除了終身醫療險，小孩保單還可以這樣買，每月保費1千元，癌症、失能都會賠！

朋友剛生完小孩，就急著幫小孩買保單，只是不知道該怎麼做規劃，才是給小孩最好的保障？朋友問：「我該幫小孩買終身醫療險嗎？」朋友之所以會這樣想，是因為她的父母幫她買的第1張保單就是終身醫療險，現在她也生小孩了，是否也該幫小孩買終身醫療險。

其實，保險沒有所謂好壞，只有適不適合，以及保費繳不繳得起，保障夠不夠，這些都可以透過分析比較，就可以知道自己到底要幫小孩買哪一種保險了。就以朋友的預算每年1萬5千元、0歲男童，做以下2種兒童保單規劃方案，再進一步做比較：

兒童保單規劃方案1.

買終身醫療險 年繳1萬5710元

因每年預算為1萬5千元，所以只能買到保額1,000元的終身醫療險，其保障如下：住院病房費1天理賠1500元、手術最高10萬元，1-6級失能每年給付6萬元(最長給付20年/次)，還有提供癌症放射線治療最高6萬元等。

比較特別的是，這張終身醫療險有提供身故保險金，16歲前身故退還所繳保費；16歲以後退還1.06倍總繳保費扣除「住院日額」x「累計已領保險金倍數」。所以算是一張「還本」終身醫療險。只是要留意的是，終身醫療險有理賠上限，理賠總金額為「住院日額 x 3500倍」。當然一般人一輩子要住院住到3500天真的是不太多見的。

兒童保單規劃方案2.

買5萬終身壽險主約+3張附約+1張產險意外險組合 年繳不到1萬元

另外一個選擇就是買5萬元終身壽險當主約，附加以下3張定期險附約❶附加1張實支醫療險，理賠項目包括：住院/門診雜費30萬元、住院病房費1500元/日、住院/門診手術費最高20萬元。❷附加定期癌症險一罹癌給付60萬元。另外附加一張意外險保額100萬元，意外失能如果發生1級失能每月給付1萬5千元。由於這樣失能保障太低，可以加買產險的200萬意外險搭意外醫療險，提高意外失能保障。如果年紀再大可以加買壽險定期失扶險。

這兩個保障方案年繳保費只差幾千元不多，也各有優缺點，例如終身醫療險的優點是保障終身，而且身故退還保費；定期醫療險只能保障到84歲，而且保費會隨著年齡增加，但理賠額度卻比終身醫療險高。例如生病住院，終身醫療險一天理賠1500元，但是沒有理賠住院期間雜費，所以如果需要使用自費用藥、自費醫材，終身醫療險不會理賠。但第2種方案的實支醫療險，住院一天理賠1500元，住院/門診期間雜費最高理賠30萬元，即使想換比較貴的人工水晶體或心臟支架，只要在30萬元額度內，實支醫療險就會理賠。

最後總結：保險沒有好壞，只是看你要選擇哪一種保障規劃，只要負擔得起，想買終身醫療險當然可以，想買定期險也可以，就是選擇而已。不過，下決定之前，最好還是花時間考慮與比較，才不會沒有想清楚就買，又過了保單契撤期，那就得不償失了。