業務員教她用投資型保單養保單，結果白白浪費9萬元，越保越窮！

一位朋友請我幫她看保單，我發現她有一張投資型保單總共繳了100萬元，但裡面保單帳戶價值只剩10萬元，問她是怎麼回事，她才告訴我業務員教她「保單養保單」的故事。

業務員跟她說，先買一張投資型保單，每月繳5千元，一年後就能存到6萬元，就可以再從投資型保單提領6萬元去繳一張美元保單與一張終身壽險附加意外險、日額型住院醫療險。這樣就等於只要繳1筆錢買投資型保單，然後再從投資型保單裡面領錢，繳2張保單保費，這就是保單養保單的流程。

但業務員沒有跟她說的是，用投資型保單養保單這樣的作法，對業務員來說是超級有利，但對朋友來說卻是個超級吃虧的投保方式：

1.用投資型保單養保單 

要繳150%費用超貴

個人所得稅最高40%，相當高，但朋友買的前收型投資型保單第1年保費費率卻高達60%，也就是第1年繳了6萬元保費，有3萬6千元被當成業務員佣金或保險公司行政費用。

第二年保費費率雖然下降，但保費費率也高達30%，也就是第2年繳了6萬保費扣掉30%費用後，只剩4萬2千元。第三年保費費率同樣是30%、第四保費費率15%，第五年保費費率15%。

看到了嗎？前面五年朋友總共繳了30萬元保費，但5年保費費用率加起來高達150%，也就是30萬元保費當中，保費費用高達9萬元，再加上每月100元的行政管理費、壽險危險成本，這些費用扣掉後，30萬只剩20萬元。

所以業務員沒有跟朋友說的是，用投資型保單養保單，根本是一個成本超貴，對朋友不利的投保方式，因為要先繳這麼多費用，等於是加重自己的負擔，白白浪費錢的作法，而且業務員根本是仗著保戶不是很懂的情況下，讓朋友誤以為投資型保單是像銀行一樣的存錢工具。

2.業務員好厲害

用這招賺3筆佣金

業務員教朋友用投資型保單養保單，也就是第5年後開始，每年還是持續繳投資型保單6萬元保費，但每年要從投資型保單裡面提領6萬元，其中3萬買一張保額很低的美元保單，另外3萬元買一張終身壽險附加住院醫療險、意外險。這樣一來，業務員不只賺了前面5年投資型保單佣金，後面又賺了一張美元保單佣金，以及終身壽險佣金。

我問朋友為何要這樣做？她說她只是想要單純的每月存5千元，然後繳其他兩張保險費。我建議她，既然只是想要單純的存錢繳保費，最好的方式就放在銀行，每個月用零存整付的方式，每月存5千元，1年後也存了6萬元，而且這6萬元是扎扎實實的6萬元，雖然利息不多，但至少不用像投資型保單，要被扣5年150%保費費用。

千萬要記住，保單跟銀行存款完全不一樣，每一張保單都是有成本的，需要繳保費手續費的，但是把錢放銀行卻不用繳任何手續費！

所以結論是，不要相信用投資型保單養保單這樣的說法，而是要搞清楚自己真正的投保目的，否則只會白白浪費了自己的血汗錢，買到不適合的保單，讓自己越保越窮，卻讓別人的越來越有錢。