倒金字塔準備法 補滿退休金缺口

很多人夢想50歲就退休，甚至希望更早退休，根據行政院主計總處統計，國人平均退休年齡為57.8歲，相較鄰近的日本、韓國都要年輕許多。可是，隨著國人平均餘命延長、薪資水準倒退和少子化因素，現實一點來思考，青中年族群若不正視退休金準備缺口，恐怕很難複製上一代輕鬆退休的經驗。
 
退休金的來源分別來自政府、企業、個人這3大支柱，長期投入準備要有配套措施。政府提供的社會保險（國保、勞保）老年給付是最基礎的第1層，而由企業提撥的新舊制退休金則是第2層，嚴格來說，這2層都是依據法律所獲得的保障，這是基礎的「A計畫」。
 
A計畫可能只有白飯
要有菜有魚 得靠B計畫
這個A計畫的內容會依照每個人的投保薪資水準、工作年資長短，在退休金這個「空碗」裡，裝進幾口勉強能果腹的白飯。若是期待碗裡除了白飯，還要有豐盛的青菜和魚肉，那麼就必須靠個人積極打造第3層退休準備金。
 
尤其在年金改革聲浪下，未來政府提供的第1層保障恐怕將縮水，因此，放大第2、第3層退休金是當務之急。企業提撥的第2層保障，須靠個人努力工作、提高薪水待遇來加強，而個人準備的第3層則需要另一套加分的B計畫，建議從儲蓄、投資理財、投保商業年金著手。
 
但到底B計畫要準備多少錢才夠？「60歲退休、假使期望每年有60萬元花用，差不多要準備1,500萬元，你可以扣掉日後領得到的勞保老年年金和勞工退休金，不足的部分就是該準備的金額。」精算達人怪老子說，準備退休金要謹守一個原則，趁年輕能承擔較高風險時，選擇較積極的投資工具，但退休之後，因為生活不能缺少這筆錢，投資要轉趨保守，「如果你只會定存，報酬率只有1%多，那就得準備多一點老本。」
 
退休金缺口怎麼算呢？以目前國人平均餘命來看，假設陳小姐預計60歲退休，她的平均餘命為26.04年，以每月的退休金缺口為1萬元計算，她要補滿的退休金缺口總額約312萬元（1萬元×12個月×26.04年）。
 
葉崇琦認為，這個金額遠比乍聽「退休至少要準備上千萬元」來得少很多，因此，從退休金缺口開始準備，在執行上會比較輕鬆。
 
「從25歲開始，每個月投資2,179元在報酬率6%的商品上，就能補足312萬元的退休金缺口，即使從35歲開始，每個月也只要投入4,480元，這筆錢不難從月薪中擠出來。」他直言，退休規畫會失敗不外乎2個原因：太晚開始、沒有紀律。
 
面對退休金缺口，必須要有個完美的B計畫，讓退休金的3層支柱形狀像個「倒金字塔」。也就是說，老闆給的退休金要比政府給的多，個人準備的退休金又要比老闆給的再更多！
 
投資，是多數人都能認同的B計畫，也是最有機會打造「倒金字塔」退休帳戶的方法，盡早開始，才能提早實現退休生活，甚至不靠政府和老闆也能隨心所欲。$$