用單實支醫療險買夠保障，為何要花4倍保費買3實支？難道買多是為了賺錢？

「林太太現在實支實付可以買3張！你要不要幫自己跟小孩還有先生加保呢？」接到業務員電話，林太太有點猶豫，問問自己真的有需要買3張實支實付住院醫療險嗎？是否加買第2張甚至第3張實支實付住院醫療險，林太太應該做的事情是：

 ★檢視已有保單

 確認目前單實支保額夠嗎

在決定是否加保之前，林太太應該做的事情就是先檢視舊有保單。以她所投保的這張實支醫療險，住院雜費限額高達30萬元，住院手術限額20萬，門診手術限額20萬元，住院病房費1500元，但有住院慰問金7千元，可以用來補貼住院病房費。而這樣的實支醫療險保障，以42歲的林太太試算，今年保費只要繳6187元（主約另計）。林太太思考過後，這樣的保障已經很夠了，因為涵蓋了住院日額、住院雜費、門診雜費。所以就決定不幫一家4口加買雙實支甚至不用買到3實支實付醫療險。

如果你的實支醫療險的保障額度跟林太太一樣高，或者覺得已經非常夠用，真的就不必因為實支實付可以買雙實支或3實支而加保，因為投保實支醫療險醫療險最大的目的就是彌補住院期間額外的自費醫療項目，讓自己可以使用較好的醫材、手術方式，享受高品質的治療方式，又可以藉由保險理賠金額，減少醫療費用的負擔。

但如果你檢視保單後發現，你的實支醫療險保障額度不足，再決定考慮是否加買雙實支或3實支時要特別注意以下事情：

1.原有實支是收據正本理賠

還是收據副本理賠

實支實付醫療險在理賠時都需要提供收據、醫療明細，核保人員才會根據收據與醫療明細對照保單條款，如果符合保單條款的理賠項目才會理賠，而不是只要有列在收據上的醫療費用都會理賠。由於收據正本只有1張，如果你買的是收據正本可以理賠的實支醫療險，那麼當你想買第2張或第3張實支醫療險時，就要去買可以接受收據副本理賠的實支醫療險。如果你買的第1張實支醫療險是收據副本理賠，那第2張就不能再去買收據正本理賠的實支醫療險，因為通常保險公司也不會接受。

2.檢視原有實支醫療險

保障額度與保障項目缺口

當你很確定自己的實支實付醫療險只有1張不夠時，那你要做的是先看看這張已經買的實支醫療險還缺了那些保障額度，以及保障項目。例如第1張實支醫療險住院雜費限額只有5萬，那加買第2張時可以把住院雜費限額拉高到10萬，這樣2張加起來住院期間雜費最高理賠金額就可以賠到15萬元。

除了額度缺口，還要看保障項目的缺口，例如現在科技進步，以前需要住院的手術都不用住院，只要在門診就能進行，像是白內障手術，通常在門診手術就能進行，但有些實支醫療險會限定必須住院才會啟動理賠，因此這種沒有住院的門診手術就不理賠。

然而門診手術雖然時間短，但手術醫材可不便宜，例如人工水晶體若不選擇健保而選擇自費的人工水晶體單眼費用從3萬到8萬元不等，所以如果兩隻眼睛都置換自費的人工水晶體就要自費6萬到16萬元，但因為沒有住院，有的實支醫療險就不理賠。所以如果你想買第2張實支或第3張實支，就要買門診手術也會理賠的實支醫療險，而且保單條款還要明確寫清楚會理賠門診手術相關醫療耗材，這樣比較有保障。

3.檢視雙實支或3實支

保費是否太高造成繳費壓力

由於實支住院醫療險通常為附約，也就是必須先買一張主約才能附加，通常都是建議用最低保額的終身壽險附加，來降低整體保費支出負擔。以樣30歲男性，雜費額度至少20萬元，A只買1張實支住院醫療險，主約附約一年保費只要4734元，雜費限額20萬元；B男買兩家壽險公司主約附加2張實支住院醫療險一年保費要1萬4675元，雜費限額22萬元；C男買三家壽險公司主約附加3張實支醫療險一年保費要繳1萬9409元，雜費限額42萬元。

這只是30歲那年的保費，別忘了，實支實付住院醫療險保費會隨著年齡增加保費變貴，所以當40歲時A男主約附約一年保費只要7763元，B男一年保費要1萬6812元，C男一年保費要繳2萬4575元。

而且這還只是實支醫療險的保費，但通常一個人也不會只需要實支醫療險保障，如果你還要繳壽險、失能險、重大傷病險、癌症險保費，那就要衡量保費支出是否過高，是否造成收支不平衡，如果保費支出過高，甚至影響到其他理財儲蓄金額那就要考慮是否做保單調整。畢竟不是買了保險就不用存錢，有了保障還是要兼顧其他財務目標，因為保障型保險只能分散風險，而不能幫自己累積財富。

4.確認自己為何想買雙實支或3實支

    是為了領更多理賠金或靠保險賺錢？

有些業務員鼓勵民眾買雙實支或3實支，其中一個理由就是可以「多賠」拿到更多理賠金。在以ABC男所買的單實支、雙實支、3實支保單來看，假設同樣住院花了5萬元，那A單實支雜費理賠5萬，B雙實支理賠10萬，C買的3實支可以理賠15萬元。

這時看起來就是買3實支好像就對了，因為賠最多，但別忘了C在30歲時的保費支出是A的4倍，C在40歲時保費支出是A的3倍，所以是多繳了那麼多保費換來多的更多理賠金額。所以如果是你，就要問問自己，到底買保險是買得夠，花5萬賠5萬就夠了，還是要繳4倍保費，花5萬賠15萬，可以靠保險比別人賺更多錢？這就必須回歸到自己買保險的需求與目的了。

最後，還是建議如果單實支醫療險就能買夠全面的保障，保費又低的話，那真的不用再多花錢買雙實支甚至3實支，當然如果你的單實支保障不夠，再考慮買雙十支、或3實支，但重點都應該放在保額是否足夠，保障範圍是否涵蓋住院與門診手術，而不買越多越好。

因為實支實付也不是萬能的保單，也是根據保單條款理賠，但你還必須確保自己未來發生醫療事故時，採用的手術、醫療耗材都在保單理賠範圍內，否則就算買3實支，不理賠的還是不會理賠，這時還是得靠存款應急。所以買保險重點是買對買夠，而不是買越多越好。