儲蓄險該選哪種繳款周期？

高雄市沈小姐問：
我剛出社會1年多，最近想買一張儲蓄險，強迫自己存錢，但我的保險經紀人說：「儲蓄險有4種繳款方式，月繳、半年繳、季繳及年繳，建議最好選年繳！」我的薪水不高，經濟也不寬裕，這4種繳費方式有哪些差別？
 
全球延續低利率趨勢，可兼顧儲蓄與保險，甚至取代定存的儲蓄險，成為保守小資女的投資選項之一，甚至有些小資族會將「保單利率高低」當成是否購買的判斷要件。
 
不過，在22K起薪的年代，儲蓄險保單費用高，若非經濟寬裕、對投資有一套的小資女，一般人其實是無法一次拿出那麼多錢，所以大多會捨棄年繳，改採月繳方式。但實務上，買儲蓄險採取月繳方式，其實非常划不來。
 
舉例來說，王小姐買保額30萬元的6年期儲蓄險，年繳4萬8,990元，但不同的繳費期別，總繳保費也不同，原則上半年繳保費會比一年多繳4%，約1,960元、季繳會多4.8%，約2,352元；而月繳則多5.6%，約2,743元。
 
但因繳費方式不同，也牽動年化報酬率。保險的年化報酬率，必須考慮貨幣的時間價值，以及整個投資期間的現金流量，因此它的投資報酬率又稱「內部報酬率」（Internal Rate of Return），簡稱IRR，這個財務數字無法透過計算機按出來，小資族一定要請業務員精算或自行上網找公式。
 
若我們以同一張6年期儲蓄險為例，每年繳4萬8,990元，6年後滿期可領30萬元，那麼王小姐採取年繳，IRR約0.583%；若以月繳為例，IRR只剩0.211%，兩者差了近1倍。
 
也因此，買儲蓄險最好是採「年繳」方式，並想辦法爭取保費折扣，包括自動轉帳折扣，或是可主動向業務員爭取集體彙繳折扣約2%；此外，有多張信用卡者，試著詢問是否有「無息分期」的方案，如此就能省下利息。再者，若小資族無法一次拿出那麼多錢，不妨每月在銀行「零存整付」，存滿1年後，再將其金額轉為保費繳納。$$



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