年薪破百萬卻泡麵度日喊好苦！這五個NG理財觀害了他

日前有位人夫網友在《mobile01》發文表示，自己月收9.2萬、年薪110萬，但一家三口每月開銷壓力超大，只好每天以白粥肉鬆或泡麵度日，該PO文一出馬上引起網友討論度破表。

該網友說明生活開銷概況後，竟發現其住在母親名下的房子，所以已經比一般人年輕人為房貸所苦輕鬆很多了，加上育有一女三歲多，尚未上幼稚園，所以教育基金也相較其他人輕鬆很多。

但人夫卻哀怨表示，難道真的都不用帶家人出門嗎？難道家裡沒有東西會壞掉嗎？難道幾個月後小孩上學不用錢嗎？但現實概況卻是，想吃必勝客前需要衡量一下，想去看電影前要克制一下，他提到即使都把老婆小孩丟在家，不理會生活品質，他自己每天可花費的金額最高也只有430元！事實上，攤開其一家三口每月支出費用，實在太驚人了。

從這名人夫每月支出來看，其中個人信用貸款每月就要支出25000元，而每月全家保費有12000元，夫妻倆的手機費用更高達2000元，另外加上家用金、汽車、機車保養和保險費用等，全部總計下來每月全家開銷高達79602元，扣除每月92000元月薪，也只剩下12398元，也難怪他要怨嘆：「沒想到年收入百萬的我，依然每月負債累累........」。

一般人想要財務自由或是退休族想要有足夠退休金支應生活，每月到底需要多少錢？依照主計總處的統計，每月只要約2萬2,032元！針對每月收入該如何分配，「富朋友理財筆記」站長艾爾文的建議先採取「50、20、30」分配法，將年度收入依照50％、20％、30％的比率拆成3份，其中50％用於生活必要支出；20％用於娛樂與緊急預備金；30％用於投資（包含自我投資、理財投資）。

如果已經有理財概念的人，也可以進階一點，將年度收入做更詳細的分類，例如：50％生活支出、15％投資、5％娛樂、20％長期規畫（購屋、子女教育金、退休等）、10%臨時動用帳戶（當年度沒用完，就全部存下）。

再者，瞭解支出彈性是一個非常重要的家庭財務管理的指標，其反映一個家庭的支出可以有多大的調節空間。家庭支出按照支出的彈性也可以分為剛性支出、基本支出和靈活性支出。所謂剛性支出指的是強制性支出，一般來說支出額度是固定，如每月的償還貸款的支出，所以此篇中人夫的車貸及現貸是否可想辦法事先償還。靈活性支出：是家庭中非必要的支出。例如娛樂、進修、旅遊等支出，在經濟狀況不好的時候，這些支出可以取消。基本支出：是用於家庭衣食住行的基本需要的支出。這些支出不可或缺，但可以有一定的浮動空間 。

積少成多、聚沙成塔，小錢若能一點一滴積攢，也能累積出大財富。但是，生活中食、衣、住、行、娛樂，樣樣都需要花費，究竟如何從中節省支出？建議人夫找個時間清理一下自己的財務吧！找出理財盲點，好好的整理並找出方法來解決。

一.分不清資產及負債的真正含意

資產是能創造現金流的東西，像有價證券、房屋、土地、黃金等；而負債就是需要持續不斷花錢支出的東西，像是民生消費用品和各種稅賦。一般人因為常分不清楚資產和負債的差別，一再買入他們以為是資產的債務，結果又再創造出更多債務，當然無法逃離債務牢籠。

例如本篇人夫以為車子是資產，但卻忽略了車子除了折舊率高，後續還有保養、保險、稅金、油錢和停車費，甚至罰單等種種支出，除非車子可以讓你有收入（如計程車），否則只是一個讓你不斷從口袋掏錢的消耗品，每月人夫光花在跟車子相關的費用上就高達22545元，由此可見車子不是能夠增值的資產。

2.沒算清楚欠下多少債

很多人會深陷債務危機，主要是因為根本不知道自己的債務有多少，也不了解債台高築的嚴重性，如果不花時間盤點個人或家庭的資產負債表， 就永遠無法「對症下藥」，更別提要做出減債的計畫。 

本篇人夫光是每月要償還的個人信貸就高達25000元，降低負債的第一步，就是要列出所有債務的清單，並按照利率高低、還款期限的先後順序排列，最優先要償還的就是利率最高的債務。 

三.科技產品過度消費

很多人喜歡跟流行或講求「小確幸」，以犒賞自己為藉口做一些超出能力的消費行為，像是經常出國旅遊、3天2頭吃大餐、經常換新手機或3C產品，不斷追求外在享受，到最後卻淪為物質的奴隸，本篇夫妻倆手機費用就高達2000元。

四.衡量經濟逐步幫家庭買夠保險

家庭經濟支柱，最須注意的風險有死、殘、病，在預算有限的時期，先用沒有儲蓄、還本、投資等成分的純保障保單，譬如非還本型的意外險、非還本型醫療險、定期壽險，這些險種的費率相較便宜，先用最便宜的成本，將基本的家庭防護網架起來，未來行有餘力，再添購其他險種，本篇全家每月保費就要12000元。

五.要知道每月平均開銷

企業財務長一定會掌握一些數字，譬如企業的固定成本與變動成本？因為這是維持企業正常運轉的基本開銷，如果每月現金流不敷基本開銷，又沒有「存糧」支付帳單，很快就周轉不靈了。

每月基本開銷是多少？哪些是固定支出？哪些是彈性較大的變動支出？整個家庭的平均開銷，除非夫妻收入遠大於支出，每月都有穩定盈餘，否則家庭財務很容易就會出現警訊。 

投資專家曾比較過3種收入：薪資收入、投資組合收入和被動收入，其中以薪資收入被課徵的綜所稅率最高，並且一毛錢也省不下來，但是如果懂得將一部分薪資收入轉成投資組合收入或被動收入，就能合法省下稅金，幫家庭留下更多錢。 

真富有不在你有多少錢，在你有多少管錢的能力，只要願意抱持著決心及恆心，過著清楚的理財生活，相信自己的財務力厚實度的提升將是相當簡單的事情了。