每月1千元起 買齊人生各階段必備的保障

你一定聽過「便宜沒好貨」吧？但這句話卻完全不適用在買保險上。因為在保險商品中，同樣保額，終身險保費比定期險貴，長年期定期險主約保費又比1年定期險附約貴，但1年定期險附約卻是真正便宜、又能立即花小錢拉高保障、轉移大風險的好保單。這也是為什麼第1屆《Money錢》保險AI大賞得獎的26張保單中，有超過一半的保單都是1年期附約。

既然是附約，就必須先買個主約才能附加，所以如果你想要增加保險額度，又想要省錢，可以這樣做：

Step 1：計算出保費缺口，以及加保保費預算，接著排出投保優先順序。例如有家庭責任的一家之主優先把壽險、失能扶助險、重大傷病險、實支醫療險保額買夠買滿，以後有其他預算再加保重大疾病險、1次給付癌症險等。

Step 2：對照《Money錢》保險AI大賞得獎的26張保單，尋找想要加保的險種。例如張先生除了加保優體壽險之外，還想加保重大傷病險。而這次獲獎的重大傷病險共有2張，包括台灣人壽卡安心1年定期重大傷病健康保險附約、遠雄人壽保安心B型重大傷病1年定期健康保險附約（RK1）。

這時張先生就可以從自己的舊保單當中，看看是否有買台灣人壽、遠雄人壽主約。假設張先生已經有1張遠雄人壽主約，就可以打電話給業務員或直接連絡保險公司服務中心，詢問這張舊主約是否可以附加保安心B型重大傷病1年定期健康保險附約，如果可以，當然就用舊主約加買新附約，這是最便宜增加保障的投保方式。

選最便宜終身險當主約
加買新附約

如果你想要加保附約，卻又沒有該家公司的主約，就只能重新買1張新的主約，這時挑哪一張主約加保附約，也是一個節省保費超重要的投保撇步。

建議用最低保額或保費最便宜的終身險當主約，這樣才能讓加保的附約一年一年續保下去，甚至續保到75歲、80歲，如果是用定期險當主約，當定期險主約保障期滿，附約也不能續保，就會頓失保障。

例如林太太之前曾幫先生加保遠雄人壽醫療險附約，投保時她就先問業務員，哪一張終身壽險出單金額最低、保費最便宜，最後她選擇遠雄人壽美滿致富增額終身壽險保額5萬元、繳費20年期當主約，這樣一來40歲的林先生主約年繳保費只要2,180元，就能附加遠雄重大傷病險附約、實支實付醫療險附約、住院型癌症醫療險附約等。

「用終身壽險當主約的好處是，我會等投保幾年後，終身壽險累積保價金時，做減額繳清，這樣就不用繳主約保費，只要繳附約保費，十幾年下來就可以省很多主約的錢。但我在辦理終身壽險減額繳清之前，都會先確認附約是否繼續有效。」林太太傳授她節省保費的小撇步。

然而，有些保險業務員為了收取較高的佣金，反而會推薦用終身醫療險、終身失能險當主約，這時民眾就要看一下這些主約保費會不會太高，如果太高，可以請業務員重新推薦一個低保額的終身壽險做比價，看看哪一張終身險主約比較便宜。

畢竟投保的重點是「買附約增加保障」，當然要選擇最便宜的主約投保，才能把更多預算拿來買高CP值的附約，並且把附約額度買好買滿。

「像我當初買保險時，業務員也推薦我用終身醫療險或終身失能險當主約，但因為這兩種保單主約保費較高，而且都沒有保單價值準備金，日後主約不能辦理減額繳清，只能選擇降低保額，但這樣一來還是得繼續繳主約保費，無法完全省下主約的錢，所以我最後選擇以終身壽險當主約。」林太太解釋她選擇主約的保費盤算。

如果你想要加保的附約很多，或者你是社會新鮮人、小資保險新手，或是要幫小孩買第1份保單，那麼建議你一個可一站買齊、最省保費的方法，就是直接到這次榮獲《Money錢》保險AI大賞「全能保障大獎」的台灣人壽投保，這樣就可以用1張主約附加全台CP值最高的實支醫療險、重大傷病險、失能扶助險、1次給付癌症險等附約，一次買好買滿，而且每月保費只要1,000元～3,000元。

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