想要45歲退休，就要做對這2件事！

獵豹財務長郭恭克在45歲前就提早享受財富自由，但是他也曾經犯下大錯，26歲趕上台股第1波萬點行情，1天可以賺到1個月的薪水，於是把老家的一塊地拿去抵押，沒想到第2年就碰到泡沫破裂的震撼，1天同樣可以賠掉1個月的薪水，讓他從負債上百萬元重新出發。
 
郭恭克回顧這段往事，「犯錯的原因就是『低財商』卻用了高槓桿。」還好當時年輕、工作穩定，如果中年才摔這一大跤，就不容易再爬起來了。當年郭恭克已經身在金融圈，專業知識絕不亞於一般大眾，都認為錯在財商不及格，因此45歲前必做的第2件事就是：存資本與存財商要同時進行。
 
提早存足500萬
輕鬆滾出千萬退休金
 
勞保老年年金＋勞退年金會因為薪資、年資、投資報酬率、提撥率而有相當差異，可以確認的是，多數人都無法光靠這2個帳戶提供的退休金度日。
 
既然2個退休帳戶不夠用，並且領取時間也太晚，假設60歲時，希望能夠另外月領一筆3萬元生活金的話，最好在60歲時能夠累積到1000萬元，並且放在平均年孳息率3.6%的資產上，這是因為屆時已禁不起資產價值的震盪，預期平均孳息3.6%較安全。
 
從60歲要有1000萬元倒算回來，45歲前要存到多少錢，比較有機會在往後的15年時間內用複利滾到1000萬元？分別以100萬、500萬元去試算，如果45歲時只攢到100萬元，就要找到年化報酬率超過15%的工具，才能在60歲時滾到1000萬元。
 
很多股友或基金族會認為單一年賺15%並不難，但是要注意的是，這裡必須年年都將前1年賺到的本利和繼續砸下去投資，而且年年都要有15%以上報酬，才能在15年後滾到1000萬元，這種操作成績，全世界只有「股神」巴菲特才辦得到。
 
如果45歲用500萬元資本起步呢？只要找到年化報酬率4%多的標的，就能輕鬆的在60歲滾出1000萬元。由於期待報酬愈高、風險也愈高，前投信投顧公會秘書長蕭碧燕苦口婆心的宣導：「45歲前，只有存的資本愈多，日後你才能滾得愈快、愈安全」。

用財商賺取財富
利率與人性最關鍵
 
有了資本，還要有理財智商。財商可概分為基礎與進階，基礎財商譬如：高報酬代價一定是高風險；複利能快速滾大財富、也會快速滾大負債；借房貸不只看優惠利率，還要看正常利率；核心資產搭配衛星資產等等。
 
但是基礎財商只能讓你不吃虧、不受傷，想要讓財富長大，就要再學進階財商。問題是，財商領域相當浩瀚，最重要的學分是什麼？巴菲特曾說：「利率對於金融的作用，等於重力對於物體的作用。當利率變動時，所有金融資產的價值都會隨之變動」。
 
《Money錢》雜誌顧問林奇芬進一步提示：「利率變動，就是央行總裁釋放出來的訊號，央行總裁肯定比你會想、也看了更多的經濟指標，與其自己去東看西看，學會看懂總裁釋放出來的利率訊號更重要。」
 
永潤國際負責人陳勇安用自己栽在日本大泡沫為例說明，1989年他投資日本認股權證基金，愈跌愈加碼，24歲就慘賠50萬元，事後檢討就是輕忽當時日本利率已經不斷攀高的警訊，從此他對於利率與泡沫特別敏感。
 
但是學會看雙率，甚至精通18般武藝，就能出師了嗎？專家指出最精髓的財商是「反人性」與「耐心」，別人貪的時候要怕、別人怕的時候要貪，當大家都看好萬點行情要搶追時，你就要反著想「是不是主力要出貨了呢？」
 
例如高配息的好股票，也要有耐心等到好股價出現時再買，才能享受到高殖利率與穩定的現金流。沒有耐心等待的結果就會是，「你想賺人家的高利、人家還想先賺你的老本呢！」
 
此外，專家特別提醒，「即使有再高的財商，也不要舉債投資金融資產。」他看過很多期貨高手現在在法院「打工」，也就是薪水還沒入袋前，法院就會先扣走三分之一的金額。這些人一開始都是1口1口的做，自以為順手了，接著就10口、100口、上千口，最後栽了大跟斗，他們都不是敗在自己的專業判斷，而是敗在完全無法預料的系統性風險。
 
陳勇安經常掛在嘴邊的一句話是：「我未來的財富先『掛』在市場，等我累積的知識夠了再去拿」；郭恭克也經常跟投資人耳提面命一句話：「先理好自己的口袋與腦袋，再去投資理財」。45歲前，只要能同時存到資本與財商，45歲後，還會有很多的財富在市場等你去拿。