降息風起數百張保單受波及 利變型保單你該懂的4重點

利變型保單宣告利率調降，我買的保單會受到什麼影響？」「利變型保單還值得買嗎？」回顧今（2019）年以來，壽險公司接連調降台幣、美元、人民幣和澳幣等利變型保單宣告利率，面對這樣的情勢，手上有利變型保單的保戶該如何因應？還未入手的民眾可以購買嗎？

回歸保險本質
看懂利變型保單4重點

過去，壽險業者看準了在低利環境下，民眾喜愛保本商品，因而相繼推出各類利變型保單，以宣告「高利率」搶攻市場，而利變型保單和傳統保單最大的差別，就是除了原有的「預定利率」外，還多了「宣告利率」。

預定利率是指，保戶所繳的保費，扣除必要成本後，經由保險公司加以轉投資運用，預計可得到的投資報酬率，其報酬率通常會反映在保戶所繳的保費，預定利率越高，保戶所繳的保費越低。宣告利率則是保險公司根據實際投資狀況，每月或每年宣告1次利率，會隨經濟環境而變動。

而當宣告利率大於預定利率，保戶當年度即可領到「增值回饋分享金」，這也是搶買利變型保單的其中一個原因。因此，當壽險公司宣告利率調降時，對消費者最直接的影響就是，能拿到的錢變少了。

假設雅文買的利變型保單去年宣告利率有2.9%，今年調降為2.5%，以100萬元的保單價值金計算，今年能領的增值回饋分享金就比去年短少4,000元。CFP理財規劃顧問陳言旻認為，不論民眾是否已買利變型保單，都應注意下列4重點，做為調整保單或者買進與否的參考。

重點➊ 利變型保單的宣告利率有高有低，民眾在購買時，不該將增值回饋分享金當成購買利變型保單的主因。手上已有保單者須檢視當初購買的目的，若是因保障需求而購入，應調整身故、意外、醫療、失能等基本保障是否足夠，因為一旦發生風險，利變型保單恐無法提供足夠保障。

重點➋ 宣告利率會影響增值回饋分享金，要拿更多，除了保險公司的投資績效要好，另一要素就是繳更多保費。不過，民眾在繳交高額保費前必須先思考，這筆錢是否長期不會動用。此外，由於利變型保單的增值回饋分享金，會隨著宣告利率起伏而變動，所以無法保證能提供穩定的現金流。

重點➌ 利變型保單屬於長期契約，若想要提前解約，保險公司會收取解約費用，保戶還可能因提前解約，無法拿回所繳的全額保費。

重點➍ 部分外幣計價的利變型保單，其保險費等款項的支付都為外幣，民眾要特別注意匯率風險。以美元保單為例，陳言旻建議民眾繳交保費時，若手上有美元部位，建議直接用美元繳費，另外，以目前台幣走升的情勢來看，可分批買進美元，即使不是買在低點，也不會買在最貴點，為了避免匯率波動的風險，當美元匯率在相對低點的時候，可以多兌換一些。

理財專家張馥提建議，民眾購買利變型保單前要想清楚自己的需求，是為了保障，還是為了賺取收益？以相同保費而言，民眾可以找到更多符合自己，且保障又高的保單，許多投資理財商品的報酬率也都比利變型保單高。保障與儲蓄是兩個不同概念，或許藉由這波宣告利率調降的過程，民眾可以重新思考保險的本質。

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