同樣月存2萬，用這個方法60歲多存900萬元！

30歲的小娟接到銀行理專電話，告訴她有一張很不錯的儲蓄險，每個月只要繳2萬元，60歲退休時就可以有700多萬元退休金！小娟非常心動，但冷靜過後心想：「我真的適合買儲蓄險嗎？」
 
其實，不只小娟，很多民眾在被推銷儲蓄險時，總是會出現一個存錢退休夢想，就是以為買了儲蓄險之後退休就可以高枕無憂。
 
但並不是每個人都適合用儲蓄險存退休金，尤其是年輕人，如果選擇繳費20年期的儲蓄險，那麼將錯過提高資金運用效益，以及累積更多資產的機會。
 
例如，小娟才30歲，距離退休還很遙遠，也有承擔投資波動的風險能力，那麼小娟就可以試著用其他工具累積退休金，例如用定期定額存ETF或全球股票型基金等，因為如果小娟可以把定期定額時間拉長到20年，以過去歷史來看，年報酬率5%應該沒有太大問題。
 
就來算一下，同樣月存兩萬，選擇不同理財工具，結果匯差多少呢？假設小娟選擇買一張20年儲蓄險，那麼小娟繳費期滿後50歲時保價金約有594萬元，繳費期滿後，保價金仍會持續長大，在利滾利下，小娟60歲時這張保單的保價金會滾至776萬元。
 
如果小娟放棄投保儲蓄險，而是改為選擇定期定額全球股票型基金或ETF，每月投資金額2萬元，一直到50歲，假設年化報酬率5%，那麼當小娟50歲時，就累積了825萬元，比儲蓄險買了30年所累積的保價金還要多。
 
若小娟願意從30歲投資到60歲，長達30年的時間，都每月定期定額2萬元，買全球股票或ETF，以年化報酬率5%試算 ，那麼小娟60歲時可以累積1671萬元，足足比買了30年的儲蓄險保價金多出將近900萬元！
 
當然，投資基金或ETF有風險，但買儲蓄險也有風險！例如如果小娟買了儲蓄險之後中途解約，不但存不到退休金，拿回的解約金可能少於總繳保費。

淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁表示：「儲蓄險買太多不是好事，變現性差，排擠其他資金，尤其是小資族就不適合買儲蓄險，應該優先買保障，用小錢解決病死殘等風險，剩餘資金可定期定額買基金，用長時間換取長期合理報酬，小資才有機會變高資產。」