為什麼我的貸款審核沒過？原來信貸有 17 顆大地雷！

我是否符合銀行信貸資格?信用貸款的17顆地雷，快速評估並避免扣分

很多朋友常詢問，不知道自己是不是符合銀行信用貸款的資格。其實除了透過ALPHALOAN直接模擬各銀行的核貸利率、額度跟過件率外。也可以用幾個簡單條件檢視自己的條件是否符合。

這篇文章將整理會影響銀行信用貸款核貸與否的17個負面條件。這些條件都會讓銀行對信貸申請者扣分，因此就像申請信貸的地雷。如能避開這些地雷，銀行信貸的通過率很高。而有1~2項負面條件的朋友，核貸機率將降低，核貸的利率額度等也會受到影響。而符合太多項的朋友短期內就不適合申請信用貸款。這些邏輯我們也被內建在AlphaLoan實貸比較網上，如果想一口氣評估多家銀行信用貸款，請多多利用，可以免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。如想建立信用貸款的基本知識，請看什麼是信用貸款。

超級大地雷區: 符合以下4大地雷中的1項，將無法通過信貸申請

信貸核貸的結果因個人狀況不同而有所差異。但若本身有以下4項負面條件中的1項，短期內申辦信貸將無法通過：

1.無擔保貸款餘額超過月收的22倍

由於金管會有規定，金融機構在承作無擔保貸款時一定會遵守此上限。我建議各位估算時先用最寬鬆的方式計算，例如用一年14個月的薪資，反除12變成試算月薪。或是業務可先將獎金算入。如此寬鬆計算後都超過20倍，可能沒有銀行可以核貸，必須多等幾個月把其他貸款/卡費降低後，才有機會。

2. 未在職中或無法提供任何收入證明

信用貸款沒有擔保品，因此銀行會要求提供收入證明。因此目前若待業中是不可能核貸的。至於各項收入證明的認定方式，請參考之前整理的各大銀行收入認定文件整理!

3. 協商中/遲繳遭強停中/已被列為警示帳戶/貸款過去12個月曾遲繳

如果目前有以上情形，並被記錄在聯徵中心，是無法取得無擔保性質的信貸的。如想知道是否有以上紀錄，可線上利用自然人查詢個人信用報告，來瞭解自己的信用狀況。

4. 透過代辦業者申請者

金管會規範，警告金融業不得接受民眾透過代辦辦理貸款業務。因此若銀行知道貸款者透過代辦業者辦理申請，將會婉拒，最嚴重甚至可能拒絕往來。因此辦理貸款業務請直接向銀行申請，如需比較及做功課，請透過AlphaLoan實貸比較網做額度利率試算後，透過網站上的按鈕，到達銀行官方的網址留資料。

除了以上4大地雷不能踩。以下我們整理從數萬個客戶申請結果中，歸納出的其他13個地雷。這些負面條件只要有就會被扣分，如有多項同時符合，申請的通過機率會變低，即便核貸以後，額度及利率也可能不符個人期待。

符合以下13項其中的1項，都將影響核貸條件，如有2項以上，將大幅降低信貸通過機會

5. 現職年資短，未達1年

如果現職年資未達1年，會被銀行視為收入的穩定度尚不足，因此會有負面影響。而一年內各級距也都各有不同，如三個月以下、三個月到六個月、六個月到一年都有差異。而若前職與現職空窗期短(低於1個月)且性質一樣，則可作為補充。

6. 年收入未達30萬

大部分的銀行信貸都把年收入30萬作為申請的門檻，若低於此標準則比較難通過。因此要找在方案上年資限制沒設限制或限制較低的方案，如花旗圓滿貸的申請門檻為年薪22萬以上。

7. 公司規模較小(資本額未達1000萬)

現職的公司規模也會影響核貸的機率。除了上市櫃及天下排名千大企業外，最簡單的標準就是看公司的登記資本額。如達5000萬代表規模足夠，而若1000萬以下則會被歸類在小企業，也會影響貸款的申請。

8. 擔任負責人且報稅的營收不高

如為公司負責人也通常被視為有一定財務風險的族群，因此若報稅(401稅單)的申報金額不高，也會導致核貸條件變差。

9. 月光族且出現百元提款

如是月光族，並在薪轉存摺出現百元提款的紀錄。也會讓銀行擔心還款能力而扣分。

10. 信用卡使用未達1年

信用卡使用時間短，代表協助銀行審核的資料不足，因此會扣不少分。常常聽到的小白或老白(年紀較大)就是指無使用信用卡。而使用4個月以上才開始有評分，因此若信用貸款沒那麼急，建議先從累積信用開始。

11. 刷卡費用(含購物分期)額度較高

信用卡的正常使用繳費通常對信用沒有負面影響。但若當月消費金額占信用卡額度的比例太高，就會開始扣分。舉例來說信用卡總額度有20萬，但一個月刷了15萬，這樣的比例就較高。一般來說50%以上就已經偏高，如到90%那就會被扣不少分數喔。也因此像網購分期如果累積多了，整體的比例也會變高。

12. 使用信用卡循環利息/帳單分期

很多朋友在收到信用卡帳單後只繳最低，或是使用信用卡分期。其實這些還款習慣都會被扣分。而卡循又扣的比帳單分期多一點。這些紀錄會被保留12個月，因此建議大家全額繳清。

13. 過去12個月信用卡有遲繳紀錄

若過去一年有信用卡遲繳，就會在信用評分扣很多分數。如為遲繳未滿1個月達多次或是有超過1個月，基本上也很難核貸。一般來說要想辦法證明有不得已的遲繳因素，例如出國等。

14. 過去12個月有使用預借現金紀錄

預借現金服務大部分內建在信用卡內，民眾常常不知道預借現金對信用評分影響很大。預借現金的紀錄會被維持12個月，因此除非萬不得已，請勿使用預借現金。

15. 其他貸款造成負債收入比較高

當每月的還款占收入的比例越高，銀行會認為還款能力較低。計算負債收入比要包含所有貸款，少數銀行不看第一間房貸。一般來說超過30%就會開始影響核貸條件，如已經超過75%，則扣較多分數。

16. 1年內有新增其他無擔保貸款

即使還在額度上限的22倍內，若1年內已有撥款其他信用貸款，也會被視為信用風險之一，會降低核貸率。

17. 近期聯徵有新業務查詢1次以上

只要申請信用產品，就會聯徵上有一個新業務的查詢紀錄，又稱為近查。近查次數對第二家銀行以後都是扣分。這樣的查詢紀錄會維持3個月。大部分銀行若已有3家近查紀錄，核貸的機率都很低。

看了以上17項扣分的信貸條件，可以快速瞭解自己的狀況。但各家銀行對職業與信用的細節評估方法略有不同。我們建議用AlphaLoan實貸比較網，更進一步地模擬自己在各家銀行的信貸條件，可以免費免聯徵，一次獲得各大銀行的預測利率、額度還有過件率。

本文載自AlphaLoan實貸比較網，原文在此