戒掉呆保單保住血汗錢 每月2千元也可買千萬保障

現年43歲的單親媽媽陳曉美，育有一子，月收入約4.5萬，過往因為被保險業務員好友勸說，在懵懵懂懂下買了年繳三萬元，保額200萬元的終身壽險保單，加上醫療險、癌症險、重大疾病險、投資型保單等，一年她跟兒子兩人年繳保費就超過十萬元，如今面臨沉重的經濟負擔。

試想，你是否曾在保險業務員朋友的遊說下，不瞭解保險的概念及自身需求，也或許因人情壓力而買了很多保單？但可能對自己保額有多少、內容保障什麼，總是搞不清楚？

其實台灣人繳起保費毫不手軟。根據保發中心去年7月底統計資料顯示，2017年台灣保險密度（即每人平均保費支出）是全球第六、亞洲第二（僅次於香港）；保險滲透度（即保費收入對GDP的比率）則是世界第一，換句話說，國人平均每個人、每年花買保險的費用大約15萬元；但根據信評機構惠譽去年10月發表最新報告，2017年台灣人均所得是23573美元（約台幣71.3萬），台灣人每年心甘情願地把21％的所得繳給保險公司。

對應這兩個數據背後隱藏一個重要問題，就是保戶所繳交的保費，是否符合自身的需求，買到最需要的保障，很多保戶往往在完全不了解保險商品的情況下，每年繳交高額保費，保障卻少得可憐，也很容易產生買過多或不必要的保險，而造成浪費的狀況。

用雙十原則檢視 保費是否過高

根據「雙十原則」適當的保費支出應該是年收入的十分之一，適當的保額則應是年收入的10倍，從數據21％來看，顯然許多人並不符合雙十原則的「第一個十」，保費支出占薪資比例過高，不僅對自己造成財務壓力之外，也壓縮到可以將多元的錢做其他投資理財的規劃。

買保險不僅要有「雙十原則」概念外，從2018年利變型壽險（即儲蓄險）佔整體新契約保費收入50.4％。可見台灣民眾往往產生3點錯誤觀念。

1.儲蓄險是存錢工具：民眾總認為買了保險如果沒有用到就是浪費，因此買了很多還本型險種，或是買很多儲蓄險，而忘了保險的初衷，以為買保險可以把錢拿回來又有保障，一舉兩得，將儲蓄與保險混為一談。 

2.保險可以投資獲利：隨著投資型保單及儲蓄險問世，很多人對保險有了偏頗的觀念，買保單可以達到保障及投資獲利雙效功能，去年超夯的「目標到期債基金」保單，可說是投資型保單新寵。根據壽險公會統計，今年前2月投資型保單新契約保費收入，超過5成是從連結目標到期債保單而來。許多人會認為投資型保單具有部分保險功能的穩健型投資工具，但保險規保險，要有穩健的獲利還是要靠其他基金等理財工具，因投資型保單有部分保費會被用做投資，保障層面相較會少很多。

3.終身真的比較划算：對民眾來說，買保險就是要買終身險才有保障，這也是終身型產品一直是保險公司業務員愛賣的商品，終身型的保單通常保費較高但保障少，通常並不需要終身保障。

保險還是要回歸保險本質，以保障為目的，投資跟保障還是要有所區隔，再者，人生的每個階段需求會有所不同，保單也要適時做調整，但若以薪資有限的上班族來說，一個月花不到3,000元，其實就可以買到千萬元保障，可以掌握4大原則： 

1.產險公司意外險保費較壽險公司便宜

意外無所不在，所以保費較低、保額卻可以衝很高的意外險一定要保，而且保額至少要先買到500萬元，目前產險公司及壽險公司都有銷售意外險，兩者保單條款幾乎一樣，但產險保費約是壽險的三分之一。以某家產險 基本型意外險為例，購買保額500萬元，外勤上班族（限職業等級第2類）1年保費約3,743元，內勤上班族（職業等級第1類）1年保費約3,057元，就能享有意外身故、殘廢500萬元、意外醫療實支實付型最高3萬元的保障。

2.定期險保費較終身險低廉 

一般人買終身壽險，是繳費20年後，可享終身保障，如果滿額還有年金可領回，因此保費較高；其實也可投保定期險，可以用少少的保費買到高保障，也就是保戶與保險公司約定一段期間，在這段期間身故，就能領到高額理賠金。

1年期定期壽險屬於1年1約，雖然保證續保，保費卻會逐年調漲，如果擔心保費逐年變貴負擔不起，可找尋保費固定的方案，譬如有時保險公司會推出專案，不分性別、職業，免體檢，每年保費固定可能不到2000元，就能擁有100萬元壽險保障，最高可續保到65歲，每年保費維持不變，相關專案內容可以詢問保險業務員。

3.善用團保加強保障層面

利用公司團體保險，向保險公司洽談專案險種，保障內容包括身故保險、一般住院、癌症醫療及門診手術等，價格相對便宜許多，又能享有基本保障，年繳保費也不過幾千元就能辦到。 

4.善用產險公司推出的健康險套餐

產險公司推出的健康險套餐。例如某家產險公司推出，30歲男性，第1年保費只要3,920元，就能享有6大保障，包括：住院1天理賠1,500元（含看顧金)、外科手術保險金3萬元乘以手術等級所對應的倍數、加護病房每日2,000元、燒燙傷中心每日3,000元、意外傷害保額50萬元、意外全殘增額保障500萬元。

人生風險無所不在，意外或疾病隨時會降臨，但是，只要了解自己的需求，做好完整規劃，相信可以將風險的影響降至最低，為未來做好安全的保護網。

由於許多民眾都買了很多呆保單，《Money錢》於2019年9月，舉辦第1屆「《Money錢》AI保險大賞」，利用最客觀的標準，並透過AI演算法，篩選出全台灣CP值最高的「低保費、高保障」保單，險種包括定期壽險、實支實付醫療險、定期重大疾病險、定期重大傷病險、定期失能扶助險、定期一次給付癌症險、定期住院型癌症險。 

民眾可以先依照自己的財務需求，具體算出壽險、醫療險、失能險的保額，然後再根據「《Money錢》AI保險大賞」篩選出的高CP值好保單投保，就能用最少的保費，買到最大的保障。

當民眾用最少的預算買到足夠保障後，再將省下的「差額保費」用於長期投資，就能解決老後「活太久」的長壽風險，讓每一塊錢發揮真正的價值，獲取更大的投資效益，也同時讓保險歸保險、投資歸投資。