住宅火險斷保 銀行有權代辦

預防火災、地震毀損 保障居家安全

有買屋經驗的人都知道，向銀行申請房貸時，會被要求購買住宅火險和地震險，但你可能不知道，銀行為了保障自身權益，在房貸戶怠於辦理投保或續保時，有權加保。

精打細算的惠珍，不定期會刷存摺確認房貸扣款狀況，7月初時卻發現被多扣300多元，向銀行詢問後才知道，5月時她投保的住宅火險到期，因想更換保險公司沒有續約，又因為工作忙碌忘了買新保單，銀行代為辦理新的住宅火險，新舊保單間保費有落差，故多出費用。

與惠珍的情況類似，但結果不同的是，去年底金管會針對某家產險業者懲處了180萬元，因為未經查證逕自承保銀行房貸戶的居家綜合險，追究前因後果，主要是銀行員處理類似惠珍事件時，未告知房貸戶，就把住宅火險變更為居家綜合險，房貸戶因多繳保費而提出告訴，該銀行也因此被懲處了300萬元。

有房貸經驗的人都知道，向銀行申請貸款會被要求購買住宅火險和地震險，不過若中斷投保，銀行有沒有權利自行加保？住宅火險和居家綜合險又有何差別？

住宅火險＋地震險
申請房貸一定要保

地震險主要是附加在住宅火險內，在法律上不像汽機車的第三人責任險要強制投保，但實務上，申請房貸要過關，銀行都會要求房貸戶投保，萬一發生火災、地震造成抵押品（房屋）損失時，保險公司會優先理賠給銀行（債權人），避免貸款人無力償還房貸、房屋又受損，造成銀行損失過大。

一位資深產險經理表示，在申請房貸時，民眾和銀行簽署的「房貸申請暨契約書」中都有寫明，貸款人在借款清償日前，每年要投保適當火險（含地震險），費用由貸款人負擔……如貸款人怠於辦理投保或續保時，銀行得代為辦理，所墊付的保險費貸款人應立即償還，否則銀行可逕自將代墊的保險費列入貸款金額計息，自動從帳戶扣款。

也就是說，銀行有權在房貸戶投保中斷時代為投保，這點是多數人在申請房貸時不會細看的條款，問題在於，銀行不應自行將住宅火險變更為居家綜合險，因為兩者保障內容及保費計算方式不同，而產險公司也不該未經查證承保。

兩者保障差在哪裡？富邦產險公司表示，住宅火險主要保障建物及其內動產因火災事故造成的損失，地震險主要理賠因地震造成的房屋損失；居家綜合險除了前述基本保障之外，還針對不足處補強，建議除了住宅火險外，最好加保居家綜合險。

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