都要留著，且帳冊最好帶回家，不要擺在店裡，以免店裡著火，連同證明的帳冊也跟著滅失。