5年內要用的錢，千萬別買儲蓄險與投資型保單，因為賠錢機會大！

買股票要繳千分之1.425手續費，買股票基金要額外繳百分之3的手續費，有的基金交易平台會給予手續費折扣，所以通常買股票基金的手續費會低於3%。

那買保險呢？尤其是存錢保單，包括儲蓄險、投資型保單，手續費要繳多少？很少民眾講得出來，這是因為保險手續費屬於內扣，是從保戶所繳保費扣除，所以民眾很少知道所繳的保費，有多少錢拿去繳手續費（業務員佣金、保險公司行政費用）。

但其實買存錢保險前幾年所付出的手續費遠比股票、基金還要多很多。實際用2張保單算給你看就知道存錢保單的手續費到底有多貴。先以繳費6年、保障15年的養老儲蓄險為例。

被保險人為55歲張小姐，保險金額50萬元，每年繳費6萬6,627元。第1年繳出去的6萬6,627元，扣掉手續費（業務佣金、行政費用）、壽險危險成本之後，只剩下3萬7,900元，其中絕大部分都是手續費吃掉了。第2年之後手續費持續下降。

正因為第1年手續費太高，所以在繳費第5年時，保單現金價值31萬7700元(通常為解約金)仍小於總繳保費33萬3,135元。要等到保單第10年總繳保費才會等於保單現金價值。

所以如果你是5年內要用的錢，絕對不要買這種儲蓄險，因為當你第5年需要用錢時，解約拿回的錢絕對少於你所繳保費，等於賠了本金還沒有一毛利息。

手續費太高 短期很難回本

再來看投資型保單，這種保單的手續費更高，尤其是前收型的壽險投資型保單，前5年總共要收取150%保費費率，例如每年繳6萬元保費，前5年就要收取9萬元保費費率當作買這張保單所要付出的手續費（支付業務員佣金等）。實際用1張張前收型壽險投資型保單來看，40歲男性買一張保額100萬元的前收型壽險投資型保單，每年繳4萬元保費，到第5年底，總繳保費20萬元。

但就算這5年投資報酬率高達5%，但第5年底投資帳戶價值只剩13萬7,781元，最大原因就是被前面5年150%手續費吃掉太多本金，所以導致即使每年賺5%，還是賠錢。

所以5年要用到的錢，最好也不要買這種前收型壽險投資型保單，因為光是手續費就吃掉超多本金，想要在5年內賺回手續費真的非常困難。那5年內要用到的錢，到底該放哪裡？答案是銀行定存，至少確定保本，5年後你要用這筆錢時，錢一定還在，而且本金一毛都不少。

相反的，如果你的錢是10年以後，或是20年以後才會用到，那麼這時才可以考慮存錢保單，如果你是超保守的投資人可以買儲蓄險，如果你可以忍受投資風險就可以考慮投資型保單，就看你的投資屬性而定。

所以買存錢保單時一定要建立以下3個正確的投保觀念：

買存錢保單正確觀念1.

前面幾年保單手續費很高，會吃掉許多本金，因此絕對不能在5年內解約，否則不但沒有利息，甚至還會賠掉本金。

買存錢保單正確觀念2.

存錢保單不論是儲蓄險或壽險投資型保單，本質上還是保險，既然是有保險保障成分，就是需要繳相關費用，投入的保費就有一部分的錢拿去買保險保障，除非你真的需要保障又要存錢，你再考慮買存錢保單。如果單純地想存錢就放銀行，單純的想投資基金，就去手續費更便宜的基金平台買，唯有降低手續費，讓投入的本金減少的越少越好，這樣才能提高賺錢的機會，否則手續費太貴吃掉太多本金，再高的投資報酬率可能也賺不回被吃掉的高額手續費。

買存錢保單正確觀念3.

如果下定決心想買儲蓄險或壽險投資型保單，一定要長期持有至少10年，甚至更長，這樣才能透過長期複利的效果，把前面幾年高額手續費賺回來，並且獲得額外的利息或投資資本利得，大大提高賺錢的機會。

理財一定要記住一個原則，那就是所有的理財工具包括股票、基金、存錢保單、房地產都會有所謂的交易成本，只是有的屬於外加，是看得到的手續費，有的屬於內扣，是看不到的交易手續費，而手續費高低都會影響到後續理財的結果，因此在決定使用哪一個理財工具前，最基本的功課就是搞清楚會被收取那些手續費，以免買了之後，高額手續費吃掉太多本金，大大增加賠本機會，就失去當初想靠這些理財工具讓錢增值的目的。