不知醫療險怎麼買嗎？教你推算出4大項醫療理賠額度

如果你對自己的醫療品質需求實在沒有什麼概念，也可以根據「損害填補」原則，具體推算出所需的4大項醫療理賠額度。

①住院病房費。像單身的傅小姐，她希望若不幸生病住院時，至少可以住雙人病房，依照她家附近中型醫院病房費計算，1天自付差額為1,600元，再加上生病請假，1天薪資損失1,500元。這樣算下來，她需要投保每日病房費理賠金額至少3,100元的實支住院醫療險。

②住院雜費。根據目前的理賠狀況來看，一般民眾住院自費金額大部分都落在20萬元以內，所以CFP吳盛富建議在檢視與規劃實支住院醫療險時，雜費額度至少要買到20萬元，當作基本的保障門檻。

③住院手術及相關費用。就像趨勢篇所提到的達文西手術，雖然名為手術，有的醫院卻將相關費用歸類在手術設備使用費，有的則歸類在「處置費」（雜費可理賠），因此民眾投保時最好留意，手術理賠額度與雜費額度是否分開計算，這樣一來不論是手術或雜費，保單都會理賠。而手術理賠限額可比照雜費最低保障門檻，設定為20萬元。

④門診手術及相關費用。隨著醫療科技的進步，門診手術與門診雜費的理賠額度顯得越來越重要，因為有的保險公司只理賠1萬元，有的卻高達10幾萬元，如果缺了這塊保障，可在買第2張或第3張實支醫療險時特別補強這部分。

經過以上說明，若你還是無法清楚估算出自己需要的各項醫療保障額度，可參考上方「實支住院醫療險 4項投保額度建議」中，所列舉的建議投保額度，但要強調的是，因每個人對醫療品質的需求不同，而且保費預算也不同，因此最好的方式，還是找一位專業的理財規劃顧問或保險業務員，根據你或家人的實際投保需求、保費預算，量身打造符合保障需求的實支醫療險規劃。

假設你在檢視後發現保障不足，想要加保實支醫療險，建議可以參考「4張高CP值實支醫療險保單」，這4張榮獲《Money錢》保險AI大賞的得獎保單，也是目前市面上CP值最高的實支醫療險，可以讓你花小錢，一次買到足夠的保額。

最後，統一保經總經理徐采蘩提醒，加買第2張或第3張住院實支醫療險時，一定要誠實告知健康狀況，尤其是50歲以上的民眾，即使有體況，都要據實以告，而且最好提供病歷摘要，這樣保險公司才能根據保戶體況、財務狀況、投保動機、理賠紀錄及同業投保情形，決定是否承保、以及最高承保額度。

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