雙薪管理3步驟 小資輕鬆存千萬

結婚10年的Judy 每次到朋友家做客都會幻想：「如果我也能有自己的房子該多好，這間給兒子，那間給女兒。」年薪百萬的她不是沒有能力買，但是只要一開口，先生就會這麼回應：「房價漲那麼多，現在買會被套牢，等房市崩盤再說吧！」

結果一晃眼，10年過去了，台北市房地產不但沒有崩盤，還以倍數翻漲。每次一想起先生害自己錯失買房增值的機會， Judy 就會一股腦的碎碎念，先生當沒聽到，夫妻談錢越來越困難。

「唉！我真的很想買房子，我也不是沒有跟他溝通啊！但他就是不理我，我能怎麼辦？」Judy 難過的說，錯失購屋時機，是她10年婚姻中最大的遺憾。

擁有兩岸國際理財規畫認證（CFP）證照、目前為獨立理財顧問的廖義榮很能體會Judy 的無奈，因為找他諮詢的人最大問題都是無法和另一半做好財務溝通，例如有一方要省錢，但另一方不願配合。而且他發現有越來越多夫妻在沒有共同財務目標下，各理各的財，結果卻越理越窮。

宏 觀財務顧問平台資深首席財務顧問李鳳蘭也點出雙薪家庭的差異，例如新婚夫妻通常會面臨誰負責管帳、誰負責開銷的抉擇，雙方還在適應彼此的花錢模式；結婚 10幾年、有小孩的老夫老妻，則是買了太多金融商品，幾乎有98% 向她諮詢的夫妻，理財全憑感覺，在目標不明確、方法錯誤下，等到快退休前才驚覺根本沒有累積足夠的退休金，老年堪慮。

《Money 錢》雜誌顧問、也是知名理財作家林奇芬不吝分享她自己的夫妻理財之道。她和先生會把個人與家庭財務劃分清楚。在家庭支出方面，先生負責繳房貸，她就負責其他生活開銷，其餘薪水各自管理、各自投資。

藉助第三者 擔任夫妻溝通橋樑

林奇芬和先生的投資模式差異很大，像她會把經濟指標做為投資判斷的依據，並定期追蹤檢視，先生卻是買了股票之後就不管，久而久之就變成一籃子賠錢貨。當她發 現先生的投資狀況時，好意提醒他要怎麼處理，先生卻置之不理，最後還是聽了證券營業員的建議，才開始動手整理名下賠錢個股。「有時太太說的，先生完全聽不 進去，所以婚姻真的需要『第三者』介入。」林奇芬說。

儘管林奇芬夫妻投資方式大不相同，但慶幸的是，在釐清了家庭與個人的財務之後，剩下 的薪水就各自管理，彼此也尊重另一半投資與花錢的方式，不強求對方與自己想法一致，唯一的要求是，夫妻在投資時要有guideline （原則），並訂出停損機制，避免個人投資拖累整個家庭財務。

台灣冠冕真道理財協會理事廖世孟也認為，理財最實際的諮詢對象其實是配偶，但 現在很多夫妻都是各說各話，這時就需要有第三者介入，像他和太太的第三者就是真理（即聖經），兩人在理財上的想法、做法才會趨於一致。沒有信仰的雙薪夫妻 則可以選擇值得信賴的財務顧問或銀行理專當第三者，但更重要的是夫妻兩人要先花時間找出自己的問題。

你和另一半是如何溝通錢呢？或者你現 在還未婚但有穩定交往的另一半，不妨聽聽理財專家的經驗談，以下將廖義榮、李鳳蘭、林奇芬、廖世孟夫婦、國泰世華銀行松山分行業務經理康碩芬、遠東商銀個 人金融事業群資深協理張小倩等7位專家的建議，整理為簡單的3步驟，讓你跟另一半可以心平氣和、開誠布公的談錢，一起攜手規畫更美好的未來！

步驟1 溝通討論 找出共識

康 碩芬指出，婚姻中有關錢的問題比開一家公司還要複雜，結了婚就像開了一家責任無限、目標多樣的公司，要如何達到共識，第1步就是「做好溝通」。「溝通很重 要的一步，就是放下過去，不相互指責批評，也要有正確的認知——夫妻理財不是把自己的錢拿出來給對方管理，而是藉由溝通重新再出發，讓家庭更好。」李鳳蘭 說。

廖世孟的另一半是南港浸信會執事會主席吳明慎，目前也擔任講師教夫妻理財，她認為夫妻做財務溝通很重要的一點，就是彼此要認知理財是 「基礎」，得先把基礎打好，再來投資，畢竟投資只是理財的一部分。而所謂的理財，就是先做好收支平衡，有了結餘與儲蓄，再談選擇哪些投資工具。先有這層溝 通與認知，兩人理財的步調才會一致。

吳明慎還建議，夫妻在溝通時最好訂下幾個約定，例如只要1萬元以上的大筆支出，她就會跟另一半互相諮詢，借錢給朋友或做哪些投資也要共同討論。

這個溝通過程代表彼此尊重、一起承擔決策後果，即使最後投資觸礁，兩人也不會互相指責。若是沒有事先溝通做好約定，受傷的就是寶貴的婚姻關係。

張小倩建則建議夫妻在做財務溝通時，彼此冷靜思考2個問題：

Q1 方個性與專長為何？

理財跟工作一樣講究適才適所，不妨依照夫妻的個性與專長決定分工，看由誰管帳、誰負責投資。如果一時無法釐清，可透過理財顧問協助，進一步了解彼此的理財想法與風險承受度，讓夫妻更清楚彼此的理財價值觀。

像張小倩的先生在傳產業，個性穩健保守，就負責做中長期投資；在金融業的她熟悉各項投資工具，就負責為短期目標投資。兩人還會互相較勁，PK 看誰的投資比較好，然後再根據各自操作的績效進行調整。

Q2 最初成家的願景？

不妨回想一下，當初決定長相廝守，一定有勾勒出共同的願景，包括擁有自己的房子、生2個小孩、一起環遊世界、退休後買農地自給自足等，兩人可以把這些共同的夢想找回來，並列出優先順序。

而且最好把各自的期望目標寫在紙上交換閱讀，就能找出共同點並訂為未來目標。如果有相異之處則不急於立刻達成共識，可以多次討論，並交換立場為對方目標寫下支持點，反覆討論到雙方達成共識為止。

「記住，經營婚姻要never give up （永不放棄）！」廖世孟以英國前首相邱吉爾的名言勉勵夫妻。而做好良好的財務溝通，就是永續經營婚姻的第1步。「溝通討論，把錢管理好，夫妻感情才會更好。」

◎ 本文出自 Money錢2014年2月號第77期