別讓購屋變成你的財務黑洞！

在中國，愛情與婚姻裡少不了的是「房子」，單身女性想擁房、結婚要大房、離婚更想分房產；房子，對女人來說，似乎比男人更安全與可靠。據統計，過去七年台灣女性購屋比率突破五成，只是，房地產長期可保值且具桿槓特性，更須做好財務規畫，否則買屋美夢不但難圓，甚至還會變成拖垮妳財務的大黑洞。
 

全球女力掘起，只要上Google搜尋，妳會發現，除了生技、科技、環保之外，未來全球最重要的成長力量來自：「女力」。

《女力時代來臨》作者艾莉森．沃爾夫表示，當前有很多女性花在董事會桌邊的時間，已遠多過廚房流理台，估計全球七千萬專業女性精英階級崛起，包括許多過去耳熟能詳、白手起家的新女性，如美國媒體天后歐普拉、《哈利波特》系列作者J.K.羅琳、德國總理梅克爾等，而五月二十日上任的台灣新任總統蔡英文，更是台灣女性進步的指標之一。 

艾莉森．沃爾夫表示，這一群新女性有幾個共通特質，包括經濟能力未必輸給男性，負擔得起正規托兒服務與精英教育支出，她們不僅注重生活風格，也希望維持一定的生活品質；若是單身，大多懂得寵愛自己，也能負擔時尚奢侈品，未婚女性購屋趨勢也增多。



台灣女性購屋比率
連續七年突破五成

在台灣，女性經濟實力逐漸提升。根據主計處統計，台灣女性就業率約五六％，其中中小企業負責人女性占了四十九萬人，相當每三家公司就有一位女老闆；而二○一五年女性勞動參與年增率達一八％；薪資更首度突破三萬五千元，雙雙創下新高。（全文未完，完整內容《女人變有錢》2016年5～6月號NO.45期特別企畫）




美國房地產大亨唐納．川普與《富爸爸》系列作者羅伯特．清崎都曾說過：「儲蓄者與投資者的差異，就是槓桿（leverage）『以少做多』的能力。」兩位知名大師都是透過房地產的財務槓桿特性，加上適時運用債務得宜，讓自己變得更富有。然而，房地產雖能「以小搏大」，但若是過度槓桿操作，恐怕會讓自己陷入財務黑洞，甚至一輩子變屋奴。

認證理財規畫顧問（CFP）廖義榮曾撰文表示，買屋或租屋各有所好，但從財務觀點來看，建議小資族先思考以下三個面向，再決定是否買屋。

國內房地產由多轉空
購屋前先思考三個面向

首先，買屋不應該是唯一的理財目標。因為目前台灣房地產從高峰反轉，專家預估這一波跌勢少則五年、多則八年。根據內政部營建署最新統計，二○一五年第四季全國房價所得比為八．五一倍，雖小幅下跌，但是台北市與新北市的房價所得比則分別為一五．七五倍及一二．六六倍，皆略為上升；而評估購屋負擔能力的「貸款負擔率」指標，台北市更是高達六六．二六％，新北市來到五三．二七％、全國則為三五．八一％。由此看來，雙北市的購屋壓力不可謂不小。

然而撇開雙北市，以全國為例，房貸支出占月收入三五％，若加上每月固定生活開銷約五成，代表家庭已沒有餘裕儲蓄或投資，那麼人生下半場的子女教育、退休規畫及安養看護等費用，究竟該從何而來？


▲不管是買屋或租屋，都要建立「機會成本」的觀念。

其次，台灣這一波房價己上漲十三年，去年起市場從高點反轉向下，代表投資房產不再輕易賺錢，甚至是「穩賺不賠」；再加上政府不動產稅制改革以及房地合一稅上路，未來只有剛性需求的自住客會進場，投資型產品相對較少。

最後，基於「雞蛋不要放在同一個籃子」裡，不動產有流動性低、變現性差及異質性高等特性，比起其他金融資產更容易受政經環境影響，因此，若把資產全數押注在房地產上，當急需現金時，必須降價求現，處分彈性較小。再者，把所有財務資源投入購屋，它不僅金額高、且繳款時間長，也因此，小資女倘若只為一圓購屋夢而耗盡所有財源，一輩子縮衣節食只為還清二十、三十年的房貸，等到真正把貸款還清，距離退休時間也不遠，最後會發現自己「窮得只剩下一間房子」。

（全文未完，完整內容《女人變有錢》2016年5～6月號NO.45期特別企畫）



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