為老後的自己著想！選購長照險前的6個注意事項

王伯伯今年91歲了，頭腦清晰，雖然年輕時抽菸喝酒樣樣都來，而今依然頭髮全黑除了瘦一點之外與之前中風過所以行動不便之外，所以女兒安排了看護與復健師與醫師、護理來家裡照顧與照護。

台灣因為有全民健保在醫療的進步下，人愈活愈長壽已經是趨勢，到二○五一年，台灣人的平均壽命將增加到男性八十二歲，女性到八十九歲，如果你的退休規畫只準備到八十歲，萬一自己還活者但是錢卻花光了，那麼該怎麼辦呢？當人有機會活到九十歲、九十五歲，退休金就得再多準備十年、十五年。人生就像一場賽跑，上半場你靠積極準備戰勝了職場、生活，下半場，對手換人，必須和金錢賽跑，確保準備的退休金夠用。
 
高齡化社會 靠政府長照2.0就夠了嗎？

「長照2.0」與「長照1.0」最大不同在於，服務對象擴大以及服務項目增加，服務對象新增50歲以上的失智症患者等，而服務項目從原本的8項擴增至17項，看起來升級不少，但現實與需求有極大差距。當失智、失能需要照護的情況，家人可向各縣市政府申請，政府將協調長照機構派員評估狀態並提供失智照顧等相關服務。例如核准派員每月居家照護，一般戶可享70%費用補助、低收入戶補助100%，但每月補助上限僅15小時，超過部分要自費。而使用者每次要負擔照護人員往返車資與差額一次大約都還要240元。

長照2.0每月服務上限是15小時，但是實務上的照顧是需要的是每天24小時的照顧必須由由家人自行照顧，家人因而被迫留在家中負責照顧長輩，家庭收入的減少，或者請專人付費照顧。

長期照護平均7.3年 需要多少錢呢？

子化趨勢，未來失能難以依靠家人照顧。衛福部統計，國人年紀超過65歲後，平均每5.7人就有一人失去自我照顧能力，平均需要長期看護的時間約7.3年。

長期照顧時間不僅長，開銷也相當驚人，包括耗材品、營養品、輔具，及照顧人力，居家照顧來說，24小時外籍看護每月約2.5萬元，若聘請本國看護，則日間照顧每月約4萬元，全天照顧則動輒7萬元，再加上其他支出，一年40~80萬元跑不掉，乘上平均看護期7.3年，至少要準備300~600萬元。

民眾還可以靠保險公司的長期照護保障的商品提供足夠的費用，此類型保險有3大類，分別是長期照護險、類長照險（特定傷病險）、失能險。

若想以商業長照相關保險分散龐大資金壓力，該買多少額度呢？每個人經濟能力不同、需求不同，不一而足，最少要購買月給付3萬元才符合最基本的雇用外傭照顧每個月3萬元。

實務上若以保費高低來看長照險、類長照險、失能險等類型保單，長照險的保費高於類長照險，類長照險高於失能險。對於預算有限又想買長照險的人，可投保不保本的長照險，與傳統長照險差異在於，不提供身故或全殘保險金，以及身故祝壽金。

選購商業型保險的注意事項

至於該如何選購？投保前釐清長照險的保障範圍是否與自己對於長期照顧的需求相符：

一、要清楚給付條件：長照險、類長看險、失能險的理賠給付條件的認定標準不同，在符合理賠給付條件的時間有差異，投保前應先清楚商品的給付條件，評估是否符合自己需要，以免發生理賠糾紛。

二、保險給付期間、給付頻率：投保長照相關保險主要目的是填補需要照護期間的費用支出，所以保險給付期間愈長愈好，選擇保險商品時，應清楚了解保險給付期間是否滿足需求，發生保險事故當時多半需要先進行治療，再開始後續的生活照護，在給付頻率上，最好是選擇同時提供一次性大額給付和按月給付的商品，才符合長照花費的需求。

三、豁免保費條款：選購有豁免保費條款的長照險，能讓被保險人處於失能狀態時，不用繳保費也能延續保單效力；而若商品沒有提供豁免保費條款，也可以考慮自行附加豁免保費的附約商品。

四、終身型商品較佳：長照險、類長看險、失能險主要是提供保戶進入長照狀態的照護費用填補，通常年紀越大越需要。具殘扶金給付的終身壽險：有些傳統終身壽險保單提供「殘廢生活扶助保險金」，一張保單可同時兼顧「壽險保障」和「照護保障」；但要留意保障的殘廢等級是否符合自己的需求。

五、還本型終身壽險：銀髮族想買長照險，卻常因保費已經太貴買不起，或是覺得買了沒用到就浪費了，可考慮透過「還本型終身壽險」的活到老領到老「固定生存保險金」，健康時可用在生活費或旅遊，若老後發生照護，則可補貼看護費。

六、保單活化：如果不想負擔額外保費，還可透過「保單活化」，將手上舊的終身壽險保單，轉換為同一家公司的長照險。目前壽險公司推出供中高齡保戶轉換的保單也以老年生活較常用的類長看險、終身醫療險、遞延年金險等為主。 

實物給付型保單、外溢保單，台灣人臨終前平均臥床時間超過7年，歐美國家卻只有2週，因應未來的需求，除了為自己準備事後的照護，事前的健康管理，延後進入需照顧狀態的時間。最近很夯的，民眾多走路運動就可減免保費的外溢保單，或是健檢實物給付保單，鼓勵保戶透過運動預防疾病這類型的保單都是很好的選擇。
 
參考資料：衛生福利部、保險公司網站