斜槓族4步驟存夠退休金

收入不穩 更需要做財務規劃

斜槓族泛指沒有特定僱主、以接案為主或自行經營小生意的自由工作者，這樣的工作型態在網路新經濟時代越來越普遍，這些人該如何準備退休金呢？

隨著經濟型態的改變，斜槓族或自由工作者越來越多，包括：自行接案的SOHO族、網路個人賣家、攤販、計程車或Uber司機、專職作家或部落客、網紅等。以美國為例，非傳統上班族從2005年的1,420萬人增加到2015年的2,360萬人，10年之間增加了近1千萬人，其他國家都有類似的趨勢，台灣也不例外。

相較於有僱主的上班族，自由工作者的工作時間與地點較有彈性，但收入不固定，整體年平均收入更顯著低於上班族，也沒有僱主可按薪資提撥一定比例的資金存入退休帳戶。因此，很多自由工作者對於自己未來退休後的生活感到不安。

根據美國線上投資理財公司Betterment近期的調查，高達7成受訪者認為，自己尚未準備足夠的退休金，可讓自己在退休後維持目前的生活開銷。這項調查也發現，儘管59%的受訪者在工作上使用電腦網路或數位平台，卻只有19%的受訪者使用App或其他自動化的退休理財工具。

由於欠缺僱主所準備的退休金方案，自由工作者要更加用心、有紀律地為自己準備退休金，執行上可參考以下這4個簡單而重要的步驟。

開設個人退休理財帳戶 
著重中長期穩健收益

這是最重要的一步。自由工作者若尚未開立個人退休理財帳戶，要盡快找一家較常往來的銀行開設，並且每年至少提撥年度總收入的10%進入該帳戶，以充實理財資金。

雖然收入不固定，但只要有一筆收入進帳，就至少提撥其中的10%進入退休理財帳戶。不過，如果某一筆收入金額太小，連應付日常開銷都不夠，可暫時將這筆收入的10%金額記下來，等下一次有較大筆收入進帳時補提撥。

開立個人專屬的退休理財帳戶之後，除了持續提撥資金，更重要的是做好退休理財規劃，並且配合個人的退休理財目標、風險承受度進行資金配置，以適當比例分配於股票、ETF、基金、保險等產品。

退休理財著重的是中長期穩健收益，也兼顧風險的轉嫁。畢竟人生有許多意外，計畫未必能夠趕上變化。如果自己不清楚如何規劃，就找值得信任的專業理財規劃師諮詢，例如宏觀財務顧問平台是國內極少數提供這類專業服務的業者。

定期定額自動扣款
用記帳App做好收支管理

為退休存錢、做理財規劃不是一件簡單的事，但有比較簡單的作法，就是在做好資金配置之後，利用定期定額扣款，自動落實執行，不必再為投資標的與時機點的判斷傷腦筋，何況大部分人都不善於做這些判斷。

退休理財通常需要10至20年以上的長期規劃，因此越早開始採行「定期定額」自動扣款方案越好，如此更能展現長期投資的複利效果，同時降低投資風險。

由於收入不固定，自由工作者一定要做好日常的收支管理，控管金流，避免讓自己陷入資金周轉不靈的窘境，因此記帳是一定要的，可善用如CWMoney之類的記帳App。

要有財務策略規劃
留意節稅效果並參加勞保

報稅是國民的義務，合法節稅則是國民的權益，正因為每年收入不固定，自由工作者在退休理財規劃方面要留意如何擴大節稅，尤其要善用不同退休理財方案的節稅效果。

在台灣，勞保是勞工退休金的第一層基礎保障，自由工作者一定要加入相關的職業工會才能參加勞保，否則無法享有這個基本權益；由於少了僱主分擔，個人負擔的保費會高一些，但退休後可領到相當金額的勞保年金。

延後退休年齡
繼續工作以增加收入

受僱的上班族有法定退休年齡，自由工作者則不受限。在這次Betterment所做的調查中，有20%的專職自由工作者表示，將來達到退休年齡時，會視情況繼續靠自己的專業及人脈接案工作，以免收入中斷。不過，歲月催人老，在達到一般退休年齡之後，身體健康狀況若不佳，未必能繼續工作，因此要未雨綢繆。