上班族也能當隱世富翁 1萬元滾千萬財富

大衛． 巴哈（David Bach） 在被譽為「全美首席理財大師」之前，曾經是一個高薪的「月光族」，直到他遇見吉姆這對樸實的中年夫妻之後，才徹底改變他後來的人生。

當時吉姆夫妻才50歲出頭，告訴巴哈準備退休，巴哈抱著懷疑的態度，檢視夫妻倆的淨資產，發現吉姆夫妻所有的貸款都已清償完畢，淨資產高達200萬美元，每年還有股息、利息、租金可以領，確實是有本錢提早退休。

最令巴哈訝異的是，這對夫妻薪水中等，而且也沒有繼承祖產，怎麼可能攢到這麼多的財富？

錢放定存富不起來
證券保險才能有高財富

吉姆夫妻笑呵呵的說：「大多數人是先花再存，我們只是聽父母的話，先存再花。」婚後30年，他們都是每月薪水一入袋，就自動提撥一定的比例到專戶存錢及投資，這個比例從一開始的4%，後來漸漸增加到15%，「看不到的錢就花不掉」。吉姆夫妻分享他們的心得，從這個專戶出發，穩穩的步上富足之路。

巴哈從吉姆夫妻身上悟出「自動存專戶」這個簡單卻又威力驚人的道理。簡單的原因是夫妻倆採取一切自動化；驚人的威力則是來自於持之以恆的投資——投資退休帳戶、投資共同基金、投資房子。

開專戶投資真有這麼重要？安聯集團發布2011年的「全球財富報告」，這是一份範圍廣及50個國家的大規模調查，該調查依資產將全球分為3大族群：高財富國、中財富國、低財富國。

從調查結果可以發現到各國國民在金融資產的配置比例：高財富國放在存款比例相較最低，證券與保險比例最多；反之，低財富國則是將最多的金融資產放在存款，證券與保險比例微不足道（此處「證券」統計包括股票、基金、債券）。

高財富國與低財富國在金融資產配置比例上的大相逕庭，會造成什麼樣的結果呢？高財富國的人均財富是低財富國的42倍。

該份調查報告同時也指出，全球有9成的金融資產掌握在2成的人口手中。據了解，美國有半數的股票市值，是由最富裕的1% 家庭所擁有。

沒錢可以投資？
要學會把錢先留給自己

由此可見，平凡如吉姆夫妻能夠只靠死薪水力爭上游，加入中高資產家庭的行列，並且有能力提早退休，靠的就是年輕時向有錢人學習，儘可能的把有限資源拿去自動投資，而不只是放銀行賺利息。

我們能夠效法吉姆夫妻嗎？根據《Money錢》與Yahoo ！奇摩新聞民調在今年8月合作的調查：「你每個月能從薪水挪出1萬元投資嗎？」調查結果是：僅有不到3成的人「每月都有結餘，且完全沒問題」；超過半數以上的人則是「薪水不夠用，完全不行」或是「若節衣縮食或許可以」；甚至有1成多的網友是「沒規畫或不想投資」。

中信銀個金事業總處副總黃培直對這項調查結果並不意外，因為絕大多數人的習慣，就如吉姆夫妻所說的，仍然是「先花再存」，扣掉各種必須性與非必須性的花用之後，能夠存下來投資的錢當然所剩無幾，甚至會出現負結餘。

黃培直觀察， 歡唱KTV、幾頓美食、lounge bar 小酌2杯⋯⋯都不是太奢侈的享受，但是幾張千元大鈔很容易就不見了，「與其幫KTV 老闆養包廂，不如先把錢留下來給自己。」

先花再存是養別人
先存再花是養自己

每個月強迫先留1萬元給自己，若只是放銀行定存，假設平均年利率2%，10年後本利和約132萬元，20年後295萬元。若是定期定額投資共同基金，以近5年定期定額年化報酬率最優的新興亞洲為例，投資10年的累積報酬率可達155%，投資20年為553%。如果乘以本金換算，10年累積186萬元，20年則可累積1372萬元。從這裡就可以發現，跟銀行定存比較，投資越早開始、時間拉得越長，財富差距也越驚人。

每個月只是規律的拿出1萬元，選對市場投資的結果，用不著不吃不喝，20年就有機會在市區換到1間小公寓，或是攢到一筆豐厚的養老金。因此黃培植才會再度提醒：「先花再存是養別人，先存再花是養自己。」

做好完美配置
1萬元放大財富兼保平安

無論如何，記住每個月要先留1萬元給自己。但是，這1萬元要全部都拿來投資嗎？別忘了，在安聯集團的「全球財富報告」中，高財富國的國民除了投資證券外，還有相當比例是配置在保險上。南山人壽企畫暨行銷部資深副總王瑜華看過太多「千金難買早知道」的真實案例，因此建議家庭配置資金順序，應該是「保障為先→理財有方→積極布局」。

第1階段「保障為先」，是先買基本款的保障，譬如意外險、定期壽險、醫療險；第2階段「理財有方」，是找穩定性高的工具；第3階段「積極布局」，才是找高報酬、高風險的工具。

去年台灣保險投保率210.7%，等於1人平均買2張保單，理論上保障應該很夠，但是新契約平均保額只有60多萬元，若以個人保障應為年收入10倍的比例來看，台灣保戶顯然嚴重欠缺保障。

投資只能改善財務風險，不可預期的人身風險則需要靠保險提供基本保障。因此，每月存下來的1萬元，就要能「有賺也要有保庇」。建議第1種組合模式是：「存基金、存股票、存保障」，可以用「6 ： 2 ： 2」的比例來存這3種工具；第2種組合模式則是「8 ： 2」比例，先「存基金＋存保障」，或是先「存股票＋存保障」，也就是1萬元預算，2千元存保障、8千元存基金或股票，行有餘力後才三者同時存。

王瑜華提醒，投資或是保障的成本，通常會越來越貴，因此當下就要開始。黃培直還特別向「窮忙族」呼籲：低所得、低資產，如果再將有限結餘存銀行，「本小＋微利」將會更難累積財富。

吉姆夫妻是從婚後的第1筆自動提撥開始，效法烏龜的耐心，最終成為「隱世富翁」。我們也應該摒棄任何理由，不管世局有多亂、薪水有多薄，先從每月1萬元開始，找到最有效率的方法，選對工具與標的，小兵一定可以立大功。

◎ 更多精采內容請看Money錢2011年10月號第49期