用最少預算買千萬元保障
每月不到4千元就能買到千萬保障，夠划算吧！意外險及定期壽險就具備低保費、高保障特色，幫你抵禦人生的死、殘2大風險，是預算有限者一定要買的2大險種。
你有沒有算過，萬一今天不幸發生事故，你可以留下多少錢照顧家人？根據壽險公會統計，去年共有12萬6千個家庭向保險公司申請身故理賠金，平均每個家庭只領到54萬9千元，付完喪葬費後已經所剩無幾，更不要談照顧家人。
如果你是單身、沒有小孩，又不用撫養父母，就不用為「身後事」想太多。最怕的是，單身卻殘廢甚至全殘，有沒有足夠的錢可以照顧自己？如果你是有家庭責任，甚至還有房貸等負債，那麼更要擔心「死、殘」這2大人生風險。因此，不管你現在處於人生階段的哪個位置，每年都要抽空幫自己檢視「身故、殘廢」的保障到底夠不夠？
壽險＋意外險
彌補死殘風險
中國人很忌諱死亡這個話題，所以談到壽險，有些人的反應是「詛咒我死嗎？」其實剛好相反，買壽險不是詛咒人死，而是為了讓人活下去。
那麼壽險保障多少才算夠？「至少500萬元！」國泰人壽營業企劃部經理張經理以去年勞工平均年薪55萬元、壽險保額至少為年薪10倍這2項條件，給出這樣的建議。而想要用年薪的十分之一，買到身故可以領500萬元的保險，你可以有2種選擇：買定期壽險或意外險。
定期壽險與意外險最大的差別在於身故原因。要領到意外險身故理賠金，被保險人必須符合「外來、突發、非疾病」等死亡條件，定期壽險則不管死亡原因，只要人不在了，就可以領身故保險金，在死亡條件認定上較為寬鬆。
然而，購買意外險的好處是，意外險的意外殘廢等級表含括11級75項，依照殘廢等級給付5∼100% 保險金額，但並不是每張壽險都提供殘廢保險金。例如有的定期壽險僅提供身故以及全殘理賠，非全殘一毛都不賠；有的壽險雖有殘廢理賠金，最多也只提供1∼7級殘廢保險金，相較之下，意外險的殘廢理賠範圍比較廣。
省到賺到
3種方法便宜買大保障
由於壽險與意外險組合搭配可截長補短，同時提供死亡及殘廢保障，而且可以用較少的預算買到高額保障，建議在預算許可下，最好投保500萬元壽險以及500萬元意外險，讓身故、殘廢保障加倍。
善用以下3種方式購買，還可以多省一些錢。
方式1 1年期最便宜
定期壽險共有4種，可以依照不同人生階段來規畫。以30歲男性購買500萬元壽險為例，最省錢的方法，就是選擇1年期定期壽險，年繳保費不到1萬元。但1年期定期壽險的缺點是，保費會逐年調漲，例如到50歲，同樣保額500萬元，保費會提高到4萬2千元，而且還要留意是否提供保證續保。
方式2 不抽菸最多省6成
如果想要一次投保20年，而且每年保費相同，可以選擇優體保單或保障期間至少6年以上的長年期定期壽險。南山人壽強調，優體保單不是每個人都能買，只有不抽菸，而且健康狀況符合保險公司規定才能投保。如果通過體檢，同樣保額500萬元，優體保單最多可比一般長年期定期壽險保費便宜60%，但優體保單投保前要體檢，且最低保額為500萬元。
方式3 房貸壽險幫你繳清貸款
有房貸的民眾除了購買一般定期壽險，也可以考慮購買房貸壽險。房貸壽險和一般定期壽險最大的差別在於，當被保險人身故時，房貸壽險身故理賠金將優先給付給貸款銀行，繳清剩餘房貸，也就是銀行是保單第1順位受益人，身故保險金償還房貸後，剩下的才會賠給被保險人遺屬，如此一來就不用擔心家庭經濟支柱萬一身故，家人沒錢繳房貸，房子遭法拍。
張經理表示，房貸壽險分遞減型與平準型，前者是指壽險保額會隨著房貸餘額降低而減少，保費也會越來越便宜；後者則是在房貸繳款期間，每年壽險保額維持不變，因此保費會較遞減型房貸壽險高。
若以總繳保費來說，平準型房貸壽險比定期壽險便宜些。以35歲男性為例，購買富邦人壽安世代定期壽險保額500萬元（平準型房貸壽險），20年總繳保費為44萬5千元；購買20年期富邦人壽新定期壽險保額500萬元，總繳保費為59萬元，房貸壽險比一般長年期定期壽險便宜14萬5千元。
一般來說，大多數人購買的還是保障期間至少6年以上的長年期定期壽險，建議消費者在購買時除了比較保費，還要留意這張保單是否有殘廢扶助金、豁免保費、更約權或轉換權等保障項目。當然一分錢一分貨，保障項目越多保費越貴。
善用更約轉換權
提高保障又可省錢
其中，豁免保費是指在保障期間，當被保險人殘廢或罹患重大疾病時，可以不用再繳保費，保障繼續有效。
富邦人壽資深經理洪瑞霙提到， 保單具有「保額增加」或「險種轉換」權益，一般多出現在長年期定期壽險。以富邦人壽新定期壽險為例，可在每屆滿5年，或在結婚或小孩出生第1個保單周年日，提出保額增加申請，增加額度在原投保金額25%內，不須再提供健康聲明書，增加的保險金額部分，應補足保價金且保費仍按原投保年齡計算。
例如投保時30歲，於35歲生子增加100萬元保額，增加的這100萬元保額，保費是以30歲年齡計算，可以節省保費。
至於更約權是指保戶可以在保單周年日前，在符合保單條款及相關作業規範下，申請轉換為其他類型的保險商品。轉換後的保單保費依原投保年齡計算，要保人僅須補足轉換前後的保費差額，且不須體檢。因此，當保戶想拉長保障期間時，也可優先考慮運用保險更約權，轉換到其他定期壽險或終身壽險，不必擔心身體不佳而無法投保。
變更職業不告知
理賠金恐打折
壽險是以年齡及健康狀況計算費率，而意外險則是以職業類別計算費率。南山人壽表示，一般保險公司會將職業等級區分為6類，等級越高，保費就越貴。例如一般內勤上班族職業等級是1級，計程車司機為4級，計程車司機因職業風險高些，保費就會比較貴。
南山人壽強調， 在投保意外險後，變更職業必須通知保險公司，以便變更保費費率，如果職業風險增加而未通知保險公司，萬一發生事故，理賠金額會打折甚至拒賠。
目前產險公司與壽險公司都有販售意外險，想要節省保費的民眾建議到產險公司購買意外險。
例如保障內容差不多，職業類別第2類的30歲男性購買500萬元意外險，壽險公司保費為9,650元，產險公司保費為3,743元，相差近6千元，而且產險公司保費還包含傷害醫療險。
500萬元意外險加上500萬元壽險，1000萬元的保障真的不嫌多，但就像張經理所說的：「保險不像鑽石，可以1張永留傳，還是要依照人生不同階段，適時調整，才是最妥當的規畫。」
◎ 更多精采內容請看Money錢2011年11月號第50期
