保單宣告利率降幅達18%，保戶哭哭！但還有更慘，有保戶一毛回饋金都領不到！

壽險公司獲利捷報頻傳：大賺股息，獲利三冠王；百億股利入帳，今年(2019)前7月每股獲利超過3元。看起來壽險公司今年應該也是大豐收，但奇怪的是，壽險公司卻接二連三調降利變壽險與利變年金宣告利率，不論台幣或美元保單通通降，甚至有的保單還連5降，也就是今年1月至9月這短短9月期間，宣告利率居然調降了5次，調降幅度高達18%。

這還不是最慘的，最慘的是有的保險公司將利變保單宣告利率直接降到跟預定利率一樣，這代表保險公司可以不用分給保戶任何回饋分享金。就有保戶憤憤不平的說：「媒體不是一天報導壽險公司賺很大，而且銀行利率也沒有調降，為什麼壽險公司要調降宣告利率？害我們少領增值回饋分享金？」

為何保戶會這樣說？這是因為壽險公司提供的宣告利率，通常是參考市場利率，像是臺銀、第一銀、合庫等三大行庫牌告之2年期定期儲蓄利率，以及壽險公司運用這些利變保單保費所累積資產實際產生的投資收益而定出一個利率，每月宣告，當宣告利率大於預定利率，保戶就能多領一筆增值回饋分享金，若宣告利率等於預定利率保戶就不能領到回饋分享金。

所以在這波利變保單宣告利率持續調降下，只要宣告利率大於預定利率，保戶仍可領到增值回饋分享金，只是所領金額比過去還要少，但至少還有增值回饋分享金可以領；可是有些利變保單的宣告利率卻降到跟預定利率一樣時，代表保戶是連1塊分享金都領不到。

然而，絕大部分民眾買利變壽險或利變年金，看上的就是除了保單有預定利率之外，還有機會可以再領一筆增值回饋分享金，這樣長期下來，累積的保價金還是會比較多，等於資產也跟著增加。但現在宣告利率調降，甚至降到跟預定利率一樣的時候，保價金累積的速度也會變慢，這跟保戶當初想多賺一些利息的初衷有所不同。

只是，當保戶跟壽險公司抱怨時，壽險公司卻理直氣壯的拿出保單條款說：「沒有說宣告利率一定大於預定利率，宣告利率也沒有保證固定，而是會隨著市場利率、保險公司投資收益而變動。」

沒有錯，保險公司利變保單都有說實際的宣告利率以每月公告為主，但保單DM都用固定宣告利率做試算，業務員銷售時也沒有特別強調：「這不保證喔！這宣告利率是假設喔」相信很多業務員都會輕輕帶過，沒有特別提醒「宣告利率不保證固定不變」，導致民眾現在才會對宣告利率持續調降、回饋金變少而有不平之鳴。

那現在持有利變保單的保戶到底該怎麼辦？還是回歸理財目的，如果你真的是想利用保險存錢，而且現在解約損失慘重，當然就還是繼續持有；如果已經買了好幾年，保費也快繳完，那當然更不能輕易解約，可以等滿期解約沒有任何損失，再做打算，只是不論是買保險或做其他投資，都還是要謹慎考慮，才能讓資金放在真正可以發揮效益又能達成理財目標的工具上。