25歲小資男，竟年繳27萬儲蓄險?! 財務出現大漏洞！
小資男理財理出大漏洞
月收入才2萬6，一年的儲蓄險保費竟要將近27萬元？25歲的小資男Kevin雖然超會省錢，卻把錢存錯地方，造成財務出現大漏洞。透過理財健診，Kevin終於找出避免漏財的方法。
一個月收入才2萬6千元，卻能每月存下2萬2千元？扣除存款後，等於每個月生活開銷僅有4千元，這對在大台北地區生活的人，真的有可能做到嗎？
帶著靦腆笑容、在跆拳道館工作的Kevin，就是典型的例子。現年25歲的他，目前在道場做行政工作，平常除了要維持場館秩序外，還要聯繫學員課程安排等許多事，雖然辛苦，但他覺得目前的工作還算過得去，靠著節儉的習慣，每個月也能存下2萬2千多元。
家中環境養成習慣
沒必要的錢就不花
其實他能存下錢並不難理解，因為住在家中，所以Kevin並沒有房租支出，三餐也是吃家裡。值得探討的是，許多年輕人住在家裡，錢雖然省下來了，卻會拿去買一些想要的物品，或是經常把錢拿去吃大餐、出遠門旅遊……等，導致就算住在家裡也一樣是「月光族」，但Kevin似乎有那麼點不同。
他平靜地談起自己的家庭，從小他的父親身體不好，靠著母親一個人工作養育一家五口，包括爸爸、兩個哥哥和Kevin，由於開銷多、收入來源少，只有真正需要時才花錢，可能也是因為這樣，讓Kevin養成一個觀念：清楚自己需要什麼、不需要什麼。
「衣服夠穿就好了」，他舉例，以治裝費來說，自己在這方面並沒有什麼開銷，也覺得不需要買新衣，能穿就一直穿吧！採訪當天，他身穿簡約的藍襯衫搭配黑褲子，沒有特別打扮，突顯了這位25歲年輕人的簡單樸實。
飲料也是，手搖飲不便宜，以前喝很多的Kevin意識到這點，就告誡自己「盡量不要去喝」，想喝的時候就喝水，也是因為這樣的意志力，讓他能將生活費花在刀口上，避免掉許多不必要的支出，也因此存下錢。
拼命省錢、存錢
卻不知如何量化目標
除了家庭環境因素影響，Kevin的金錢觀還來自學生時期的積累。因為就讀財經科系，所以對於財務配置，以及理財、保險觀念他都有所理解，也使他比同年齡的年輕人更懂得分配支出。
問及為什麼要拼命存錢，Kevin答道：「我想要在55歲退休。」他說自己不想工作太久，希望未來和朋友一起創業、演講。不過，當被問到退休需要存多少錢，他卻一反先前自信的回答，猶豫地說：「我不知道」。
俗話說，再會存錢的人，如果不知道如何量化目標，不僅容易迷失方向，也會用錯方法、省錯錢，無形中錯失累積財富的機會。
Kevin怎麼存錢？原來他把每個月省下的2萬2千多元，全數投入儲蓄險中。3年前，母親幫他買了人生第一張儲蓄險保單，此後他開始每個月2萬多、2萬多地繳。強迫儲蓄並非無一好處，如今他戶頭也已累積了79萬元，但因為不知道退休需要多少錢，他並沒發覺，對於想要55歲退休的自己，儲蓄險滿期後2%左右的報酬率是不夠的。
更嚴重的是，為了繳納儲蓄險保費，造成他手頭沒有多餘資金，以至於真正需要的醫療、失能保障反而嚴重不足。剛好Kevin有位在道館認識的朋友，從事理財規劃顧問的工作，Kevin向他求助，希望釐清自己的財務漏洞，把錢存進真正對的地方。
專家建議
把錢擺對地方
才能加速累積財富
Kevin的問題，也是很多會存錢、有理財觀念的人會遇到的問題。明明開支已經達到對自己最完美的狀況，心裡卻仍然覺得不踏實，究其原因，其實就是「不知道如何量化目標」，不知道自己存錢的目的，或不知道要存多少錢才夠、用什麼工具存才適合，反而導致錢擺在不對的地方，浪費了時間可以累積的複利效果。
其實Kevin的收支已經沒有什麼好調整的了，最需要的是，針對「55歲退休」這個目標釐清自己到底需要多少錢、如何達成計劃。經過多次討論後，依照Kevin理想的退休生活，55歲退休時，他總共需要2,700萬元，才足以支應他的日常所需。
為此，我先協助將儲蓄險減額繳清，待期滿後再解約，就能領回79萬元，並將這筆錢透過定期定額的方式，投入全球型的股債混合型基金，將長期年平均報酬率抓在5%至8%，挑選的基金為90%股票、10%債券的組合配比，分散投資的產業、地區及幣別。
會這樣做的原因，主要是因為Kevin年紀還輕，有較長的時間準備，可以承受的風險也較高，因此投資組合裡的股票占比越高越好，再透過10%的債券來降低波動，同時也降低他的心理起伏，才能好好工作、生活。這樣的配置會隨著年齡增長做調整，待退休時間到來，我們會建議將報酬率調降至3%，即可繼續支應Kevin的退休生活。
解約後領回的保險金，加上Kevin每月可以存的2萬多元，除了投入定期定額基金外，我也幫他重新規劃保險需求。經過調整後，Kevin一年的保費僅需1萬9千元左右，較先前每年將近27萬元的儲蓄險支出大幅降低，只要Kevin按部就班、長期投資，就能逐步完成55歲退休的願望！
