買保險附約 一定要知道的10件事

買保險最重要的一件事（無論主約或附約），就是要看懂保單條款的內容，了解自己的權利和義務。
 
許多人因為忽略附約的重要性，或是不知道如何選擇更好的附約，錯失善用主附約的搭配，讓保障達到最優化效益，或是沒有注意新舊保單之間的保費差異，而損失享受舊福利的機會。以下即告訴你買保險附約一定要知道的10件事。
 

 
大多數保單都被設計為主約失效，附約也隨之失效，但要特別提醒，少數保單附約有「附約延續」條款，例如「主契約因保險事故發生而終止且本附約被保險人仍生存者，如要保人繼續繳交本附約續期保險費，本公司仍負本附約之保險責任。」

註有附約延續內容保單的條款寫法或許不同，但被保險人的權利是可以延續的。例如，以父母當被保險人的終身壽險，子女的附約皆加於同一張保單之下，當父母親去世後主約會失效，但只要子女繼續繳保費，附約依然有效。
 


同樣的保障內容，附約較主約保費便宜許多，但可保額度會較少。保險公司為規避財務風險，設計的主約與附約都有比例原則，且主附約不一定可以搭售，會有限定的比例或險種。

以投保XX人壽照護終身健康保險附約為例，主約保額須達到50萬元以上，才能買上限5萬元的附約，而投保主約須同時符合現行各主約投保規則及核保規定。亦即，如保戶的健康保險需求大於5萬元，除買附約外必須另購主約。各保險公司每張保單規定不盡相同，但規範類似。
 


實支實付附約保費低但保障高，號稱「保險中的保險」。它可以彌補部分住院日額、手術險或癌症險標靶藥、健保不給付的自費醫療費用的不足。不過實支實付有理賠上限，經濟條件好的人，應該一次買到足額。目前大型保險公司規定，實支實付要依正本收據理賠，部分中小型保險公司仍可用副本收據理賠。如果無足夠的錢買齊保障，建議先購買大公司的實支實付附約，再加買中小型公司的實支險，達到雙實支實付。但購買前，要先確定是正本或副本理賠。
 


一張主約下可加全家人的附約，好處是可以加強家人的保障，舉例來說，未成年子女可以附加在父或母的主約下，因為是附約保障，所以可少掉主約較昂貴的成本。但業務員多半會慫恿保戶購買新主約，因為保戶若只加買附約，業務員佣金有時連付車資都不夠。

但家庭式保單的缺點是，大家都綁在一起，萬一將來有變故或分居，需要相對應的人簽名時，保單處理起來會很麻煩。另外，有些附約只允許子女投保到23歲，所以也要留意保額限制和其他事項。
 

 
附約險種有不同的限制條件，有些險種只限主契約被保險人附加；有些會依職業等級評估是否承保；有些經核保審核為次標準體時，將評估是否承保。此外，年紀、保額、總限額和險種，投保時都有規範。
 
不管是主約還是附約，保險公司會根據險種給一個乘數，當累加總保額達到一定基數以上時，就會被要求體檢。而某些附約規定50歲以下不用體檢，50歲以上則會隨著「年紀」和「總基數」調整體檢項目。對身體不佳但想要有足額保障者，體檢是一種「考驗」，結果可能是除外、加費，甚至拒保。建議此族群可先購買基本額度，再分階段投保。
 

 
以前的保險附約大多有可申請變更項目，如保險金額的增加、險種轉換、繳費年期變更、減額繳清保險、展期定期保險、保單借款、保單紅利等，現在多半是主約才有這些權利。因為最近幾年預定利率越來越低，保單越賣越貴，附約「福利」因此被砍掉。所以若你的附約保單條款還可以看見這些名目，需要時請不要客氣。

以前的保單，不論主約或附約都非常便宜，千萬不要輕易解約。保險不容易一次買足，因為要花大量的錢，而且內容推陳出新。現在新的保單如類長看險或殘扶險，20年前是沒有的，如有需求，最好是保留舊保單，再用新的保單來加強。
 

以前的保單預定利率高，保費低，便宜又大碗。即使後來生病無法買新保單，也可以利用舊保單申請增加保額，來加強保障。以XX人壽重大疾病終身保險附約為例，條款上載明：「投保時被保險人是標準體，所增加之保險金額未超過原始訂約時之保險金額的20%者，無須檢具健康聲明書且免體檢。

於本附約第5周年日或嗣後屆滿5周年時，或被保險人結婚或其子女出生後之第一個本附約周年日，其增加保險金額之保險費仍按被保險人原投保年齡計算之。」保戶千萬不要放棄此權益。
 

 
以前保單便宜，如果保戶確定附約無法滿足現在需求，可以善用「更約權」，補差額將附約變更到所需的險種之下。以XX人壽重大疾病終身保險附約為例，相關規定如下：「要保人在本附約周年日，不需檢附被保險人健康聲明書且免體檢，得申請將本附約變更為其他種類個人人壽保險契約，更約時，其費率仍依被保險人原投保年齡計算，但變更前後兩險種間有解約金差額時，要保人或本公司應就差額補繳或退還。」

至於壽險保單的保單紅利，要保人可選擇下列4種方式中的一種給付：現金給付、購買增額繳清保險、抵繳應繳保險費、儲存生息。其中以「購買增額繳清保險」對保戶最有利。
 

 
意外險通常以附約方式加在壽險主約之下，近10年產險也加入這個市場，但以主約出單，不過保費相對便宜，CP值很高。但要注意的是，產險意外險必須是標準體的人才能買，且每年續保條件相對嚴格。一般壽險的意外險附約保證續保，但產險的意外險主約卻不保證續保。
 
以2級殘為例，出險後壽險公司依然續保，但產險公司可能不續保。如果年輕人經濟條件不佳，可以先考慮買產險公司意外險，主約是1年1約，待經濟能力加強之後，再補足壽險意外險保障。
 

和壽險相比，產險以團體費率計算，所以保費較便宜。經濟條件不佳者可考慮產險主約加附約的搭配。例如以產險公司所出的意外險當主約，再附加傷害醫療加值、海外防護加值、居家防護及健康加值保險。
 
值得一提的是，健康加值險內容包含初次罹癌保險金、初次罹患原位癌保險金、特定癌症增額保險金、癌症生活補助保險金、住院醫療保險金、加護病房保險金、燒燙傷中心醫療保險金。缺點是保額不高，而且不保證續保。$$