善用存錢軟體 儲蓄變得好輕鬆

小張辛辛苦苦工作了兩、三年，決定買台車犒賞自己，不過當他檢視銀行帳戶有多少預算可以挪用時，才驚覺：「奇怪，錢怎麼這麼少？」
 

「錢到用時方恨少」是許多小資族的共同心聲，但為什麼明明也工作了一段時間，存款卻沒有增加呢？根據《Money錢》在「存錢公社」臉書社團所做的調查，五五％的人認為，存不了錢是因為「薪水太少」，三三％知道自己「常常亂花錢」，另外有四％的網友因為沒有目標，導致無法持續存錢，四％覺得自己記性不好，容易忘記儲蓄的計畫，還有四％的人自知沒有記帳習慣，而造成收支失衡。
 

對於存不了錢的具體原因，來看看網友怎麼說。

 

 

專家建議  安睿宏觀理財規劃經理 林銘水 
 

存小錢也能變大錢
 

提到存錢，多數人總有個迷思，認為薪水不高的人無法存錢，但是大家似乎都忽略了一項事實：萬丈高樓平地起，每一筆大錢也都是從小錢累積而來，如果你今天不在意小錢，自然不會有大錢。至於要如何存小錢，可從每日記帳著手。
 

現金流是實現夢想的源頭，而記帳則可以讓你保有穩定的現金流。我自己已經記了兩年的「流水帳」，能深刻體會一般人無法持續記帳的原因：每天都要記，很煩；每筆都要記，老是忘記；記完之後，沒有任何改變；想要改變消費習慣，但做不到。
 

這裡分享我持續記帳兩年之後的心得。我早期嘗試過Excel、手寫帳本，也用過App記帳，但始終覺得很難記，追根究柢，如果目標不是很明確，就難以持續。
 

因為記的是家庭流水帳，所以剛開始必須每天提醒家人一起記錄，還得面對家人為難的臉色，但持續了一年後，大家已經不再需要被提醒，記帳變成了日常生活的一部分。除此之外，透過記帳也增進了彼此對於家庭財務規劃的理解，家人間的感情更融洽。
 

針對大家認為「錢少」是造成存不了錢的原因，我認為低薪是國安問題，因為對未來沒有期待，大部分人覺得反正買不起車子、房子，就索性將錢花在當下買得起的東西上。
 

要改變這樣的心態，首先就是要相信自己是有未來的，再來就是要分清消費三要：需要、必要與想要。最後，由於科技發展快速，透過不斷優化改良的App輔助記帳，也是很好的方法。

 

 

讓你願意持續記帳
 

1. 思考科目的必要性，如用餐可不用區分早餐、午餐、晚餐。

2. 記大優先於記小。

3. 避免用固定和變動支出來區分，因為固定支出容易讓人輕忽不檢視，但往往這才是最易漏財之處。

4. 適時放過自己。

 

 

案例1
 

只花鈔票找零全部存下來
 

日常開銷我一定付紙鈔，不會給零錢，再把找回的零錢分成1、5、10、50元4個桶子存起來。每天錢包固定會放500～600元，不夠就再領。雖然剛開始覺得很麻煩，但真的可以克制我的消費，看著錢包的鈔票變少、領錢時帳戶的金額減少，就會提醒自己要少花一點。
 

這個方法我已經執行了兩年，相較於先前，現在我每個月開銷大幅減少約30%左右，一年還可以多存下5位數的金額。比較困難的就是在外出差，零錢會一大包，但我還是會準備一個專門的袋子來放，同時也保留一點彈性空間；我認為不用一定要強制自己做什麼事，這樣反而會減損未來繼續做下去的動力。

 

案例2
 

用投資型保單存退休金
 

我和先生利用投資型保單存錢已經兩年。許多人好奇，投資型保單的成本包含許多保險規費，為何不直接投資股票或基金？這是因為我和先生看重的是它的「保障」而非「投資」。
 

終身壽險對於現階段的我們來說保費太高、保障期間太長，不符合需求，而定期壽險雖然保費相對便宜，但核保困難度會隨著年齡增長，需要投入的金錢也越多，所以我們選擇以投資型保單來買進可保障到99歲，保額和定期壽險相當的壽險保障，同時又可利用保單的投資功能，選擇較穩定的債券型產品做投資。
 

我們每月定期投入2萬元，並輸進Excel表單做記錄，提醒自己要注意投資組合的績效表現。按照目前每年6%的穩定報酬來試算，預計60歲時能夠滾出退休生活所需的1,000萬元，屆時我們會把這1,000萬再投入繼續靠錢生錢，月領10萬元配息度日。

 

案例3
 

善用存錢App幫助流浪狗
 

我從小就愛狗，家裡目前有一隻4歲的瑪爾濟斯，當初與牠在住家附近的公園相遇時，曾因為狗狗身上嚴重的皮膚病而有些卻步，不確定是否要收養，但隨著照顧的時間一長，最終在家人的支持下正式領養。由於養狗的關係，我開始注意到許多流浪動物的機構，發現
他們很需要社會給予金錢或物資的援助，因為忙碌較無法付出勞力，我決定要存錢捐給這些機構，為流浪動物盡一分心。

很多人因為存錢沒有目標，導致無法持續，像我有很明確的目標，又靠著一款名為「存錢小豬公」的App輔助，輕鬆建立存錢計劃，這款App不僅可即時檢視存款金額，每天還會提醒存錢，有效率又有感！我希望自己能早日存到一桶金，幫助更多流浪狗。

 

 

粉領族小芳為了早日存到第一桶金，每天勤奮記帳，她會在睡前將當天的開銷一筆筆地記在Excel表格中，領到薪水或是投資有盈餘，也都會記錄下來。
 

某天上班，小芳坐在捷運上，突然「啊」一聲，因為她想起昨晚忘了打開電腦用Excel記帳，趕忙在手機備忘錄寫下今晚待辦事項：補記帳。
 

其實，小芳的手機如果有下載記帳App，消費時就能立即用手機記帳，小芳花在寫待辦事項的時間，就已經完成記帳動作。此外，App也可以查看個人收支情況，確認每月設定的省錢目標是否達成。
 

目前台灣最受歡迎的記帳App是CWMoney理財筆記，只要於手機下載後，就能輕鬆地以手機記帳、查看收支情況。不僅如此，CWMoney還能做為電子發票載具，結帳時就同時記帳，環保又便利。