年薪高達200萬卻收支失衡！專家點出：高薪族常見的理財盲點

安睿宏觀首席理財規劃顧問 李鳳蘭：由於擁有特效化妝的專業技能，讓程薇穎工作年收突破2百萬元。不過，卻因為收入增加，消費力提升，讓她的存款不僅沒有隨著薪資提高而變多，反而呈現持續下滑的現象。針對像程薇穎這樣存不到錢的高薪族，我建議先從記帳、管控收支開始做起。(最多人推薦記帳神器>>https://bit.ly/2GsPxZY)

3帳戶管理收支  生活費減少17.5%

首先，把收入分成3個帳戶來管理，分別是①A帳戶：每個月的生活費；②B帳戶：預存年度費用；③C帳戶：投資。接下來，訂下財務目標，才能循序漸進地完成。

第一步先檢視程薇穎的消費習慣，在不包含孩子教育費的情況下，光是個人的生活支出，平均每月至少有10萬元；與她溝通後，建議她先透過記帳找出能減少的支出，持續約2、3個月後發現，生活費可以降至7萬元。由於程薇穎十分重視生活品質，因此房租仍維持原有開銷，先從降低伙食費、治裝費等下手。

1年後，檢視程薇穎的總資產，發現她平均每個月的生活費支出下降到5.6萬元，比原先預期的還要少。在進行理財規劃前，她的生活費占每年總支出67.5%，經過規劃後則下降到50%，減少了17.5%。

另外，重視教育的她，為了給兒子最好的學習環境，將他送到私立小學就讀，每月的學費、才藝費、補習費等，平均至少要3.5萬元，我也建議她，父母應以孩子的個性、興趣來取捨要參加哪些課後活動。經過調整後，程薇穎每月支付的教育費下降到2萬多元，雖然費用減少，但教育品質不受影響，孩子依然能在良好的環境裡學習，又能快樂地成長。

第2步則是檢視年度費用，例如稅金、保險費、旅遊費等。以旅遊費為例，因為工作性質加上喜愛旅行的關係，程薇穎在做規劃前，與孩子的年度旅行費高達40萬元，在協助她訂下財務目標，擬出生涯收支模擬圖之後，她對未來的資產狀況、想達成目標需要多少費用已有初步的了解，於是將每年的旅行費下調至25萬元，雖然旅遊次數減少了，但仍不影響親子間的互動關係。

我也與程薇穎分享，多數人在做年度預算時，會忽略以每個月預存的金額做為達成總支出的規劃，因此可能會有這個月花費多、下個月花費少的情形，以致無法達成目標。如果先擬出整年度的固定費用，並分攤至12個月，就能了解每月須存下多少錢，避免發生存少花多的狀況。

最後則是投資規劃，我建議程薇穎利用全球股票基金、全球債券基金的資產配置，來進行長期目標的投資，由於她還年輕，能承受的風險較高，因此股票和債券的配置比例為7：3。

考量到希望達成目標的時間，她的投資帳戶每年還須多存下100萬元。我對程薇穎說，做了就會發現要完成目標不是不可能，只要找出適合自己的規劃並用對方法，1年多存百萬元不是夢想。

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找出財務缺口 設定目標  逐步朝夢想邁進

程薇穎想達成的目標有：①7年後買2,400萬元的房子；②10年後存到孩子的留學費400萬元；③60歲時存到4,000萬元退休金。

與一般民眾相同，程薇穎過去沒有投資觀念，即使知道將錢存在銀行會有通貨膨脹的問題，但由於害怕投資失利，因此不敢貿然進入市場。自從參與理財規劃後，她開始了解設定目標的重要性，也明白運用複利滾存的方式，才能養大資產、實現目標。

進行理財規劃1年後，程薇穎多存到將近100萬元。她想在40歲買下2,400萬元的房子，以貸款8成計算，7年後須存到頭期款480萬元，以及裝潢費150萬元，一共630萬元的費用，假設貸款20年，平均每個月本金攤還近11萬元。

年省1.1萬元保費  還補齊應有的保障

由於程薇穎年紀尚輕，預估未來每年的收入還會繼續成長，在提升收入的同時，她的存款與投資能力也都會上升，因此買房後的支出會是她所能負擔的，只要按照擬定的投資策略持續執行，就能一步步完成3項財務目標。

許多人認為，活在當下意指「現在」，就像原本程薇穎僅知道要存錢，卻不知道要將目光放遠，藉由資產的累積，實現人生中的願望清單，規劃前也因為沒有明確的方向和方法，造成收支失衡，如今做了財務規劃，就能避免重蹈覆轍。

除了做好儲蓄和投資的規劃，審視程薇穎的保單後我發現，她的保費支出雖然占總收入不高，但卻沒有做足應有的保障，因此建議她將缺口補齊，才能抵抗潛在的風險。

由於程薇穎正值衝刺事業的階段，又要照顧孩子，因此我先協助她重新調整身故、失能保障的保額，再補足重大疾病、醫療日額、醫療雜費和癌症一次給付等保障。原本程薇穎的年度保費約為5.2萬元，經過調整後下調至4.1萬元左右，雖然保費降低了1.1萬元，卻補足原本缺少的保障，並把省下的錢拿來替孩子投保，讓兩人的保險規劃更完整。

由於程薇穎的父母在她出國留學期間，全力支援她的生活所需，讓她現在能做自己喜愛的事。不過，我也和她談到，父母要以自己的退休金為優先考量，這觀念她也認同，因此不會配置過多的比重在教育金。待孩子再大一點時，程薇穎也會教導、培養他建立正確的理財觀念，並鼓勵孩子打工、增廣見聞，在認識世界的同時，也學習存錢投資自己的未來。

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