退休金準備不足該怎麼辦？

財富增長2關鍵：利率、保護下檔風險

高齡化趨勢讓退休生活與工作時間幾乎一樣長，因此退休金準備不夠，成為多數民眾常犯的錯誤。調整投資理財作法、延後退休，或降低退休生活花費，都是解決退休金不足的選項。

目前擔任富達國際投資解決方案設計部門主管的David Buckle，主要工作是根據法人客戶需求，提供客製化投資組合建議。逾20年的投資經歷與觀察，David認為「準備不足」是一般民眾存退休金時最常犯的錯誤。

因為退休時間幾乎與工作時間一樣長，當民眾一邊工作一邊存退休金，若是把收入的50%存起來，應可準備足夠的退休金。另外，根據富達國際的統計，民眾若可以存下收入的25%～30%，也有機會存到足夠退休金。

定期檢視退休金準備
調整投資、延退、降花費

然而現實情況是，多數民眾連存下收入的3成當退休金都做不到！另一個情況是，太晚了解自己的退休金準備不夠，例如40歲、50歲才發現，但此時也面臨存退休金時間已不多的情況。

基於退休金準備是長達20～30年的理財大計，David建議越早開始越好，並且需要定期檢視，確認自己存的退休金額是否依照進度增加，例如David就會利用富達國際網站的RetireX XFactor，於每年生日時，就網站建議該存的退休金額，與實際存的金額加以比較，以了解自己的退休金準備是不是符合預期。

該網站讓民眾簡易地以目前年齡、預計退休年齡及退休生活型態，來確認目前存到的退休金是否達到建議的年薪X倍。例如小娟今年40歲，預計65歲退休，退休後的生活花費與目前相當，經過2個步驟，該網站建議目前累計的退休金應為年薪的4倍。

若發現退休金準備不夠，該怎麼辦？David認為，調整投資理財作法、延後退休，以及降低退休生活花費是民眾僅有的3個選項。其中，調整投資理財作法需要考量年齡、風險等因素，以及採取延長投資期間等。

延長投資期間是指，即使退休了仍繼續投資。David表示，長壽趨勢下，人越活越久，傳統的退休就停止投資理財的作法，將讓民眾退休金缺口越來越大。他自己一方面選擇不要太早退休，持續工作外，也會在退休後的前半段期間繼續投資理財，讓資產繼續成長，以支應可能長達30年以上的生活所需。

低利率勿持有現金
多元資產享收益、降風險

至於投資理財組合的調整，David表示，讓財富增長的2大關鍵是利率與保護下檔風險，而一檔多元資產收益基金（含目標到期基金）可以滿足這2個關鍵要求。因為，多元資產收益基金的組合納入高息股票、不動產收益、債券票面利息等，適合追求固定收益、但無法自己挑選投資標的或決定投資時間的投資人。

尤其是目前仍然是低利率環境，David不認同部分投資人因為美國開始升息週期，而將債券資產剔除改持現金的作法，因為全世界目前僅美國開始升息循環，歐洲地區、日本仍是在零利率或負利率的情況，亞洲部分國家仍在降息。「利率如此低，把資產放在現金或銀行存款，那麼同樣的一元，現在可以買的東西，未來將因通貨膨脹而買不起。」David如此說道。

此外，股債配置或多元分散投資標的，才具有保護下檔風險的功能。因為投資人需要承擔較高一點風險來追求較高報酬率時，一個具有不同種類的股票、債券和各種衍生性商品的多元資產收益基金，通常能幫投資人將風險最小化。
 

全文未完，看更多請見《Money錢》2018年8月號第131期