孝子付了千萬醫藥費才知母「超有錢」，提告敗訴！擔心扛長照重擔，別忽略了預先做這件事

有位住在台中，排行老么的58歲男子，7年來基於孝道，幫中風且罹患重病的年邁母親共支付了1,068萬元的醫療費，哥哥們卻一毛未出，日前他意外發現母親名下有大筆存款及不動產，他擔心假使母親有天過世了，遺產勢必要跟哥哥們均分，深覺不公平，於是提出告訴，聲稱當初支付母親的千萬醫療費用，都是代墊款，並要求成為母親的監護人，但法院判決男子支付千萬醫療費用，屬於子女應盡孝道，判決敗訴。

此新聞是因兒子及母親都是經濟狀況較為優渥的人，所以一旦面臨家人需要長期看護狀態時，經濟能力還是可以負擔，但對於一般家庭而言，光要應付上百萬醫療費用可能就會面臨家破人亡了，更遑論新聞中母親中風7年需要上千萬的醫療費用。

很多人聽到長期照護，第一個反應就覺得這是老年人才需要，而忽略了這項保障的重要性，但根據數據顯示，將近6成都是未滿65歲有工作能力者，卻失去工作能力，甚至需要人照護，真正老年人其實佔不到四成，換句話說，大約有67萬人本來應該具有工作能力，協助家庭賺錢，但這67萬人的家庭，卻因此喪失此筆收入。

依照衛生署統計，罹患糖尿病、高血壓、老年癡呆症的年齡層逐漸下降，這些病症都可能造成需要長期看護的狀態。另外，意外事故也是造成長期看護需求增加的主因之一。例如道路交通事故傷亡人數年年增加，意外事故的發生率又以年輕人比率最高，使得長期看護險的理賠保戶漸趨年輕化。

在台灣的傳統觀念，把家人送往養護中心安置，往往要面對外界評論不孝或不負責任的社會壓力，但就算在家中安置，也需要一人放下工作或是聘請看護，每月的經濟損失也需數萬元，即使能送往安養機構接受照護，每月花費至少也要2萬～4萬元不等，另外還要視病情輕重，支付額外的耗材費用，照顧一位失能者一年就要支出數十萬元，若存活10年就可能要賠掉一間房子，先不問照顧者心力問題，光是經濟上的負擔就可能拖垮整個家庭。

根據調查，台灣有75萬5千個家庭陷入長期照顧的困境，沒有人知道下一個會不會就是自己。因此，面對長期照顧議題，不應該被動的等著發生，而應該主動提前因應。坊間保險公司都有推出長期看護險或失能險，是為了癱瘓的病人所設計的保單，但是保障的定義往往過於複雜，加上對於在長期看護狀態上有關於失能狀況及認知損害等級的界定，解讀各有不同，導致保險公司與保戶對於認定癱瘓的定義有所偏差，因而出現糾紛。如果要投保相關險種，記得要留意以下六點：

要點1：認定標準越寬越好

長期看護險保費相較其他保險險種較為昂貴，消費者在選擇長期看護險時，應特別注意符合長期失能照護狀態的「認定標準」是否過於嚴苛。有些保險公司判定一個人是否喪失日常生活能力，符合長期看護狀態，需要被保險人經醫院專科醫師嚴格的診斷，提供「長期看護狀態計分表」或檢附巴氏量表、或其他專業評量表的累積計分，有些公司的長期看護險定義為符合下列情況一或情況二當中之一種，即可達到所謂的「長期看護狀態」。 

要點2：免責期越短越好

符合長期看護險理賠，一定要先通過一段「免責期」，也就是被保險人經醫師診斷確定需要長期看護後，需經過30、60、90天不等的「免責期」，通常一般大都為90天，過後若持續需要長期看護，保戶才能獲得理賠，免責期越短對消費者越有利。

要點3：累計給付年期越長及次數越多越好

通常長期看護險有「累計給付年限」，給付年期是指保險公司會給付理賠金的最高年限，若是給付年期設定為四年，那保險公司只會給付四年理賠金為止。根據衛福部統計，國人在65歲步入老年後，平均每5.7人中就有1人可能需要照護，平均需要長期看護時間7.3年，其中男性為6.4年，女性因為較為長壽時間延長至8.2年，因此，建議至少選擇給付年期10年以上的保單。

另外，每一家保險公司長期看護保險金的給付頻率也會有所不同，例如每月、每季或每半年、每年給付一次，消費者在選擇長期看護險時，不妨計算計看看哪種累計給付年限比較有利，一般照護機構收費都是以月來算，因此保險給付如能以月來支付，對保戶較為便利。

要點4：豁免條件越寬越好

所謂豁免是指當保戶失去生活自理能力，需要長期看護時，就可不再需要繳交保費，保障仍然有效，但若於下一保單年度週周年度起，未達需長期看護狀態時，則恢復收取保險費。每個保單規定的豁免條件不同，建議保戶投保前要仔細閱讀，當不再需要長期照護時，要繼續繳交還未付的保費。 

要點5：檢視個人的保障需求  預算有限以失能險替代

長期看護險就是希望透過保險分擔不可預知的看護費用，降低家人的負擔，投保時要注意全盤檢視個人的保障需求，以年齡、收入、家庭等去評估，買一張符合自己需求的保單。

由於長期看護險年繳保費至少要3～4萬元，對不少人來說是筆負擔，還要買基礎保障型險種例如壽險、醫療險、意外險、重大疾病險等的保險，如果預算有限，選購有給付期間限制的保單，會比買終身險便宜，或者改買失能扶助險，因失能扶助險的保障範圍較長期看護險廣泛。

要點6：考量長期的繳費能力

保戶需確認購買的是符合需求且個人經濟能力可以負擔的保單，避免未來因繳費中斷失去保障。尤其年紀越大，身體越容易出現狀況，除了醫療保險，及早規劃規劃購買長期看護險或失能險，避免未來造成家人經濟負擔。