百元定存 無痛滾出第一桶金

剛畢業開始工作的小資族薪水不多，對理財商品也一竅不通，只能從最簡單、又保本的定存工具開始累積資金，但許多銀行都規定，定存最少1萬元起跳，對於存錢速度很慢的人來說，與其等存到1萬元才開始定存，不如從「零存整付」開始。
 
銀行的定存主要分3類：整存整付、存本取息及零存整付。整存整付指的是整筆金額定存，到期後本金加利息一筆領回，如果存期中臨時需要用錢，就必須解約，利息會被打8折。
 
零存整付門檻低  郵局百元就能做
 
存本取息則是一筆資金存進銀行，每個月領取利息，這個方式只適合台灣早期高利率的時代；常聽到許多長輩提到「靠利息吃飯」，指的就是存本取息的方式。過去因為利息高、存款本金又多，所以每個月靠銀行支付的存款利息就可以過生活，完全不會動用到本金。
 
零存整付適合小資族，也是3類定存中門檻最低的。每個月固定存一筆金額，約定一段時間後，全部本金加利息一起領回。例如，想要存1萬元，但每個月只能擠出1千元，就可以做1年期的零存整付，每個月存進1千元，1年後，帳戶中就累績了1萬2千元的本金再加上利息。
 
不過，零存整付對銀行來說，作業成本比較高，因此不見得每家銀行都有這項業務，目前有辦理零存整付的銀行，規定每個月基本存款金額是1千元，如果希望門檻再低一點，就能考慮選擇郵局。郵局規定，每個月只要100元就能承做零存整付，存期可以約定1～3年。
 
零存整付的利息計算方式，也與其他兩種定存方式不同。郵局人員表示，由於每一筆存入的時間不一樣，每一筆存款能得到的利息也不一樣。
 
第1筆以1年期定儲機動利率計算，第2筆因為存期沒有滿1年，會依照9個月期的定存機動利率計算（少於1年存期，郵局以定期存款利率計算），所以整年度領到的利息會比整存整付所得的利息還要少。
 
如果存到一半就不想再存款，只要不整筆解約領走，利息不會被打折，而剩下沒有存入本金的月份，就沒有利息。
 
銀行的零存整付計息方式跟郵局不同，以台銀為例，銀行以1年期定儲機動利率按比例計息，第2筆存入的資金，因為存期只有11個月，所以領息比例是12分之11。
 
聽起來，3種定存方式中，零存整付領到的利息最少，為何會推薦給小資族？
若是從領息多寡的角度來看，零存整付確實不是最好的儲蓄方式，但對剛出社會的小資族來說，最該考慮的不是利息多寡，重點在於培養儲蓄習慣。$$