保障沒顧到竟然還賠錢！投資型保單衍生的3個問題
每月只有3千 不要買投資型保單
買投資型保單等於保障與投資兩者兼顧？其實未必！很可能保障沒顧到，投資還賠錢，等到需要用錢或者合約到期才發現，保單帳戶價值比預期的少了許多，結果反而得不償失！
在長輩的建議下，小靜2年前買了1張保額高達500萬元的壽險投資型保單，因為長輩告訴她：「妳是家中的經濟支柱，需要高保額壽險，而且這張保單1年保費只要3萬6千元，等於每月存3千元就可以擁有保障，又可以存錢，是最好的選擇。」
但最近小靜看了對帳單，發現2年總共繳了7萬2千元保費，但帳戶裡面卻只有1萬元，她不知道另外的6萬元跑去哪了？想解約，又被長輩勸阻，不曉得該怎麼辦才好。
.PNG)
購買投資型保單
可能衍生的3問題
磊山保經首都分行業務副總鄭詠升表示，小資族每月儲蓄金額少，又想要「保障與存錢」兩者兼顧，難度非常高，正確的做法應該是先買齊足額保障，再透過收支管理，擠出更多錢儲蓄。要是為了讓「保障與存錢」同步進行，而買了自己不懂的壽險投資型保單，容易出現以下3種問題：
問題①：保障仍不足。
以小靜買的壽險投資型保單為例，壽險部分擁有500萬元的保障，額度看似很高，但這份保單只有「身故」和「完全失能」時才會理賠，萬一小靜不幸罹患癌症、重大疾病，或發生2～11級失能等人身風險，投資型保單一毛都不會理賠，根本幫不上忙。
而且如果發生這些風險，小靜想解約拿回投資型保單帳戶價值，當作醫療費或失能生活費時，帳戶內的錢夠不夠用還是個大問題！因為投資型保單盈虧自負，萬一發生事故時，她所投資的基金產生虧損，就算解約，拿回的帳戶價值也是杯水車薪，無法解燃眉之急。
因此，建議小資族還是把保障與投資分開，先買定期壽險、實支實付醫療險、重大傷病險、失能險等，以確保在發生這些人身風險時，有足夠的理賠金照顧自己或家人。
假設時間倒回2年前，小靜先把錢花在買保障型保險，那麼她每年只需要花費不到1萬5千元，相當於每月1,250元就可以買到涵蓋病、死、失能，足額且完整的保障，每月還可再存1千多元。
問題②：前5年管理費太高。
投資費用高低會影響到投資報酬率與投資結果，而壽險投資型保單最大的問題，就是前5年保費費用率最高達150%，也就是年繳保費的1.5倍，大幅侵蝕可投資金額。
以小靜購買的這張投資型保單為例，她前5年總繳保費共18萬元，其中有5萬4千元是保費費用，再扣掉5年管理費6千元、壽險危險保費9千多元，前5年實際用於投資基金的金額約11萬元。
除了前5年保費費用太高之外，每張投資型保單提供的基金標的有限，可能只有固定幾檔可選。因此建議如果真的想要靠投資基金存錢，可以直接透過官方版的網路基金超市「基富通」，或其他基金公司網站、往來銀行申購基金，選擇性較多，還可爭取更低手續費，節省投資成本。
問題③：放著不管可能血本無歸。
買進投資型保單之後，一定要抱著至少5～7年以上的中長期投資心態，並且定期檢視基金績效，如果發現基金績效持續虧損，就要懂得適時轉換標的，而不是買了投資型保單後就放著不管。
像小靜買的投資型保單，就算她堅持繳費20年，做到了長期投資，但是卻沒有適時轉換基金標的，造成年報酬率虧損5%，那麼20年後保單帳戶價值將只有32萬元。
當然，除了投資型保單，不論是買保障型保險，或是投資任何股票、基金，都必須定期檢視，並隨著人生階段與理財目標做適度調整，才能真正讓保障與理財同時兼顧。
