肉包鐵機車族必買！眾多意外險保單中，最推薦的是這種，但要注意做到這兩件事

騎機車方便、油錢少、好停車，經濟又實惠。但機車交通事故傷亡人數卻也越來越多，因此建議機車族先做好保障規劃再上路，並遵守交通安全，保障自己也保障他人。

「碰」一聲，坐在機車後座的孕婦瞬間飛出，當場死亡，肚子裡的嬰兒也跟著殞命，一場車禍奪走兩條性命。

保險達人劉鳳和接到「一屍兩命」噩耗，強忍悲傷，著手幫忙整理文件，申請保險理賠。2天後，400萬元理賠金入帳，完成孕婦用理賠金遺愛家人的心願。「我心情很低落，騎（乘）機車的朋友真的要注意。」劉鳳和心痛地在臉書寫下這段文字，提醒粉絲們騎機車要注意行車安全。

有人把交通亂象歸咎於機車太多，確實，台灣的機車密度幾乎居世界之冠，2千3百多萬人居住的小小寶島，機車總數量高達1,375萬輛，扣除未成年人數，幾乎可說人人一台機車。

機車傷亡人數30萬人
占總交通事故76%

台灣機車不只多，而且還紅到國外！尤其是尖峰時刻，機車騎士等待紅綠燈所形成的「台北橋機車瀑布」，更是躍上了國際版面。

令人膽顫心驚的是，機車騎士們總是在汽車間穿梭、夾縫中求生存，有的搶快、有的超速，有的不待轉就直接左轉，使得機車事故發生率特別高。根據內政部警政署統計，2017年機車事故死傷人數高達30萬3,603人，占道路交通事故總死傷比率76.72%。

再加上近年來，美食外送平台興起，外送員為搶快完成任務，讓機車事故有增無減，以嘉義市為例，近2個月就發生52件美食外送員機車事故，造成71人受傷。

正因機車多、事故多，機車騎士不僅要建立防禦駕駛觀念，包括變換燈號、減速慢行，查看四周保持警覺等行車安全外，更要幫自己批上隱形斗篷，萬一不幸發生意外事故，至少還有隱形斗篷，也就是保險，幫自己支付相關費用，包括醫療費、喪葬費、失能照顧金等。

劉鳳和建議，預算有限的小資機車騎士，最應該優先買一張意外險。而在眾多意外險保單中，他最推薦的是產險公司意外險，理由是CP值相對較高，用一筆錢就能買到意外險加意外醫療險組合。

產險意外險CP值高
壽險意外險提供失能扶助

以華南產險BEST A+意外險C方案為例，不論是職業等級1的內勤上班族，還是職業等級2的外勤上班族，亦或是職業等級3的美食外送員，1年保費只要2,719元，就可以買到保額300萬元的意外身故/意外失能等保障，以及意外門診/住院/看護費等理賠。

不過，現在壽險公司所推出的意外險CP值也越來越高，而且保障也跟著升級。以宏泰人壽最新推出的「保樂美」線上保險平台為例，假設職業等級3的美食外送員投保宏泰人壽e齊安心傷害保險保額100萬元，同時附加宏泰人壽e齊安心特定意外傷害附加條款保額150萬元，一年保費只要1,530元。

若被保險人因騎機車發生交通事故導致身故/完全失能，最高理賠250萬元；若因交通事故導致1～6級失能，除了可獲得失能保險金，每月還可獲得失能生活保險金，最長給付100個月，對機車騎士來說，保障大大提高。

投保2大重點
保額充足＋懂理賠認定

預算較高的機車騎士除了投保意外險，還可以加保實支實付醫療險、失能扶助險、定期壽險、癌症險等，買夠基本保障，剩餘資金拿去投資，萬一發生保險不理賠的狀況，還可以用自己的資產賠給自己。

劉鳳和提醒機車騎士，不論買哪一種保險，都要做到兩件事：①投保前要先了解保單保障範圍與理賠條件。例如意外險是非疾病、外來、突發的意外才理賠，壽險是不論疾病或意外身故都會理賠，失能險要符合保單條款的失能認定才會理賠，實支醫療險不是花多少賠多少……等。

②保額一定要買夠。像意外險、定期壽險保額至少要買數百萬元，萬一不幸發生意外，這些錢才足夠照顧家人或是支付喪葬費。畢竟買保險就是要轉嫁自己無法承擔的上百萬、上千萬財務損失，而不是幾千、幾萬元的小風險。

想看文中圖表和更多精彩內容，請鎖定 2019年12月號《Money錢》