用500萬滾錢 退休月領5萬
現在手中有500萬元，如果希望退休後，每月都有5萬元的收入，什麼樣的投資工具最可靠？500萬元又該怎麼配置，達成率最高？
退休後，你希望每月有多少收入？以目前的生活條件來看，3萬元有點陽春、10萬元又過於高調，看來，5萬元應該是可以讓你過不錯日子的金額。
如果設定退休後要月月有5萬元的現金流入，那等於是確定好理財目標了。「再來就是盤點手上的現金，並且找尋可以達成目標的工具。」安睿投顧諮詢顧問趙文通如此表示。
40 歲存到500 萬
利變險年賺2% 就夠用
現在假設你手上握有500萬元的現金，什麼樣的投資工具，可以幫助你達成月入5萬元的目標呢？元大銀行資深副總經理吳鴻麟以位處不同年齡做解說，「一般情況，40歲有房貸、有子女教養金要支付，所以手上要有500萬元現金做退休規畫，並不容易。但是如果有能力在40歲就開始以500萬元做規畫，那退休後要月入5萬元，算是很輕鬆。」
經過試算，40歲以500萬元做退休規畫，只須找尋年化報酬率2.0192% 的投資工具（情況1），對於最為保守的族群來說，吳鴻麟指出，保險商品中的利變年金險可考慮。他解釋，雖然現階段看來，利變年金險的內部實質報酬率（IRR）僅1.7∼1.8%，但是未來升息可期，宣告利率有往上調的空間，長期下來，有機會達到年報酬率2% 多的目標。
當然，如果能承受市場些許波動，納入債券型基金則可以提升整體報酬率，趙文通就表示，做為退休規畫的投資工具風險不能太大、也不能太小，風險過大退休金可能不保，但風險過小則達不到退休目標，兩相權衡，債券型基金是最符合期待的產品。
一般的情況下，風險最為分散的全球債券型基金，長期下來年報酬率可達4∼6%，比起利變年金多了抗通膨的優勢，但是，利變年金可活到老領到老，可抗高壽風險，因此，兩種產品互相搭配會是最佳策略。
以40歲、手握500萬元現金做退休規畫為例，除了超保守的人可以全數以利變年金險做為理財工具，其餘的人，最好方法還是保險與債券基金同時做配置，可以保險占4成、基金占6成，或者各一半的比重，如此一來，退休後的月入金額就可望超過5萬元，而這才與現實狀況比較吻合，因為加計通膨，現在的5萬元，可能屆時就不好用了。
50 歲才開始規畫
保險、基金混搭最佳
至於現年50歲，希望65歲退休能月領5萬元，手上500萬元的現金該做何處理最有效率？
吳鴻麟強調，50歲的人存有500萬元最有可能，但50歲才要開始做退休規畫，卻有「欲保守而保守不來」的難處，因為距退休時間縮短，要達到目標，選擇的投資工具就必須略為積極。
從情況2的試算可以知道，50歲才著手退休規畫，目標報酬率升高為3.388%，定存不可能、利變年金也不可能，混搭仍舊是最好的方法。吳鴻麟建議利變年金及債券基金兩者在配置上應各占一半，達到目標的機會最大。
愈早開始愈輕鬆
精算目標、難度減一半
當然，如果你現在只有30歲，那麼時間是站在你這邊的，可以運用的工具多很多，趙文通強調，只要將投資時間拉長，紀律投資，全球股票型基金也是好用的工具。
因此在30∼50歲儲存母金的階段，建議選擇全球股票型基金，經過試算，如果希望於50歲存下500萬元母金，假設年化報酬率5%，則現在起每年須投入15萬多元，相當於每月投入1萬多元，對於一般30歲族群，並不算太困難，且年化報酬率5% 的假設也算合理（見情況3）。
其實不論哪一種理財規畫，知道起點、終點後，難度就減一半了。現在，不論你是30、40、還是50歲，只要按部就班，就會發現退休不再遙不可及，而且退休後還是可以過得很有品質。
◎ 更多精采內容請看Money錢2011年5月號第44期
