她買終身長照險，煩惱到睡不著！問題出在這3點！

一位女性朋友因人情保，買了1張終身長期照顧險，但買了之後，非常後悔，甚至煩惱到睡不著覺，請我幫她看一下這張保單到底要留著，還是停繳？於是我就根據理賠條件、保障、保費這三大面向逐一分析給她聽。

分析面向一.

先了解這張保單 什麼情況會理賠

符合以下其中1項理賠條件就會理賠。

理賠條件❶萬一經醫師診斷生活無法自理，包括無法沐浴、進食、如廁、移位、更衣、平地行動，這6項當中有3項以上無法自理就可獲得理賠。理賠條件❷被保險人出現認知功能障礙，像是無法辨認時間、人物、地點，例如失智等狀況，也可啟動理賠機制。理賠條件❸被保險人醫師診斷符合雙眼失明、四肢機能完全喪失、中樞神經系統機能遺存極度障害終身無法工作等7項其中一項「完全失能」認定即可獲得理賠。

 分析面向二.

每年理賠金足夠支付長期照顧費嗎？

只要符合長期照顧狀態或完全失能就可獲得理賠❶先獲得1筆24萬元長期照顧一次保險金或完全失能保險金。❷每年還可獲得24萬元長期照顧分期保險金或完全失能扶助金，最長給付16次，相當於失能後16年內每年都有24萬元保險金。

萬一在保障期間沒有失能卻身故或是活到110歲，可領回總繳保費1.06倍，當作身故保險金。但如果是領取長照保險金或完全失能後才身故，保險公司就會用1.06倍總繳保費扣掉累計已領保險金，當作身故保險金予保單受益人。另外，這張保單有提供豁免保費，也就是20年繳費期間萬一發失1～級失能或符合長期照顧狀態，就可不用再繳保費。

分析面向三.

保費是否太貴 影響生活支出

女性朋友40歲，投保這張終身長期照顧險保額1萬元，每年要繳3萬6千元。由於朋友使用信用卡繳保費，信用卡公司提供12期0利率，等於把年繳改成月繳，每月支付3,000元。

分析完這三點後，我建議朋友不要再繼續繳這張終身長照險，主要理由有以下3點：

1.朋友買的保額只有1萬元，萬一完全失能或符合長期照顧狀態，每年只能獲得24萬長照保險金，連請看護都不夠(若聘請外籍看護每月費用3萬元起跳)，最後還是要麻煩家人照顧。等於花錢買這張長照險，卻無法幫朋友完全移轉長期照顧費龐大財務負擔，沒有達到買長照險的目的。

2.這張長照險保費太高，佔朋友年薪10%，而且朋友還有其他保單要支付，若再加上這張長照險保費，年度總保費支出超過年薪2成，導致保費負擔太過沉重。

3.這張終身長照險保額1萬，保費高達3萬6千元，主要是因為這張保單比較像是變形的「長照險+終身壽險」二合一保單，若發生長照就理賠長照保險金，若一輩子平安無事，但總是會身故，受益人可領回1.06倍總繳保費，等於變相的「還本」。由於朋友單身，加上也有基本壽險，所以根本不需要再增加終身身故保障。

最後，我建議朋友不要再繳這張終身長照險保費，把每年3萬6千元的保費省下來，並把省下的錢分為2筆做以下配置：1.拿出其中1萬元買一張最低保額終身壽險，附加保額5萬元的定期失能扶助險附約，以及保額300萬元的一次給付失能險附約、雜支額度12萬元的實支醫療險附約。2.剩下的2萬6千元，可以定期定額買1檔全球股票型基金，累積資產。

如果你也跟我朋友一樣，買了保額低保費高的終身險，而且這張終身險保費已經造成經濟負擔，那麼不妨可以根據以上的分析方式，逐層了解這張保單到底要繼續繳下去，還是停繳，最好也要把其他所有保單拿出來做評估，才能做出最好的決定。

買保險前務必先花很多時間考慮清楚，而不是等到倉促買了才後悔，還要花很多時間考慮續抱還是停繳，不僅浪費保費也浪費寶貴時間！