先節流再談存錢

聰明消費 積極投資

財經作家孫慶龍在最新著作《12招獨門秘技 找出飆股基因》一書中提到，主計總處統計2016年台灣每人每月的消費平均值為21,086元，但若是生活在台北市及新竹市，則會攀升到28,476元以及26,749元，而且上述金額還會隨著通膨逐年增加。

另一個恐怖的數據則是現在台灣年輕人的低薪問題，根據勞動部資料顯示，2012～2017年10月合計104萬個大專畢業生，有高達48%的人月薪不到35,000元。數據顯示，台灣大多數的上班族，薪資所得約占總收入的95%；只靠一份死薪水，讓年輕的上班族普遍身陷「什麼都漲，但是薪水不漲」的漩渦之中。

想要跳出這個惡性循環，首先要做的就是「節流」，薪水不容易馬上大幅度增加，投資理財也不可能一夕致富，最有效的方法還是做好節流，先把缺口堵起來。因此，如何「聰明消費」，把錢花在該花的地方，成為上班族的首要課題。

作法1
分清想要與需要
切勿買進「負債」

45歲以前我的代步工具一直都是BMW（Bus、MRT、Walk，巴士、捷運、走路），直到46歲時，才拿著當年領到的百萬元股利買進一部國產車。年輕時的我一直都很「想要」一部車，這樣就可以不用在公車或是捷運上人擠人；但是當時的我很清楚自己並不「需要」買車，因為我的錢有更好的用途。

目前我這部已經開了6年的國產車，剛剛繳了16,581元的保費，上次加油也花了1,350元，如果把這些錢拿來搭公車、小黃都綽綽有餘，更不用說每年還要繳一堆的稅金、停車費、維修保養費……

買進「想要」卻不「需要」的東西，最首先發生的就是現金的流出，也就是買進了「負債」，而買進越多的負債，你就會越窮。

以前我搭公車下班都會經過士林夜市，習慣順道過去看看漫畫書跟二輪電影，也總會順手買個雞排與珍奶。不知不覺這樣過了大約10年，隨著年紀增長，我的身體出現了心悸、高血壓等症狀，而這些正是「想要」的垃圾食物所造成。原來「想要卻不需要」的東西，也是會讓人們付出金錢以外的代價。「想要」的慾望往往是無窮盡，一直浪費金錢來買進負債，儘管滿足了小確幸，卻讓我們喪失了「靠錢滾錢來達到財務自由」的機會。

作法2
不要浪費太多時間
在網路、臉書上

「不敗教主」這4個字可以算是我的筆名了，大約10幾年前我熱衷於跟一群朋友在網路上的刀具討論區中鬼混，由於我是機械科的教師，對於一些折刀的商品及自製方法有極高興趣。當時的網路購物並不像現在便利，一些進口刀具的價位非常驚人，所以我在討論區奉勸大家不要「敗家」，該把錢放在最有投資效率的地方，慢慢地就被戲稱為「不敗教主」。

網路討論區就是「物以類聚」的縮影，儘管我身為不敗教主，但在耳濡目染下，前前後後也花了約數十萬元來買刀子。我曾經身兼台灣跟中國兩地刀子討論區的版主，總共寫下超過萬篇的討論文章。

最後我把「玩物喪志」這4個字送給自己，2014年我將以前所買的刀子都拿出來義賣，從此退出刀具討論區。不玩刀子後，我有了更多的時間來研究股票投資跟寫書，幫自己增加了8位數的資產。

「時間」是我們一生中最寶貴的資產，實在不應該無意義地浪費在網路論壇、臉書（Facebook）上面，我們只是「想要」這些網路媒體，卻不一定「需要」它們。

作法3
懂得管理錢
不要讓錢來管理你

美國曾經做過一個有趣的統計，許多大樂透的得主，儘管拿到極為龐大的獎金，卻往往在3年內就敗光。原因很簡單，我們從小到大只學習到如何賺錢跟花錢，卻不懂得如何去管理錢，所以就算是金山、銀山，結果還是坐吃山空。

聰明消費的要點在於管理錢，有錢人會建立投資、儲蓄、生活費3個帳戶，並且優先支付給投資、儲蓄，剩下的錢才能拿去消費。投資可以買進資產，創造現金流；儲蓄則是累積資金，為將來的逢低加碼做好準備。但是一般人往往是優先把資金拿來消費，不斷買進負債，自然就沒有錢來投資跟儲蓄了。

窮人往往抱怨把錢拿去投資跟儲蓄，會限制消費的自由；但是唯有做好投資跟儲蓄，才能達到財務自由。窮人往往說沒有錢可以投資跟儲蓄，其實投資跟儲蓄了以後你才會有很多錢。如果不好好地管理錢，將來就是錢來管理你。

作法4
最聰明的消費
是投資自己

漫威的英雄電影《黑豹》，全台灣票房突破3億元，相當於100萬本理財書的銷售金額。一張電影票的價格跟一本理財書差不多，看電影頂多開心2個鐘頭，一本好書卻足以改變一生，哪一個才是聰明消費呢？其實大家不是沒有錢買書，而是覺得每天上班已經很累了，哪裡還有時間讀書？可是嘴巴講沒有時間讀書，手機上網、玩手遊，逛街吃大餐卻又有時間了！

2018年，電信三雄（中華電、台灣大、遠傳）可望發出640億元的現金股利，正是要感謝大家把寶貴的時間拿來玩手機，努力幫電信業者賺錢。或許上班族覺得工作很辛苦，玩玩手機享受一下又何妨？但是眾人的小確幸卻匯流成640億的龐大股利現金流，最後流入了電信業者股東的口袋。 

「自己」才是最好的投資，最聰明的消費就是投資自己。少看幾部電影，多買幾本投資理財書；少玩一些手遊，多花一點時間來學習投資。早日達到財務自由後，就可以把老闆開除，不用上班、不需要擔心沒有收入，自然有很多的時間可以看電影跟玩手機了。重要的事情優先做，努力投資自己，才是最聰明的消費。

全文未完，看更多請見《Money錢》2018年8月號第131期