審閱保單一定要知道的10件事
買保險簽完合約、繳了錢，拿到保單就沒事了嗎？其實，拿到保單之後，更應該把握保單的10天審閱期，檢視保單內容跟業務員當初所提的建議書是不是一樣？原本說的年繳保費是不是變成月繳保費？身故受益人是你的家人，還是業務員的老婆？
如果保障內容跟你想的不一樣，還有機會撤銷保單，拿回所繳保費。如果過了審閱期才發現不是你要的保險內容，就只能硬著頭皮繳費，或是辦理保單解約，但這時只能拿回低於所繳保費的解約金。儲蓄險尤其不利，10天審閱期過後才解約，解約金可能連一毛錢都拿不回來！所以保戶一定要審閱保單，千萬不要忽視自身權益。
1.核對基本資料
拿到保單第1個動作檢查所有資料是否正確。包括要保人、被保險人、身故受益人的姓名、被保險人出生年月日、身分證字號、保單名稱、主要保障內容、保費金額，及繳費方式是年繳、半年繳、季繳、月繳等。核對無誤後，要在簽收單上簽名。
簽收單攸關保戶權益， 因為10天審閱期是以簽收單的日期為準，也就是自保單簽收日開始的10天內，如果反悔，可以提出撤銷，拿回所繳保費。所以一定要親自簽保單簽收回條，不要由業務員代簽。
2.定期險保費調整幅度
定期險是採自然費率，保費會隨著年紀增長而調漲，有的保險公司每年調漲，也有的是每5年調漲1次，例如原本25歲買的保單，每年總繳保費只要1萬8千元，35歲時提高為2萬6千元，45歲時變成4萬3千元。
1年1約的定期險在保單上都會附上費率表，可以看一下每個年齡階段所要繳的保費大約是多少，如果增加幅度過大、調整速度過快，幾年後保費負擔加重太多，就要考慮是否投保，如果因為保費調幅過大，繳不出保費而解約更不划算。
3.定期險是否保證續保？
定期醫療險一定要留意最高續保年齡，以及是否提供保證續保。目前除了產險公司外，還有部分壽險公司的銀髮癌症險等健康險，部分優體保單（健康狀況比較好、保費比較便宜的定期壽險），也不提供保證續保。
保證續保的好處是只要保戶持續繳保費，保險公司就得承保，不得拒絕，也不得要求保戶重新體檢，或針對被保險人身體狀況調整保費。若無保證續保，保單到期，保戶得重新購買，這時年紀更大、保費更貴，還須重新計算等待期，對保戶較為不利。
4.看清理賠條件及金額
在審閱期內最重要的就是仔細閱讀保單條款，看看哪些狀況才會理賠。以癌症險來說，可分為傳統住院型癌症險及一次性給付癌症險，前者一定要「住院」才理賠，後者只需診斷證明書就會理賠。
又例如同樣都是日額型住院醫療險，也就是住院1天保險公司理賠多少錢，有的保單單純只有一項日額給付，有的還包括外科手術等給付項目。如果買的是醫療險，最好要看清楚每日或每次給付金額，例如一般生病住院、癌症住院1天賠多少？手術1次賠多少？有助於日後做保單整理時更一目了然。
5.解約可拿回多少錢？
如果購買的是儲蓄險，審閱保單時要看各年度的解約金。最好跟當初保險業務員提供的保單建議書對照，看兩者是否一致？還要看投保幾年後，解約金會超過累積總繳保費。
大部分的儲蓄險都要等到繳費期滿前幾年，解約金才會大於總繳保費。例如6年期的保單要繳費到第5年，解約金才會大於總繳保費； 20年期有的要等到繳費第17年，解約金才會大於總繳的保費。
◎ 更多精采內容請看Money錢2011年10月號第49期
