【存7花3】執行5大FIRE 財務步驟，加入早退一族

用4%法則執行FIRE
加入早退一族行列

用11年「存7花3」，搭配投資，換取一輩子財務自由，你願意嗎？鍾先生和太太李雅雯辦到了，而且是夫妻一起財務自由。

其實，他們不是特例，在美國有一群上班族，也正想盡辦法縮短「工作壽命」，拉長「財務自由」時間，享受生命最寶貴的「時間自由」。

這群上班族所掀起的財務自由運動，簡稱FIRE（Financial Independence Retire Early），他們把財務自由的年齡設定在30歲、40歲，用的方法就是「存7花3」，搭配ETF等穩健投資工具，希望能早早Fire老闆，隨心所欲過自由生活。

30歲、40歲就財務自由真的有可能嗎？20多歲執行FIRE運動，30歲跟太太一起退休，退休後還生了1個小孩的美國理財部落客錢鬍子先生（Mr. Money Mustache）不客氣地指出，很多人認為「自己不可能提早財務自由」那是因為犯了以下2大退休迷思：

迷思1
X 存到3千萬才能退休 
O 用4%法則推算自由資金

一般人都以為要存到3千萬、5千萬元才能退休。但錢鬍子先生利用4%法則精算後，發現「財務自由」所需的退休存款，遠比想像的還要少。

所謂4%法則，又稱為「安全提領率」，也就是每年提領4%退休金當生活費。若用更簡單的計算公式呈現，那就是：退休金＝25倍每年退休生活費（或每年生活費÷4%）。

以錢鬍子先生一家3口為例，1年生活費是2萬4千美元（約台幣74.4萬），他用4%法則算出夫妻兩人只要一起存到60萬美元 （2.4萬美元÷4%，約台幣1860萬元）即可實現目標。

算出具體數字後，錢鬍子把注意力放在降低花費、提高資產淨值，並把錢投入ETF指數基金，當指數基金每年創造的被動收入大於（或等於）2萬4千美元這個魔術數字時，夫妻倆就能安心退休了。

「如果你把錢花掉，錢就永遠不見了；如果把錢拿來投資，它會永遠為你服務。」錢鬍子先生在20幾歲就看穿金錢遊戲規則，這也是為什麼他可以在30歲時就退休，並有自信靠投資滾出一輩子自由資金，就算活到100歲也不怕。



迷思2
X 工作到65歲才能退休
O 幾歲退休由支出決定

「何時退休不是看工作多久，也不是看年齡，而是由你的支出決定。」錢鬍子先生說。

從4%法則退休金公式可以看出一個關鍵，那就是退休金多寡取決於你需要花多少錢才能生活，跟年齡沒有關係。也就是說，如果你可以學著控制物欲，用更少的錢過更便宜的快樂生活，就有可能提早退休，省下20年、甚至30年的通勤時間。

所以錢鬍子先生厭惡過度消費，堅持理性生活，並尊重每個10元，因為每一個10元都是提早退休城堡上關鍵的一塊磚。
33歲就退休的曾琬鈴（Winnie）與錢鬍子先生的看法不謀而合，她在《不上班也有錢》一書中，用一張表格，清楚說明只要降低支出，就可以縮短工作時間，更有效率的存到財務自由資金。

例如年薪60萬元，每年花9成，也就是54萬元，存6萬元，那麼用4%法則推算，要存的退休本金為1,350萬元。假設存下的6萬元拿去投資，每年報酬率5%，那麼需要50年才能存到退休金。

但如果省一點花，每年支出從9成降為5成，也就是30萬元，那麼只要存750萬元就能退休。若同樣每年創造5%投資報酬率，那麼只要花16年就可以達到財務自由的退休門檻，整整少工作34年！