做對5件事 用最少保費買到高額保障

股神巴菲特曾說：「永遠不要問理髮師你是否需要理髮。」同樣的，永遠也不要問保險業務員你是否需要買保險，除非你真的非常了解自己的投保需求，而且對保險的了解程度就跟你走進理髮店時那樣的篤定，可以很明確地跟設計師（業務員）說自己想要的髮型（險種）、長度（保額），甚至還能算出消費金額（保費預算）。

《Money錢》舉辦第1屆保險AI大賞最大的目的，就是希望替台灣保險教育盡份棉薄之力，推廣「買保險就是買保障」的正確觀念，並運用AI演算法篩選出全台CP值最高的26張好保單，協助民眾做好人生風險管理與保費支出控管，成為自己最可靠的全能保障規劃師。

事實上，要訓練自己成為保險規劃師真的一點都不難，你只要做對以下5件事，就能用最精省的保費買到最齊全、理賠金額又高的保單：

1.把買保險當買樂透  不還本才是好保單

回想一下，當你花50元買1張樂透彩券時，是抱著什麼樣的心態？「啊不是有中獎就有錢，沒中就當做公益。」

這就對了！買保險也該抱持「跟著一群人買樂透一起參加互助會」的概念，若不幸發生風險，就拿到理賠金，平安無事就當做幫助別人，這才是正確的保險觀念。當你用這樣的心態去買保險時，才能用最少的錢買到最需要的保障。

2.問自己買保險是想解決什麼問題

買東西通常都有目的，就像買吸塵器的目的是希望用最輕鬆的方式打掃家裡。那買保險的目的是什麼？如果你想靠買保險發大財，恐怕就選錯對象了！我們以一張年化複利報酬率（IRR）2%的躉繳型儲蓄險為例，如果你現在40歲，拿200萬元買了這張保單，當你60歲時，總共可領回298萬元，請問花20年青春才賺98萬元，這樣的投資結果可以讓你發大財嗎？恐怕連好好退休都不夠。

所以再次重申，買保險絕對不是為了存錢，更不是為了賺錢發大財，而是要解決「萬一」，包括①萬一現在就身故，父母怎麼辦？小孩學費怎麼辦？房貸誰繳？②萬一現在失能無法工作，我的存款可以照顧失能的自己嗎？會拖累家人嗎？③萬一現在罹患癌症，我有錢能支付上百萬元的標靶藥物，或使用最好的藥救自己嗎？記住！買保險的目的就是要解決這些你所擔心的「萬一」。

3.定期檢視保單  統計有多少理賠金

「萬一」是真的很可怕，但你買的保單真的可以解決你所擔心的「沒錢」問題嗎？這就需要做保單整理與保單檢視。

首先，把所有保單找出來，並分門別類做理賠金額統計，包括萬一身故總理賠金額是多少？可以支撐家人幾年生活費？罹患重病一次領多少？住院賠多少？萬一失能，我的保單每月提供多少失能扶助金？

如果不會做保單整理，也不知如何統計各項理賠金額，最簡單的方式就是下載「保險小存摺」App，將保單拍照上傳到App中，就會自動彙整保單資料，理賠金額也一目了然。若在整理保單後發現，繳那麼多保費，理賠金額卻很少，你也別太失望，至少現在就發現買錯，還有機會補救。

檢視保單的另一個好處是，可以看看自己每年總繳保費是否超過年薪10%，如果超過代表花太多錢買保險，而且可能是儲蓄性質的保險，這時就要做適度的檢討與調整，以免造成收支失衡，失去買保險的真正意義。

4.用簡單公式統計有多少理賠金

保險不是有買就好，而是保險額度要「買夠」，也就是萬一需要理賠時，從保險公司拿到的保險理賠金額要夠多，而且是「多」到：①讓自己生重病時不用擔心沒錢，放心自費使用好的藥材、升等入住雙人或單人病房，而不是委屈自己擠在吵雜的健保病房無法好好休息。②自己若不幸身故，家人可以拿著保險金辦喪事，也不用擔心後續的房貸、生活費、教育費，讓家人完全不必憂慮經濟陷入困頓。③自己若失能完全無法工作時，每月可以從保險獲得一筆失能扶助保險金，用來聘請看護、支付生活費與醫療費，不必拖累家人。

由於每個人對於理賠金額的認定，會因個人收入、對醫療品質的要求、負擔的家庭經濟責任而有所不同，所以買保險前，就要先算出你所謂「足夠的理賠金額」是多少，包括：身故賠500萬元夠嗎？失能後每月領3萬保險金夠嗎？

而這個所謂「足夠的理賠金額」其實是可以用簡單公式計算出來的，你可以參考第59頁及61頁右方各險種足額保險計算方式，根據自己的理賠額度需求，計算出你真正應該買足的保險額度，這樣買保險才能真正解決上述與錢相關的3大問題。

5.利用保險AI大賞得獎保單  彌補保障缺口拉高理賠金

算出足額理賠金後，接著還要計算保障缺口。例如張先生透過財務現況需求分析，精算出自己需要的壽險理賠金額是1,404萬元，但張先生目前已有投保500萬元壽險，而且已累積300萬元流動資產，這代表他只須再增加604萬元壽險保額，萬一張先生不幸身故，家人至少可以獲得1,100萬元，房租、生活費、教育費不用愁。

同樣的，你也可以依此類推，計算出醫療險的理賠金額缺口、失能險理賠金額缺口，這些數字就是你應該立刻加買的保險額度。

至於該買哪些保險補足缺口？直接對照《Money錢》保險AI大賞得獎名單找出相對應的險種就對了。例如45歲張先生還缺604萬元壽險保額，他沒抽菸，就可以投保榮獲《Money錢》保險AI大賞優體壽險得獎名單中的台灣人壽優體定期壽險，非吸菸標準體保額600萬元。

因張先生目前保費預算較少，於是他先買10年期壽險（照顧小兒子至18歲），這樣每年保費為2萬7,840元。等保險到期後，再看看是否還有需要加保。畢竟保險額度會隨著人生階段而有所不同，也可能受限於預算無法一次買足，可透過定期檢視保單分年加保。

由於優體保單需要做體檢，所以如果你有抽菸又擔心無法通過體檢，或覺得體檢很麻煩，可以考慮1年期定期壽險，只是保費會逐年調漲，如果你需要的保障期間較長，也可以直接投保20年期定期壽險，保障期間每年保費固定。

利用《Money錢》保險AI大賞得獎名單彌補保障缺口，可說是最有效率的一種投保方式，可以省下貨比三家的龐大時間，確定買到的是全台灣CP值最高的保險，用最低保費買到最高理賠金額。

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